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房贷已审核通过但未放款，银行放款时会按新利率执行吗？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

房贷已审核通过但未放款，银行放款时会按新利率执行吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个理解是对的，会按照发放贷款日的最新利率进行计算的。

1.绝大多数银行房贷合同都是格式合同。什么叫格式合同？格式条款是双方为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款的合同称为格式合同。合同版本大部分内容已经固定，其中涉及到贷款的大部分要素条件都已经印刷好，剩下不多的空填写完毕即可。




2.剩下可填写地方就是贷款本金、期限、还款方式选择、起息结息日等等。为什么要采用格式合同呢？是因为银行的房贷合同模板要送到银保监会进行合同备案，同时也为了签订合同提升效率，同样银行也将对其有利的约定都事先印刷好，所以绝大多数银行都采用的是格式合同，那么借款人同银行之间就没有太多的条款可以商议和是个性化选择。

3.在按揭贷款流程中，其实你填写利率部分他会在里面勾选，按照最新利率上浮或者下浮多少？一般银行信贷员只会跟你讨论上浮或下浮的幅度，至于房贷最新基准利率会空在那个地方。因为在银行放款流程中，风控审核是第1步，审核额度第2步，安排贷款发放是第3步。我们买房时碰到信贷员其实更像一个接单员和初审材料员。剩下的工作都在银行内部完成。而额度审批后，到贷款发放一般都还有一二十天。如果此时贷款集中，利率发生改变，在贷款发放日前才会填入。



4.从银行角度，这样的格式合同填写确实大大提升了银行的效率，也减少了工作量。因为现在银行贷款都是用计算机系统来进行计算，如果计算方式都不一样，到第2年进行调整时非常之麻烦。而现在此方式“如果贷款基准利率有变动，每年1月1日调整利率”，电脑系统就会自动启动计算，非常便利。

5.其实这样的约定对于银行来说也是双刃剑，因为基准利率如果下跌，那房贷利率也会下跌，如果基准利率上浮，那房贷利率也会上浮。所以也没有什么太多的不公平性。

6.再多说一句关于等额本息和等额本金的选择问题，其实没有大的不同。至于银行为什么主张选等额本息，那是因为从银行角度，简单快捷省事。具体原因请看，我其他相关文章和视频说的非常清楚。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

房贷审核已过，也就是已经签署房贷合同，那合同上会明确写明贷款的利率是多少的，比如这样——

划重点：

合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上 上浮/下浮 ____%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。

合同所依据的是基准利率，然后明确了在基准利率的基础上上浮/下浮多少。

如果银行放贷的时候基准利率没有变化（从2015年至今其实都没变过），不管当下银行给新客户的利率是上浮/下浮有变化，你的贷款利息都不会变的。而如果基准利率有变，那放款时你的贷款利率有可能会在新的基准利率基础上上浮/下浮原定的比例。

为什么说有可能？因为放贷合同有两种，一种是约定了不管基准利率怎么变，后续都不会变化；一种就是随基准利率变化的，现在银行大都喜欢后者。

回答于 2019-09-11 08:43:50

以题主这种情况是会执行新的利率的，还有放款后执行利率的情况小编也来梳理下，每家银行放款后执行新利率的政策是不一样的，具体政策要看你选择的银行，崇向君来简单梳理下几家银行的政策。

1.批贷未放款：执行国家调整后利率




2.已放款：利率调整时间节点为次年 1 月 1 日




3. 特殊银行： ① 中国银行以放款后 1 年为准调整利率； ② 花旗银行下季度开始执行； ③ 汇丰银行次日实时调整。 注：特殊银行未放款与已放款的利率调整时间节点一致。