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房贷等额本金是15年、20年、30年哪个更划算,提前几年还最好?
贷款,本金,利息房贷等额本金是15年、20年、30年哪个更划算,提前几年还最好?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
这个是基本每个人现实生活中都会遇到的问题,15年、20年、30年,最常见的几个贷款年限,那么哪个更加划算呢?
对于普通人而言
对于普通人而言,资金并没有更多的投资渠道,此时的话,我建议选择越短越好,主要的原因如下:
(1)收入稳定性的问题:如果工作并不稳定,那么现在有钱不代表以后有钱,房贷对于收入的要求有很重要的一点,就是收入稳定,因为月供不会由于你收入的高低而相应的增减,为了降低未来的风险及不确定性,还是早还早轻松。
(2)再投资问题:目前只要你的房贷利率在基准上浮10%(5.39%)及以上,那么提前归还是正确的,因为我们的再投资收益率很难达到这个水平,当前的低风险投资收益率绝大部分都在5%以内,当然如果你是公积金贷款(利率3.25%)或者基准利率下浮的,则可以选择不提前归还,毕竟仅靠目前的低风险产品,你的投资收益率也可以高于你的贷款利率。
(3)利息问题:以贷款100万元,基准利率计算,等额本金15年、20年、30年的利息分别为:36.9万元、49.2万元、73.7万元,显然时间越短,利息越低。
很多人会说贷款期限越长越好,因为随着通胀的加深,十年、二十年之后,你每个月还款的金额可能才相当于现在的工资的十分之一而已,比如你现在工资一万,月供5000元压力很大,20年后你工资十万,月供5000就是毛毛雨。但是通胀难道只影响你的工资?不会影响现金吗?你现在持有100万元现金不还贷款,一直放着,20年后这个100万元又相当于多少钱呢?所以通胀时共通的,不仅贷款面临这个问题,你持有的现金也面临着这个问题,并没有说你越晚还款越有利。
此外随着通胀的加深,央行不会调整基准利率吗?一旦提高基准利率,你的月供金额也就相对提高了,银行是不会做亏本生意的。
提前几年还最好?
只要有钱,随时都可以提前还款,当然了,现在基本每个银行都有要求最低月供一年后,个别银行要求的是三年后才可以提前还款,具体看你所办理按揭的银行规定。
总结
除非你是一个拥有多渠道的投资者,有众多投资渠道可以实现增值,且增值率跑赢贷款利率,否则的话,还是尽量尽早归还银行贷款更好,特别是收入不稳定的群体,这个尤为重要。
回答于 2019-09-11 08:43:50
一直流行一个说法,等额本金还款比等额本息还款省利息,换言之,等额本金似乎可占到银行的便宜。
你可以随便找一个房贷计算器,用50W本金,20年,等额本金和等额本金两种还款方式去算,第一个月产生的利息肯定是一样的。为什么?因为你每期要还的钱,是当期要还的本金+上期剩余本金在过去一个周期内产生的利息。对于第一个月,本金都是50w,所以产生的利息完全相同,不同之处在本金部分。而之后,等额本金每个月还掉的本金要比等额本息多的多的,也就是它加快了本金减少的速度。本金少了,记息周期内产生的利息自然少了。
因此,不存在你占银行的便宜,还是银行占你的便宜的问题了。
我想对于大多数普通工薪阶级,最高年限+等额本息是最合适的策略,房贷是最便宜的融资。
为什么?大家开始都很穷吗,要还房贷,还要装修,还要各种开销,到处都要银子呀。
你搞10年等额本金,一开始要还那么多钱,压力将会非常大。如果你搞个30年等额本息,每个月要还的钱就会少很多,初始还款压力会小很多。而随着你的收入增加,有了闲钱,你如果不想也找到不更高收益的投资,可以提前还款呀,一次冲掉20w本金,一样可以达到“省”利息的功效!
后一种方式,你自己掌握其中的主动,呼应前面的一句话,在天朝,估计房贷是最低成本的融资,什么抵押贷款,比这要高的多的多。
当然如果你手头有笔闲钱却并没有好的投资方向,那么提前还款相当于4.9%利率的投资,也是一个选择。
回答于 2019-09-11 08:43:50
等额本金是每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。
比如如果你贷款100万元,分为15年还清和30年还清,每个月还款是不一样的。按照现在基准利率,如果15年还清,每个月7855元,但是分25年的话,每个月还5787元。
这样一算,如果25年的话,每个月少还2000多元。
选择时间更长的话,有几个好处:
第一,每个月的月供压力没有那么大,对于家庭来说,有更充沛的现金流。如果资金够多,对于买第二套有优势。
第二,因为每年都有通胀,还25年的话,那个时候的工资水平还利息还是比较划算的。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
朋友们好!
房贷可以说是最好的福利之一了。房贷可以说是年限越长越好,而且借了房贷以后按期还就行了,不提前还是最好的,这样就能够让自己收益最大化。下面来分析一下。
房贷是最大的福利之一
当前来说,房贷仍然是普通人可以享受的最大的福利之一了。能够贷款,现在是一个非常幸福的事情。因为未来我国房产仍将是白银时代,这意味着我国房产价格肯定不会像过去十几年那样猛涨了,但是也会保持着文件攀升的态势。
未来我国的城市化仍将会继续进行,城市化率仍将持续提升,人口仍将继续项城市流动。随着城市人口的增加,未来城市住房的需求仍然将增加,住房需求的增加,必将带来房产价格的稳健上涨。
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