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买保险，是选返还型保险好还是消费型保险好？
保费,保险公司,合同买保险，是选返还型保险好还是消费型保险好？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
买保险产品是一种投资行为，而且，是长期投资行为。买保险不能纯粹算是一种消费行为，也不能纯粹依靠保险产品投资返利。
当一般经济收入的人买保险时，应从投资理财和预防意外以及重大疾病的角度考虑问题，再从这个高度考虑和选择保险产品。
保险公司在设置保险产品时，会根据投保人和被保险人的年龄，被保险人的工作家庭环境进行设置规划保险期，保险额度以及年保费的上缴额度和递减方式。一般来说五十岁以上和五十岁以下是缴费年限的分水岭，根据保险产品类别，分别是五十岁以下的人群的缴费年限要比五十岁以上的人群设置得比较灵活点，而且，缴费额度要低，五十岁以上的人则缴费额度要稍高。这是根据年龄风险系数认定的。当然，投资理财产品不在此列。如果是兼容型的，则是一样的。
你说的消费型的保险产品，我的理解应该是指纯粹保障型产品，比如一年一缴的短期意外险，累计缴费长达十年二十年的疾病保险或者专业的重大疾病保险，那就是你所说的消费型产品了。这些保障类产品没有返利，不能在缴费年限期满后一次性取出本金。只有保障年限的有限延伸。如果被保险人在有效保险期限内，出现身体健康问题，或者是意外风险，保险公司将负责保险责任内的理赔。
返利型的保险产品，是投资理财产品，是一种长期行为，和银行储蓄差不多，一般的年返利在3%左右。这是寿险公司的重要理财项目，保险公司为了完成理财产品的年度任务，在国内的所有大少银行都常年有驻点人员，该产品称为“银保”。
“银保”和银行储蓄差不多，但有一个最大的区别是，银行储蓄可以随用随取，而“银保”则是有年限规定的，取出没有达到缴费年限的保险产品，那“银保”就是“瓦保”了。你的钱不但不会有利息，甚至，还会少很多，保险公司在为你退保时，这扣那扣，中途退保的结果就是你一万块到手的只有三千左右了。
所以，在考虑投资理财保险产品时，请你想清楚了，你要投入到保险公司的是不是闲钱。如果不是，那你的投入是有风险的，是不保险的。
当然，如果你有闲钱，我建议你买返利型和消费型的混合型产品，既有投资价值，又具有意外和重大疾病保障。
回答于 2019-09-11 08:43:50
很多人买保险之前都会有这种想法：
万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？
顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。
号称是有病治病，没病返本，到约定时间没有出险，还能把钱拿回来。
比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。
这笔保费不白交，到了70岁/80岁如果不生病，还能把钱返给你。
看着不错，对吧。
来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：
老王去买个手机，手机原本卖5000，
手机店老板说，你给我1万，手机别用啊！别用！
30年后手机还给我，我再还你1万。
说到这里，你可能会发现异常了，
这笔生意，手机店老板一定是不亏的 :
如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000 ;
如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。
可是别忘了，老王一开始多交了5000块，
我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1+3%）^30=12136元，
去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。
吃亏的人永远是老王，
用了手机的话，老王至少亏5000；
没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？
而问题是，在未来长达好几十年的时间里，
你觉得老王用不到手机的概率有多大？（你不生病的概率有多少？）
所谓返还，就是你买的保险原本只要5000块成本，保险公司收你10000块钱，
然后保险公司拿5000放这里给你拖底保障你的责任（也就是重疾险这块钱），
另外5000块钱，保险公司拿去投资做生意，若干年之后分你一点利润，
分给你的这个利润有两块问题值得注意，
第一你能不能拿得到手？
因为条款里有约定，在什么情况下（重疾不发生理赔的前提下）才能给你，
如果说在约定的时间内重疾险理赔了，
那返还的部分就化为了泡影，
等于说最后还是交了个返还型保险的钱，买了个消费型保险的产品回来 ;
第二 这部分钱别人投资也是投，自己投资也是投，
而自己投资的收益率即使是放余额宝里，
收益都要高于保险公司承诺的收益，
那么为什么要让保险公司来投？
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果你有一定的理财知识，又能控制自己的消费欲望。那么消费型适合你，你可以花更少的钱买保险，剩下的拿去理财，消费型和返还型相同的保额下，价格一般相差5倍左右。
回答于 2019-09-11 08:43:50
虚拟金融赚大钱，就是利用不劳而获的心理，有很多贩卖个人保险信息，上门骗中老年人买坑人的理财或分红型保险，虚假销售，提成50%，年入百万，切记主动找上门的没有好东西
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