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银行理财和大额存单哪个收益高？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行理财其实也有广义和狭义之分。广义的银行理财指的是在银行销售的理财，不仅包括自营的理财产品，也包括代销的基金、国债、保险等理财产品。狭义的银行理财则一般指的是银行自营理财产品。

不同种类的银行理财的运作模式、投资标的、风险等级、受众群体都不一样，无法和大额存单进行直接对比。此处说的银行理财单指银行自营理财产品。

要比较银行理财和大额存单，首先应该了解这两种产品的分类，尽可能将其放在同一个维度上进行比较。




银行自营理财产品如果要分也可以进行多种分类：

按期限分，可以按实际天数分类，最短很少短于七天，最长很少长于一年。按风险等级来分可以分为PR1-PR5级不等。银行一般卖的最多的是PR2级(非保本浮动收益，风险较低)，PR1级多是结构性存款（保本浮动收益），PR3级中风险型理财。按起购门槛来分，可以分为一万元起、五万元起、二十万元起、五十万元起、百万元以上等。不同的门槛所对应的预期收益率也略有不同。

虽然种类很多，但银行理财业绩较基准一般为3.0%到4.0%之间。个别银行的个别理财利率可能超出这个范围。

大额存单的分类标准就相对较少：

一般只有在国有大行才有多种大额存单。按期限分，从三个月到三年不等，个别银行也有五年期大额存单，但是跟三年期利率相差不大。不同的起购门槛也略有不同。以一年期的大额存单为例，30万起的大额存单年利率一般为2.25%左右，20万起的大额存单年利率为2.175%一般的城商行、农商行都只有一款三年期大额存单，利率为4%—4.2625%之间。

了解到两款产品的分类以后，我们再来单纯的比较一下收益，看两者谁高。




单纯从最高的利率来看，大额存单的年利率稍高于银行理财的预期利率。可如果将比较期限设成一年期，那银行理财是要高于大额存单的。银行理财的利率可以达到4%左右，大额存单只有2.2%左右。

同时，银行理财还有一个募集期的概念，看似预期收益率在4%左右，但是如果以一年为核算业绩的时间单位的话，一年至少有10天的募集期是计活期利息的。

收益就是本金乘以利率再乘以期限得出的数值。

那么如果是以一年为核算业绩的时间单位的话，大额存单是完败于银行理财的。以100万为例，大额存单的利息为1000000*2.2%=22000元。银行理财的利息为1000000*（360-10）*4%/360=39444元。

如果以两年为核算业绩的时间单位的话，大额存单的年利率为3%左右，利息为1000000*3%*2=60000元。银行理财的利息为1000000*（360-10）*2*4%/360=77777元。大额存单的利息仍低于银行理财。




如果以三年为核算业绩的时间单位的话，大额存单的年利率为4%左右，利息为1000000*4%*3=120000元。银行理财的利息为1000000*（360-10）*3*4%/360=116666元。大额存单的利息已经高于银行理财了。

总结：

银行理财的种类很多，无论是按期限还是按投资标的，亦或是按投资门槛都有不同的分类。大额存单的分类就相对简单，利率主要以投资期限有关。如果比较两者的收益，与之影响最大的主要是期限。如果投资期限在三年，则大额存单的收益更高，如果投资期限在一年或两年，则银行理财的收益更高。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

银行理财产品和大额存单单纯的从收益率上来说，各大银行推出的R1-R3风险等级的稳健性理财产品，收益率以及准入门槛均是比银行推出的大额存单要更加合适些，但是理财产品唯一不足之处就是，没有任何保障而的存单就不同了保本保息。

理财产品不保本？

在2017年11月份的时候，央行为了进一步拉动我国实体经济，以及各金融机构利率市场化，发布了资管新规征求意见跟正式稿；2018年4月国内资管新规的落地，打破了各类理财产品的刚需兑付，对于各大银行以及金融机构，新发行的理财产品均执行资管新规标准，对于存量未到期的保本型理财产品，给予过渡期2020年底完成整改任务；不过在今年7月31日央行发布公告，为平稳推动资管新规实施和资管规范与转型，决定资管新规过渡期延长至2021年底。

简单来说2018年以前认购的保本保息型稳健性理财产品，未到期的情况下最长持有到2021年底，如果到2021年年底之前认购的保本保息型理财产品，发行机构就需要对这类产品按照资管新规规定清盘转型整改，从保本保息型转换到如今的，本金和收益率无保障的净值型。

银行理财产品和大额存单收益率

各大银行发行的一般性风险等级R1-R3的理财产品，收益率基本上均是在2.0%-5.0%之间，虽说如今这类理财产品均是没有任何保障的净值型产品，但是亏损风险还是比较低的，国内外整体经济不出现极端的行情，中长期持有一般情况下均可达到预计收益率标准，但是在极端的行情下本金以及收益率，也是有一定概率会发生亏损。、

各大银行大额存单，虽说均是执行的央行存款基准利率最高上浮55%，但是国内大中小银行业较多，中大型银行大额存单利率均是无法达到基准利率55%的上浮率，国有银行上浮率在50%利率可达到4.125%，全国大型股份制商业银行上浮率在50%-52%之间，利率可达到4.125%-4.18%之间，中小型城商银行农商银行上浮率可达到55%利率4.2625%。

大额存单的收益率与银行理财产品对比，其实并没有太大优势，银行稳健性理财产品周期性较短，基本上均是360天一个周期，就可以获得比较不错的收益率，但是大额存单按照360天（一年期）收益率和银行理财产品对比，等于风险极低的R1-R2风险等级的理财产品，因为即便是中小型银行推出的1年期大额存单，上浮率达到55%存款利率也仅仅是2.325%！

综上：其实对于能承受一定风险的储户来说，在大额存单以及银行风险等级R1-R3稳健性理财产品当中选择的时候，选择稳健性理财产品更加合适些；对于不能承受任何风险或为了锁定未来几年固定存款利率的储户来说，选择各大银行发行的门槛较高，存款利率较高，灵活性较高的大额存单比较合适

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