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43岁想买重疾险但保额只有30万，那是买长期重疾还是买终身重疾险，可以给一些建议吗？
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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 请问下本人43岁想买重疾险，保额只有30万考虑到货币贬值和保额太低等因素，买长期重疾还是买终身重疾险，请给予建议。
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢邀~
重疾险是这样的，年纪越大，买保险就越贵，对于43岁年龄，30万保额，估算保费要在1万2左右。但作为43岁的中年人，恰恰是责任最重大的时候，上有4个老人下有1个小孩，老人也基本是在65岁左右正是发生疾病风险概率大的年纪，而小孩18岁左右也正是上大学需要费用最高的年纪，所以，中年人承担的压力非同一般，不容易。作为一家之主，家庭的收入支柱，真的不能倒下，一人倒下，真的是一个家就全垮了。所以43岁的年纪，给自己配置一份保障，是重中之重，重要并必要！
OK，回归主题，不想讲这么承重的东西，因为港险大叔（公众号：港险大叔 ID：IFA_Caraychan）我也正在步入这个年纪，作为一位保险从业多年的人，可以和大家分享下基本的配置思路。
第一：长期重疾，也即是定期重疾，指的是按照保单合同规定只保障到规定的年纪，在保障的年纪内如果发生重疾，保险公司将会赔付，过来该年纪，保险公司不会承担赔付责任。所以定期重疾险相比终身重疾险，会便宜很多。港险大叔（公众号港险大叔）见客户的时候都会做一份保障需求分析，了解客户的经济收入是必要的因素，如果43岁的您确实是经济压力太大，可以建议先配置定期重疾险，等生活压力缓过来了，再考虑终身重疾险。毕竟，定期重疾险的局限性就在这里，只保障到规定年龄，并且没有人寿功能，绝大多数的定期重疾险的保费是不会返还的，而对我们大部分的人来说，发生重疾会在老年阶段，到那个时候，在最需要用到保险的时候，却没了保险，大家觉得呢？
第二：终身重疾险：在这里我就只给大家分享下香港的重疾险。一、因为相比内地重疾险，香港的终身重疾险在同样保额情况下，保费会便宜30-50%多，所以会更加适合经济能力较弱者去购买终身重疾险；二、香港重疾险的人性化设计多重赔付使得保障会更加全面，比如癌症的多次赔付、心脏病或中风的多次赔付，其他重疾的多次赔付等等，大家都应该懂，得了重疾后，再购买新保险已经很难了，而人性化的多重赔付，真正可以满足客户的延续保障需求；三、说到分红收益，香港保险的分红收益远高于内地保险，对于绝大多数的内地终身重疾险来说，保额是终身固定不变的，也正符合题主所说的，货币贬值，通货膨胀。买终身重疾险，我们就必须要考虑医疗通胀的因素，试想您现在都买30万保额，在20年后还值多少钱？所以香港终身重疾险就很好满足了这一需求。用香港保诚的热销产品——守护健康加护保来做个例子。43岁+30万保额+25年交+终身保障，首十年还会额外赠送50%的保额，也就是说前十年发生重疾，保额是45万，这是内地保险没有的，如果您前期经济压力大，香港保险会让你用更少的资金，获得更高的保额。再说起保诚的保额：65岁保额增长到49万，75岁保额增长到72万，85岁保额增长到103万，95岁保额增长到201万，100岁保额增长到274万。而你在43岁时的初衷只是想配置一份30万的保额，香港保险在你85岁时给你103万。
总之，保险需要根据自己的保障需求来决定，不能盲目，要有自己的理性判断，比较是保障终身的事情，怎能一两天就下定论，当然，作为一名独立、客观、专业的保险经纪人，我可以给你更多有价值的建议。
需要了解更多保险资讯，也可关注本人公众号：港险大叔（ID：IFA_Caraychan）,或加我的微信（chenrui901001）,我愿意为您答疑解惑。
回答于 2019-09-11 08:43:50
现在很多40多岁的朋友都遇到这种投保问题。我是海哥说险，关注我吧
01
先说重疾险的形态
终身型重疾和定期型重疾是按照保障时间的长短来区分。
但是在实际保险投保实务中，很多终身型重疾险还会绑定终身寿险责任，也就是身故才赔的那种保险。因此，如果终身型重疾险有“身故赔付责任”，那么保费会贵些，如果是40多岁了投保“终身寿险+终身重疾险”的重大疾病保险，保费有点儿小贵。通常来说，赔付了重疾会等额减少“身故赔付金”所以，就是一个二选一的赔付。
当然，终身重疾险也有“纯重疾险”，终身寿险也有“纯寿险”，分开买两个都可以赔付了。
而定期重疾险一般都是以纯重疾险形态出现。
02
看兜里的钱
保险的投保方案选择，最终决定我们是否投保的都是按照我们准备的保费来算的。
所以，落实到题主的问题上，43岁是投保定期重疾险还是投保终身型重疾险？我们就要看题主的实际情况了。
30万保额是重疾险的入门保额，一般来说，保额是对于未来5-10年一个医疗成本的预期。我们要看自己当下的经济情况。当你的保费有限，那么选择30万保额的定期重疾，如果你的资金预算充足，连续缴纳20年保费也没问题，那么选择终身型也没问题。
若保费准备倒多不少，可以选择定期和终身保额一样一半或者一个1/3、2/3。这样也可以用有限的资金，做高保额。
03
购买的一些问题
一般家庭和个人，一定要投保基础五险：社保、重大疾病保险、大小病医疗险、寿险、意外险。
无论是分阶段，还是一次性投保，这几个险种都是必备的！
对于40多岁的人来说，提高整体保费预算是很有必要的。这样才能投保更加齐全的保险方案。
如果仅投保重疾险，会出现：
①一般小病小意外无法理赔，会产生理赔纠纷，甚至于出现“保险不保险”的尴尬情况。
②如仅投保纯重疾险，那么身故赔付只有已交保费，或者退保金
③假设大病恰好不是重疾险列明的病种，那么无法理赔。而这种情况，如果有大小病医疗险，则可以报销医疗费用。
我是海哥说险，关注我吧
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