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银行是怎么审核企业的信用及偿还能力的？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 目前银行给企业的贷款，有信用贷款吗，多大比例？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行审核贷款就一句话……确定未来贷出去的款能顺利收回。

这又分为两个方面，一是有还款意愿，二是有还款能力。

审核信用很简单

征信查询，工商查询，法院查询。通过实际控制人的行为主观判断还款意愿。

审核偿还能力也很简单。

在报表审核真实的基础上（验证流水，纳税检验，要求出具审计报告都是办法）。研究三表，通过财务状况，盈利状况，现金流状况判断企业经营情况。

报表分析一般是横向分析，指标与同行业类似企业比较，判断合理性。纵向比较企业三年变化情况，判断发展趋势。

具体再分析行业风险，管理风险，技术风险，竞争风险等等。

写信贷报告的过程也是对企业调查的过程…一般完成一份对公信贷报告（30-50页）。这个企业情况就调查差不多了。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

企业向银行申请融资，银行作为债权方从信贷视角来对企业进行总体评价，故而它更侧重分析企业的信用和偿债能力。怎么审核企业的信用及偿债能力？这是一个比较专业的问题。



怎么判定企业的信用状况？

一是看企业的征信报告。通过企业的征信报告可以看出该企业的基本信息，信贷信息和法院、公积金、电信、社保等其他信息，其中最为关键的是信贷信息和法院信息，因为正是这两项体现了企业和金融机构往来的履约状况，如企业未按期还本付息甚至逃废债务则会直接反映在上述两项信息里面。

二是看企业的对外声誉。一个企业的信用好与坏往往也可以通过侧面了解它的对外声誉来判定。如老百姓对它的口碑如何，企业员工队伍是否稳定，政府部门对它的总体态度如何，它的业务交易对手如何是否稳定等等。



怎么判定企业的偿债能力？

这是银行评估企业最重要的一个环节，因为我之前提到过，银行是从信贷视角以债权者的身份来对企业进行评估，自然它最看重的是企业的偿债能力。

通常，银行信贷人员会要企业提供近三年的财务报表。首先，通过现场调查和核对报表间的勾稽关系判定报表的真实性，并进行报表重构。然后，在重构报表的基础上在对三期的财务报表分析，计算出相关财务比率，其中与偿债能力相关的财务比率有资产负债率、流动比率、速动比率、现金比率等，最常用的就是资产负债率和速动比率了。前者反映企业的长期偿债能力，比率越小则表明其长期偿债能力余额强；后者反映的是企业的短期偿债能力，比率越大则表明其短期偿债能力越强。



结论：银行主要从征信报告和对外声誉来判定企业的信用；从企业的财务状况特别是资产负债情况和资产流动性来判定企业的偿债能力。

回答于 2019-09-11 08:43:50

（1）关于银行审批企业的信用及偿还能力，笼统来讲一般是通过实地考察收集相关资料，然后通过企业提供的相关财务报表等数据进行分析，来进行相关审核。

（2）银行给企业贷款有信用贷款吗？有。多大比例？每个银行的制度政策都不一样，比例也是或多或少有一定差距，但是总的来说，比例很小。银行对于企业信用贷款的发放都是很审慎小心的，因为企业贷款金额较大，如果企业信用贷款没有审核好，企业无法偿还贷款，形成不良贷款，又没有相应的担保或者抵押物冲抵损失，那么对银行利润收益等各方面影响是相当大的。

企业贷款的含义

企业贷款是什么？企业贷款顾名思义就是企业向银行或者其他金融机构进行借款，有约定的利率和期限，目的是企业为了提高企业利润、扩大生产经营等各种需要。

企业贷款时，要向金融机构或者银行提供你的贷款用途，以便金融机构或银行根据你的贷款用途评估企业是否能够偿还相应贷款的能力。企业贷款的用途一般为固定资产购买或建设、相关各类技术改造等大额长期投资等。


企业贷款的种类也很多，一般有可分为: 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款等。

从企业贷款的种类可以看到，企业信用贷款是有的，但是比例不高，一般会对大型国有企业或上市企业开放。一般性企业，以担保贷款、质押贷款、抵押贷款为主。如果是金额较大的，银行或金融机构一般以银团（社团）贷款对企业发放。

信用贷款周期长、审核审批难度大、审核风险高，银行都会审慎考虑，有时候申请上去了，额度也会降低。因此，企业贷款还是建议采用抵押贷款、质押贷款、担保贷款为主。银行最常见的是企业抵押贷款。

抵押贷款又有动产抵押、不动产抵押，动产抵押一般是机器设备等进行抵押，不动产抵押一般就是房产了。一般贷款额度是评估公司出具的评估报告上金额的50%-70%，一般是60%。

银行怎样审核信用和企业偿还能力呢？

为了不产生不良贷款，审核和评估企业信用和企业偿还能力相当重要。主要看以下几点：

（1）企业的信用状况和借款人企业和本身的背景和履历。企业征信报告、法人的征信情况是必须要查看的，不能有不良记录，法人相关履历，股东相关背景和相关情况等。

（2）近3年的财务报表。看三表，利润表、资产负债表、现金流量表。企业的固定资产、流动资产、企业的毛利润、净利润有多少？成本是多少？流动比率、速动比率多少。

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