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少儿重疾险，选定期还是终身？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

少儿重疾险，选定期还是终身？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题具有双面性，都能接受

1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低

保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。

终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高，我们以一款热销产品为例，看看不同保障期限下的保费变化：

很显然，终身重疾险的杠杆率最低。而且，保障期限增加的比例，低于总保费增加的比例。

如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀：50万≈10万

根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。

按上面的产品例子，我们看看50万保额在若干年后的实际购买力：

如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，2018年据说将是这种病彻底消失的一年，而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。

所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。

那难道给儿童买终身重疾险就没有好处了吗？在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。

最后，我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析，家长们仍然面临着两难的处境，高保额和更长的保障期限，鱼和熊掌可以兼得吗？

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段，以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险，一长一短，总保额达到100万或150万。

短期产品，就是保至30岁的定期重疾险，50万或100万保额，20年缴费的话，年缴保费在600-1300元间。

长期产品，根据家庭预算进行配置，预算不足，可以选择保至70岁的单次赔付产品，已经足够了；预算充足，建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况，为孩子再选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过，孩子30岁以后的保险补充，建议家长就别再操心了，他都成年了。

so……

可怜天下悠悠父母心。

一方面，我们要利用好保险的杠杆率，挑选更适合家庭情况的产品；另一方面，一定要照顾好自己，父母才是孩子最大的保障。

回答于 2019-09-11 08:43:50

先说结论：从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。

（具体为什么，我后面会细细来谈）

而且，终身相比定期，也就贵个1000多块。

当然，我这里指的可不是那些性价比极低的产品！建议终身！




一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险。
相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，
文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。

也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：

有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：
你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？
为什么这一个产品就1000多？
当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊。





她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？
这个时候我眼泪彻底就滚出来了。
我真的冤枉死了。





——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？
我：
我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”。


虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：
这人想钱想傻了吧。





当时的我真的是有口难辨。
于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。


今天这篇文章就来说说：
如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？


我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性。
下面听我来细细解释。






很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了。
明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？

一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。
以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费。
0岁保30年，男605元，女645元；
0岁保终身，男2010，女1715元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。





但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。
因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。
1、从发生率看
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：





从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。

再来看两张图：
（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的。）





0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48%，女性累计发生率1.59%，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04%，女性是96.10%。
如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2%

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