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最近保险理财产品为何跌？
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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
最近保险理财产品为何跌？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
大家好，我是道叨 ^-^
保险理财产品的跌，其实主要是看产品的背后是什么呢？
因为是“套路”！
为什么这么说？我来给你分析下，你就知道了。
一般理财保险，我们看所谓的收益，其实就是看2块内容！
万能险账户分红逐一来分析~
万能险账户
万能险的套路，还是一定要说下的！
很多开门红时卖的年金保险都会附加万能险账户，销售人员给你演示的收益那么高，其实都是基于万能险账户的结算利率。你现在知道你的万能险账户利率吗？
我以国寿的国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）为例，最新的计算是在4.7%，
国寿其它的万能险结算利率呢？其余很多都是在3.7%
为什么会这样呢？
但如果你知道国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）是属于国寿2018年开门红年金险产品搭配的万能险。当时对外宣传的结算利率是5.2%，2年后的今天它是4.7%。
你再看看其它的万能险，很多都是老产品了，聪明的你应该也能知道为什么你的万能账户结算利率跌了吧。
所以为了产品的销售，拉升了当时的万能险产品的结算利率。等销售结束之后，适当的调整结算利率，这是再平常不过的套路。
你的万能险账户结算利率的下跌，其实也是完全可以预期的。
再看看分红
分红是每年1次，因此主要是跟保险公司每年的经营业绩有关。
适逢年报发布，那我们就需要看看2019年主流的上市保险公司的业绩如何了？
看到人家赚的了吗？你再看看你买的保险给你的分红，是不是发现就跟定期存款利率差不多！有的甚至还不如....
心里有没有千万匹马跑了过去。
分红多与少，其实主动权不在你这里，更多还是看保险公司。
所以，对不起，你交了保费，就是鱼腩了。一切都不是你说了算了~
回答于 2019-09-11 08:43:50
理财型保险大致分为两种：
1、固定型理财保险。
常见的一般有增额终身寿险、年金险等。
这类型保险的利率一般不会很高。直接原因是产品设计时所使用的预定利率严格受监管部门限制。
根本原因是因为这种产品，实质是保险公司和消费者的财务对赌协议。
以目前来看，利率下行是大趋势。这类型保险。本质上是需要保险公司想向投资者承诺未来的收益。
如果未来实际的收益比承诺的收益低了，保险公司就亏了。反之亦然。
同理，目前的利率下降了，那么对未来的预期利率会进一步探低。保险公司也会因此而对能承诺的未来利率进行评估，然后调整。
具体反映在市场上，就是保险公司会停售利率较高的产品。然后重新上架一些利率调整后的产品。
2、浮动型理财保险。
比较常见的是万能型和分红型的保险产品。
这类产品理论上是投资者和保险公司共享收益的模式。
既然共享收益，当利率下调的时候，整个金融行业的各种收益率。也可能为之下调。则保险公司可以分享的利率也随之下调。
万能型和分红型的异同：
两者相似之处有二：1、实际计算的方法和公式并不透明，我们只能看到结果；2、都有一定的保底。
不同之处也有二：1、万能型都有统一的官方公布利率，可以清晰地看到上升和下调。分红型一般没有统一的官方公布，只能通过保险公司对个人的通知收益进行倒算。计算基数、涵盖什么范围等更不透明；2、万能型一般有保底的利率标准。目前市面上比较优的是2.5-3.5%。分红型则只能一般只能保底为零。即最差的情况是不分红。
个人认为，作为国外保险浮动利益分配的常用形式，分红型在国内，因为信息不透明、保底更低以及没有持续高额分红的信誉和口碑，更不具备吸引力。
回答于 2019-09-11 08:43:50
咱们来看看过去二十多年来存款利率和寿险预定利率对比走势图：
绿色线条为存款利率
蓝色为寿险预定利率
存款利率在过去二十多年中一直呈下滑趋势，不排除将来我们会跟欧美等发达国家一样实现负利率，意思是如果要去银行存钱的话，不但没有利息，还需要给银行交手续费。所以在发达国家把存款放银行的人并不多。
预定利率是保险产品定价用到的参数。预定利率越高，年金险的收益就越高，而4.025%就是市场上最高的预定利率，对应产品的收益也会相对高一点。
寿险预定利率目前维持在3.5%还是不错的。
这里要特别注意万能险的收益，很多销售人员会宣传某某保险收益是5或者6，注意这里其实是当前收益，一定要看它的保底收益是多少，X安的保底收益只有1.75，如果从长远理财收益来讲，它就比保底收益3或者3.5的产品差很多。所以避开误区，把保险条款看明白很重要。
回答于 2019-09-11 08:43:50
保险理财产品也与市场上其它金融理财产品一样，收益是浮动的，并不是固定不变的。
但是保险理财产品与市场上其它金融理财产品不同是: 保险理财产品本金安全，有最低保证收益。
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