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2015房贷20年，利率4.9%，等额本息，要转换吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

2015房贷20年，利率4.9%，等额本息，要转换吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

感谢邀请，很高兴回答您的问题。

商品房快速发展20多年来，房价越来越高，人们买房也习惯了申请房贷。在2020年3月1日之前申请房贷，利率都是以央行发布的贷款基准利率作为参考来确定的。

中国人民银行于2019年12月发布公告，规定自2020年3月1日起，利率定价方式转换为以贷款市场报价利率（lpr）为定价基准加点形成之后，再去申请房贷，利率就不再以央行发布的基准利率为参考了。

题主的问题是，以前发放的房贷20年，等额本息4.9%的利率，要不要转换LPR呢？

lpr定价基准转换其实就是说将存量浮动利率贷款的定价基准转换为lpr，以后中长期贷款利率定价就是按lpr加点计算（加点可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变）。

目前银行提供两种选择，一种是选择转换LPR，一种是不转换LPR——选择转换成固定利率。不论哪种选择，都只有一次选择权。

那到底要不要转换呢？

笔者认为，如果自己的原来的房贷利率本来是上浮了的，利率偏高，同时个人认为未来LRR大概率走低，转换就划算，当然就要转。否则，就需要仔细分析和评估后，在作决定。

笔者认为，以前发放的房贷20年，等额本息4.9%的利率的存量房房贷，以选择固定利率4.9%，即不转换LPR为宜。理由如下：

一，按揭房20年房贷4.9%的利率不算高。

近20年来，中国的房贷利率整体呈现下降走势，但是也经历了三次波段性涨跌，直到2015年10月降至4.9%后，房贷基准利率一直稳定，且处于底部，20年房贷4.9%的利率不算高。

二，个人对LPR走势的预判，未来5年期LPR利率大幅降低的可能性不大。

LPR是个动态的贷款市场报价利率，所谓动态，就是不固定的，购房者需要对其未来的走势来预判后，作出是否转换的决定。

目前全球经济下行，利率处于降息通道，中国也不例外。的确，五年期LPR利率已经由2019年12月的4.8%降低到目前4.65%。所以如果是4.9%的利率，经过转换并重新定价后，参照新的LPR利率4.65%来执行，每个月的确能少还一些利息。

但是根据央行的两次非对称降息以及目前央行的货币政策看，未来五年期LPR利率大幅降低的可能性不是很大。

由上表可见，目前5年期以上LPR为4.65%，处于一年来的低位。今年“黑天鹅”的影响，造成经济增长放缓，此时的经济环境相对较差，未来经济好转后，LPR大幅降低的可能性不大。

第三，房贷转换LPR后，利率是多少呢？

比如原来跟银行签订的利率是贷款基准利率，也就是4.9%，而lpr的调整参考的是2019年12月的lpr基准值，也就是4.8%，那签订的转换利率还是4.9%，但是这个4.9%=lpr（4.8%）+0.1%。

那在后续的贷款期间，0.1%的加点值不会变（加点数值=现在的利率水平－2019年12月发布的lpr），之后贷款利息是会增加还是减少，主要就取决于lpr的变动情况了。

第四，转换后，利息是增加还是减少了？

如果你的存量房，选择了lpr浮动利率，从合同约定的执行之日起，lpr提高，贷款利率就变高，利息就增加；lpr降低，贷款利率就跟着下降，利息也就减少。

例如，你选择的转换lpr，每年1月1日调整一次。假如2020年12月lpr基准是4.65%，那么你2021年的房贷利率就是4.75%=4.65%+0.1%，显然，如果LPR低于4.8%，你比原来省钱了。

又假如，2020年12月lpr基准是5.1%，那么你的房贷利率就是5.2%=5.1%+0.1%，显然，如果LPR高于4.8%，你付出的利息，比原来更多了。

结论

鉴于20年房贷利率4.9%的情况，房贷利率并不算高，同时未来5年内LPR大幅走低的可能性不大，建议采用4.9%的固定利率，不转换LPR浮动利率。

但是经济毕竟是周期性的，有利率低的时候，就有利率高的时候。短期来看，选择4.9%的固定利率，或有轻微息差。但是回看近20年的房贷利率，目前房贷利率已经处于底部区间。所以4.9%的这个房贷利率，建议选择固定利率，谨防未来经济好转，甚至经济过热而导致利率上涨，远超过目前的优惠利率，而增加更多的利益支出。

温馨提示，如果选择固定利率，一定要在银行通知的时间内，和银行签订固定利率转换协议哦。

我是冰唐葫芦，感谢您的阅读。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

不建议转，现在lpr4.6加上银行基准0.5达到5.1有的到5.2

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个利率其实还可以，不算高也不算很优惠，如果你对这个利率比较满意的话，建议选择固定利率。

虽然目前经济下行，利率处于降息通道。确实，五年期LPR利率已经由2019年12月的4.8%降低到目前4.65%，所以即使后续不再降息，在过了转换期以及重新定价日之后，就会按照新的LPR利率4.65%来执行，每个月的确能少还一些利息。根据央行的两次非对称降息以及目前央行的货币政策看，未来五年期LPR利率大幅降低的可能性不是很大。

但是经济毕竟是周期性的，有利率低的时候，就有利率高的时候，2000年以后，房贷利率最高时曾达到7.8%左右，而回看近20年的房贷利率，其实目前已经处于底部区间。所以这个利率，可以选择固定利率，谨防未来经济好转，甚至过热而导致利率上涨，远超过目前的优惠利率。

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