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少儿重疾险,选定期还是终身?
保费,孩子,发生率少儿重疾险,选定期还是终身?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
少儿重疾险,选定期还是终身?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个问题具有双面性,都能接受
1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低
保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。
终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高,我们以一款热销产品为例,看看不同保障期限下的保费变化:
很显然,终身重疾险的杠杆率最低。而且,保障期限增加的比例,低于总保费增加的比例。
如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。
2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。
按上面的产品例子,我们看看50万保额在若干年后的实际购买力:
如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。
国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。
保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。
3、要考虑到时代变化世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。
我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,2018年据说将是这种病彻底消失的一年,而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。
相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。
所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。
那难道给儿童买终身重疾险就没有好处了吗?在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。
这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。
最后,我的儿童重疾险配置建议即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?
我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。
1、20岁前为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。
短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。
长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。
2、20岁后根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。
不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。
so……
可怜天下悠悠父母心。
一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。
回答于 2019-09-11 08:43:50
先说结论:从理性来讲,定期的便宜,而终身的划算。
(具体为什么,我后面会细细来谈)
而且,终身相比定期,也就贵个1000多块。
当然,我这里指的可不是那些性价比极低的产品!建议终身!
一直以来,对预算不足的家庭,我会更建议给孩子买定期重疾险。
相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章,
文章里提到,孩子成家立业后,可以让他们自己去买。
也不怕大家笑话,跟大家讲一个最近接的咨询:
有个妈妈来咨询孩子保险,家庭条件比较小康,我给他推荐了个终身的少儿重疾险,立马截了一个我之前文章的截图问我:
你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗?
为什么这一个产品就1000多?
当时我眼泪打转,姐姐,这一个定期,一个终身,延长保障期当然贵啊。
她又问我,我给她推荐终身的,是不是想多赚钱?
这个时候我眼泪彻底就滚出来了。
我真的冤枉死了。
——可你让我掏更多钱买终身,总有什么理由吧?
我:
我有个理由,说出来你可能不信。给孩子买终身,“更划算”。
虽然隔着屏幕,我仿佛感觉到了她的满脸狐疑,估计她想的是:
这人想钱想傻了吧。
当时的我真的是有口难辨。
于是我写了这篇文章,借这么个机会,我们可以聊聊这个问题。
今天这篇文章就来说说:
如果家里有预算,为什么给孩子买终身的重疾险是更划算?
我们不谈爱与责任这种狗X话术,诉诸于理性。
下面听我来细细解释。
很多人看到这个标题,可能都觉得我疯了。
明明定期要比终身便宜很多,你为什么还要这么讲呢?
一个每年交五六百,一个每年交一两千,对比非常明显。
以妈咪保贝(新生版)为例,50万保额,分20年交费。
0岁保30年,男605元,女645元;
0岁保终身,男2010,女1715元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。
但如果我跟你说,所谓的定期更便宜只是表象。
因为从疾病的发生率来看,给孩子买定期其实并不便宜。
1、从发生率看
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别,直接看一张图:
从图可看到,30岁之前的疾病发生率极低,而高龄人群的发生率比年轻人高太多了,尤其在50岁之后,发生率一下猛升。
再来看两张图:
(这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表,因为现在换新定义了,我才放出来,要不是绝不能外放的。)
0-30岁,男性的重疾累计发生率为1.48%,女性累计发生率1.59%,终身重疾发生率(假设活到105岁)男性是99.04%,女性是96.10%。
如果把人一生会患重疾的概率定为1的话,前30年患病的总概率还不到2%
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