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道德风险和逆向选择是什么？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

道德风险和逆向选择是什么？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这两个概念多出现在金融保险领域。

道德风险其实是错误激励的问题。

比如一家工厂，它要预防火宅的发生，如果没有买火灾保险，它可能会更加注意防火。

会安装防火器材、会注意管理工作程序，比如不在过道上堆放货物、禁止使用大功率电器等。

工厂管理方会更有动力去采取措施防止火灾的发生。

但是如果买了保险了会如何？

反正交了保费，买了足额的保险，发生火灾保险公司会赔钱。

而前面哪些预防，不管是安装防火器材还是注意管理程序，还要单独花钱和精力，工厂可能就会更倾向于不去花这个钱。

结果就是，相对于没有购买保险的工厂，买了保险的工厂可能更容易发生火灾。

这样的例子还是挺多的，比如车子装了安全带之后车主可能更倾向于开快车，它自己被安全带保护更不容易受伤，但是行人的风险增加。

这就是道德风险，因为一些保护措施使得当事人的风险或者责任被转移了，反而可能造成更高的事故发生率。




而逆向选择，则是信息不对称，一方知道另一方不知道的事儿。

它最先是被经济学家在二手车市场上提出的。

我们去二手车市场买车，卖方肯定比买方更清楚车辆的实际状况，且车况越差车主就越想把车辆卖出去。

买方不知道车主的车辆情况，但是他至少知道车主想要卖车，那车况一般不会太好，于是买方就有动力压低价格，随着价格逐渐被压低，车况更好的车主就会倾向于退出二手车市场。

他知道自己的车况如何，市场给的价格太低，那我不玩了，不卖了。

最后留在二手车市场上的车辆只会是比市场价格更低的车，也就是都是车况差的车。




还有在人身保险方面，就是只有买保险的人才最知道自己的身体状况，身体状况越差的人就越倾向于要购买保险。

本来保险的精算假设是人群里随机样本，生病的概率应该也是随机的，但是实际上来买保险的人，是更容易发生理赔的人。

这样对身体更好的人来说，他被搭了顺风车。

本来按照他的身体状况买保险应该更便宜，结果因为身体更差的人买的更多，理赔概率增加，保险公司会提高费率，结果就是身体更好的人觉得保费贵了不买了，最后剩下的多是身体更差的人。




这两个问题都是保险公司重点要解决的，我们的保险条款里面就有很多规定是为了避免道德风险和逆向选择。




比如火灾险，保险公司可能在条款中规定工厂必须采取一些防范火灾的措施，

或者保险公司直接自己去管理工厂的风险，

或者是规定发生火灾也不全额赔付，按照比例赔付，比如赔80%，剩下20%工厂自己承担

-------其实按照比例赔付是预防道德风险的很好的措施。




而二手车市场买车，谈判时你可以加价要求车主提供一年额外的保修期。

虽然你的目的并不是要这一年保修，甚至最后你可以告诉车主不用他保修，但是你可以通过这个行为来测试车主对车辆的信心，如果他死活不愿意你会知道车辆车况是差的，如果他愿意，则可能车况还不错。

或者人身保险上头，保险公司会设置一些观察期，不是说买了保险第二天生病就赔，而是设置一个时间间隔，这个间隔之后发生问题才赔付。

就是如此，这就是逆向选择和道德风险。