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怎样解读重疾险?
保费,都是,疾病怎样解读重疾险?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
纯重疾险,就是一款不带身故责任的重疾险,它对死亡责任没有规定,如保障期内没有发生过理赔,那么保障期限结束是不会退还保费的,保障期内身故也不能获得赔付。但如果保障期内没出险,到期退保可拿回现金价值。
回答于 2019-09-11 08:43:50
你好,这里分享一下我自己买重疾险的经验。
以前在学校时,对保险没有什么概念,但是毕业以后,发现身边同事朋友因为生病而致贫的事情不断出现,所以就开始认真思考保险这个问题了。其他的保险不说,这里仅针对题中的重疾险说说我的想法。
之所以要买重疾险,是因为它有一个非常好的特点,即一旦确诊合同约定的疾病,就可以立即赔付,这可以避免看病时拿不出现金的窘境,确保得到及时和高质量的治疗。
首先,我挑选了几家保险公司的重疾险,比较了一下它们的保险范围、保费等关键指标,最后选择了一家。因为我当时才工作,所以,我的想法就是先化解前期的风险,先买一个保30年的消费型的,等以后经济宽裕了再添置一份,因为重疾险是可以重复投保的。之所以买消费型的,是因为它占用的资金远比返红型的少,并且我倾向于将保险和投资区分开来对待。
选择了保障时间后,还要根据经济实力决定买多大保额的,我选择的是50w,其实这都偏低了,我觉得在经济允许的情况下,最好还是选择100w的,再大就没多大必要了,毕竟100w都看不好的病,那也可以不用治了,哈哈。
最后就是支付方式的选择,一般可以选择按月或按年,为了平滑资金压力,我选择的是按月,一个月不到300元,还是挺轻松的。
重疾险是所有险种中最应该配置的,而且是越早越好,如果年龄大了再去配置,比如我们的父母,这时候的保费就相当高,容易形成保费倒挂的情况。
好了,希望看到本条回答的朋友早早考虑给自己配置一份重疾险,也祝大家身体健康!
回答于 2019-09-11 08:43:50
重疾险,保障型产品中的扛把子(亦是保费一霸),了解它对每一个家庭来说都意义重大。
下面我将从重疾的发明、重疾的正确命名、重疾确诊即赔吗、国内重疾市场简易分析,共4点进行简短解读。
1)重疾的发明
大名鼎鼎的重疾险,其实诞生至今,还未满40周年。
1983年由南非外科手术医生巴纳德率先提出并联合了南非的保险公司发布,起初只保4种疾病:突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和心脏搭桥。
之所以巴纳德医生会提出这个产品构想,是因为有一回他的病人、因术后康复期还需要操持工作,为家庭赚生活费,为孩子赚学费,在本该休息调养的情况下还带病工作,最终死去。
医生可用医术救人性命,却无法拯救一个人的经济生命。
所以,重疾险是为了更好地拯救一个人(甚至一个家庭)的经济生命而设置的,是为了人更好更有尊严地活着。
了解重疾险的起源非常重要,因为到目前为止,还有很多人把它和看病费用当成一回事,和医疗险混为一谈了。
二)重疾的正确命名
上面已经说到了,重疾最初是4种疾病,其中:
突发性心脏病(急性心梗)、脑中风,
归属于重大疾病后遗症,是需要达到一定的条件才能达到疾病标准。
心脏搭桥,属于重大疾病手术,必须实施手术才能理赔。
而只有恶性肿瘤(俗称癌),是活检确认,即进行理赔。
现在重疾险动砸100种疾病,但大体是都是划分为这三类。
所以,更科学准确的重疾险,应该叫做:重大疾病、重大疾病手术和重大疾病后遗症保险。
3)重疾险确诊即赔吗?
是的。
但是,一名专业的保险工作者,应该要知道上述重疾险的真实定义,并且要知道这个定义是普通消费者并不能细分的。
至少要说明,确诊保险合同上规定的重疾即赔,提示到合同为准。当用户还不明白时可以进一步分析条款。
否则很容易就换回一句“保险都是骗人的”。
如果看到这里的是一名非保险从业者,那么很好,你自己在这点上的认知是超前的。
4)国内重疾市场
我主要是从产品角度和营销角度说。
产品角度:
1995年,重疾险理念被引进国内,由于当时国内市场主流是寿险(分红险、万能型),所以,重疾险当成了一个附加险添加到了寿险身上,疾病定义由保险公司自己制定。
主险:寿险,附加险:提前给付型重疾。
重点来了,这个也是目前给消费者端,造成重疾概念混乱的重要历史原因——没有准确理解提前给付的意思。
消费者(包括懵懂的代理人):提前给付,那应该是得大病提前拿钱到手再看病,perfect!!
但其实这个提前给付是指在被保人死亡(即寿险)之前发生合同约定的重疾,进行赔付,和单买的纯重疾是一样的——如果还是不明白,看本文2)重疾的正确命名。
继续,之后一段时间,重疾险大体都是这种形态,直到2006年于深圳,友邦保险《守护神两全附加重疾》,出事了!!
简单来说有6个投保人询问专业医生,根据友邦这款产品制定的重疾标准,大多数人是要死亡了才能达到理赔标准,重疾险保死不保生,引起了广泛关注。(不吹不黑,其实友邦这个时候的重疾定义和07年重疾标准定义差不多,不过规范性没有那么强。)
为了行业的健康有序发展,次年,即2007年中国保险行业协会联合中国医师协会颁布了25种高发重疾的命名规范,并以此以依据,制定了国内第一版《重疾经验发生表》。
总之一句话,和其他行业一样,(重疾)保险也需要一个权威的标准,有标准可依。
营销角度:
早期发展起来的保险公司,一定会尊重当时两个重要的市场规律:1、人们喜欢返还 2、人们看不到钱的时间价值。
就这样,终身寿险(挂了赔保额)被包装成了重疾险、两全险(到期返本)被包装成了重疾。
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