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当余额宝吸引超过百分之85的国民存款时，银行会怎样？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

当余额宝吸引超过百分之85的国民存款时，银行会怎样？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

余额宝最巅峰时期，它的年化收益率基本上7日可以达到6%左右，那个时间节点应该可以回溯到2015年左右，但是余额宝的本质它是属于货币基金当市场上的钱越来越多时，它的收益率会呈现出逐渐下滑的趋势，所以我们看到2020年5月份余额宝的7日年化收益率已经下跌至了1.6%附近。这个收益率已经无法吸引85%的国民存款了。



即便是2014年2015年7日年化收益率很高的那个时间节点，我们能够看到很多的银行，对于余额宝是有限制的，总额度限制一般是20万到50万元之间，因为说到底余额宝它只是作为一个第三方支付机构的一个资金蓄水池而已，如果这个资金蓄水池过大的话，它会影响到整个社会的经济繁荣发展。



所以即便是把当前余额宝的7日年化收益率提高到100%，它也无法对于国民存款吸引力度达到85%之多，因为我们转入余额宝的钱，必须要经过银行，而银行是可以通过一系列的限定手段去把这个资金流做一个相对应的控制。



即便是过去10年之间，作为全社会的资金蓄水池房地产市场，也无法达到国民存款的85%份额之多，所以这一点完全不用担心。

回答于 2019-09-11 08:43:50

余额宝背后的货币基金其实是二道贩子，最终汇集的钱还是借给银行。。

大家把钱存余额宝，好处是可以得到比活期或定期更高的利息，对银行来说，以前拿钱的成本可能只要0.3%，现在无疑要更高。

但问题是，一方面，货币基金的监管不像银行那么严格，比如不受存款准备金制度限制等，一旦规模大了，可能引发金融风险（挤兑等）；另一方面，货币基金毕竟不是银行，它不能扮演放贷的角色，给实体经济输血还是要靠银行。

所以2018年开始，万亿规模的余额宝事实上就被限制了，一边是它自己主动瘦身，所以现在的余额宝对接的是二十多只货币基金。一边是货币基金被纳入m2体系监管，每天支取能当日到账的也被限制在一万元。

可以想象，在这种情况下，余额宝规模一旦增加（现在规模跟招行差不多），就算监管不限制，余额宝也会出手限购之类。

当然，以上只是说明余额宝为什么不可能吸引那么多资金。

而假设真的能吸引那么多资金又会发生什么呢？恐怕是金融体系已经乱套，或者余额宝对接的不再是货币基金，而是各类银行，成为一个大型银行“超市”了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

题主的这个问题很好，成功的引起了我的注意




首先，先来说一下余额宝的背后是啥，本质上余额宝是货币基金，那么什么是货币基金呢？货币基金说穿了，就是把老百姓手中闲散的钱集中起来，然后交给基金经理投资于短期货币工具（国债、央行票据、银行存款等），手中资金多了，自然和银行什么的也就更有议价能力，从而能拿到高于我们老百姓存活期的收益！比如余额宝目前规模1.4万亿，跟你拿着几十万去银行谈存款利率自然不一样，所以余额宝的收益就是这么来的。看投资的东西，所以货币基金也算安全。




接下来，回答一下楼主的题目。我觉得是个非常有意思的假设，我这边想了一下几个有趣的阶段，接下来慢慢说一下




第一个阶段，相安无事的阶段，一开始因为余额宝的钱最终还是流向了银行，对于银行来说，可能提高了揽储的成本，但是这个成本，一般比贷款成本低，所以一开始银行大家相安无视。




第二个阶段，头部效应开始凸显，85%的国民存款算70万亿吧（19年年末居民存款为82万亿），余额宝发现管理起来特别困难，每天可能有大量的赎回和存入，余额宝也不可能面面俱到给全国所有的银行都有存款，所以他拿着巨额存款找了几家头部银行，商谈，这些钱存你们这边，你们帮我好好管理，系统该对接的对接上，利率呢，要给我最高的，不然我就存款走人了，这几家不得不答应，因为市场上只剩下12万亿的居民存款了，抱住余额宝的大腿，就能活的滋润。这时候，市场上的一些小银行（其实也可以说大批，具体看余额宝怎么分配存款了），会出现倒闭，因为拉不到存款，不能放贷款，没办法生存呀！




第三个阶段，滋生腐败，监管介入，第二阶段已经看出余额宝对于银行的话语权很大，但有权的地方就有腐败，银行可能会贿赂余额宝的管理人员，最后监管看不下去了，觉得余额宝权利太大了，同时又搅乱了银行这个行业，把银行玩弄于股掌之间，决定对余额宝进行整改，规定其规模不能超过2万亿。




以上三个阶段纯属YY的，也做了一定的简化，但也有一定的依据，最后想说的是余额宝的规模不可能达到这么打，监管会提前介入，规模大了，管理不过来，服务器跟不上，流动性风险巨大（需要面对巨大的买入赎回压力）。

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行是要整改，你是为人民服务的，不是人民就你们办事的。人民在你们这存款是给你们带来收入的，也就是说人民是你们的上帝。

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