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没听说过的“小保险公司”产品能买吗？

保险公司,都是,公司没听说过的“小保险公司”产品能买吗？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

没听说过的“小保险公司”产品能买吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

保险公司名不见经传，它的产品能买

吗？

这其实就是“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

01

在生活中，很多人初次接触商业保险其实是买私家车后的车险。

车险大家可能听过一条不成文的原则：最好选择大保险公司的产品，比如人保、太平洋、平安这三家。

原因是因为大多时候车子出险后，需要保险公司的相关人员到达事故现场鉴定。

大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。

但这条原则并不适用于人身保险。

首先，人身保险例如重疾险的理赔，是不需要保险公司相关人员到现场来的。

其次，随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

比如我们买了百万医疗险，如果住院治疗，无论大小公司都是可以快速报销的，出险后的理赔效率并没有差。

02

那既然理赔效率方面没问题，小公司万一破产卷钱跑路了咋办？

这点也不要担心，要知道保险公司成立的门槛极高。

我们所说的“小”公司仅仅是名气还没起来的原因，并不是保险公司真的“小”。

第一，保险公司的主要股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。

另外，对注册资本也有硬要求，注册实缴货币资本最低两亿起。

所以通常意义上的小公司是不可能拿到保险公司牌照的。

那么为什么一些“小”保险公司名气不如“大”保险公司呢？

因为这些保险公司真的只是在做保险。

举个例子，“大公司”平安旗下除了保险业务，甚至还有平安银行、平安证券等。

而这些“大”保险公司无论曝光度还是媒体资源都是远超正常保险公司的，因此才被消费者熟知。

所以一些不知名的“小”保险公司不是名气不行，而是这些保险公司很难被没接触过保险的人群所熟知。

在这种背景下，有些朋友觉得一些保险公司是“小公司”也就可以理解了。

第二，除了成立门槛，保险公司的偿付能力要求也极高，偿付能力就是指保险公司提供保险赔付的能力。

保险公司必须具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

偿付能力充足率一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象。

在中国，列为重点监管对象的保险公司必定会被责令增加资本金。

然后通过限制业务范围，或办理再保险等等，抓到保险公司偿付能力高于150%为止。

这是保证保险公司不会因重大风险事故的赔付而陷入经营危机。

最后，就算保险公司想破产跑路，也不是想破产就能破产的。

保险公司破产解散的条件非常严格，必须经银保监会批准同意。

尤其是人寿保险公司，不能按照股东的主观意愿解散。

除非是因为公司的发展需要分立、合并或者公司有重大违法违规必须被依法撤销外，不得解散。

即使保险公司不幸破产解散，保险法中仍有一项保险业务转让制度来保护投保人的权益：

当有保险公司被撤销或破产时，其持有的人寿保单和人寿责任准备金必须转让给其他保险公司，接受转让的公司应当维护被保险人和受益人的合法权益。

也就是说，保险公司破产解散了，消费者购买的人寿保单也只是换了公司服务而已，权益不会受到影响

回答于 2019-09-11 08:43:50

在我们国家可不是随便就能开保险公司的，要想取得保险牌照，注册资金两个亿起步，且必须是人民币实缴，保监会对管理层持续盈利得能力进行严格的审核。所以，只要是市面上的保险公司，就没有小的，背后基本都是大佬，只不过大家不了解而已。

大家都知道中粮集团吧，中国最大的粮油食品进出口公司，世界500强，联合成立于1696年的英国杰华保险集团，也就是英国皇家指定的唯一保险公司，成立了中英人寿保险公司。中国石油的知名度就不用我说了吧，中石油和意大利的忠利保险公司成立了中意人寿。中国工商银行，基本上每个人都在那开过户，和中国的五矿集团，全球最大的安盛保险集团成立了工银安盛人寿。还有招商信诺，中荷人寿等等，并不是他们规模小，只是他们进入市场时间比较晚，没有做大力度的市场宣传，把节省下来的费用让利给消费者，所以他们的产品性价比很高，服务也非常好。

那谁又负责监督管理他们呢？毕竟大家一交保费就是好几十年，出现公司跑路怎么办？我们国家有个专门的机构，叫银保监会，对市面上所有的保险公司进行实时监督，监管保险公司运营是否合规，更重要的是，还会对保险公司进行偿付能力的监管。我们国家对保险公司偿付能力的最低要求是100%, 一旦有保险公司没有达标，保监会就会立刻采取措施，停止保险业务，甚至接管保险公司，直至指标恢复。所有保险公司都受同样的标准监管，没有任何区别。所以在我们国家，保险公司想要倒闭是比较困难的，因为银保监会就不可能让这种现象发生。

退一万步讲，保险公司真的要破产，那大家的保单还有“三金”和再保险公司来保障。第一，保证金，保险公司在成立时，它注册资金的20%必须提取出来，存入保监管理指定的银行，中途不得动用，只能在破产清算时用来清偿债务。

第二，保险责任准备金。保险公司在收入的保费中提取一部分存起来，用来应对未来的保险赔付和退保补偿，不得他用。

第三，保险保障基金。保险公司可以破产，但已生效的保单却不可终止，必须转让给有经营能力的其他保险公司，以保证被保人的利益。若破产公司资金不足以清偿保单利益，那保障基金就会对接手的新公司提供资金补偿，把不足的部分补上，从而达到100%保证投保人的保单利益。

第四，给保险公司提供保险的再保公司。

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