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保险退保只退现金价值合理吗？
现金,价值,保单保险退保只退现金价值合理吗？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
再者假如您买的保单是一份健康保单，而且这个保单是您唯一的一份保障，退了之后，不就没有任何保障了，有人会说，等经济条件好了，我再买，当然可以。就算重新再买，由于年龄增长，再买的保费一定比现在贵，保险公司保费是根据年龄来计算风险保额的。
退保后，所有的风险都是自己扛，如下图所示
回答于 2019-09-11 08:43:50
什么是现金价值？怎么形成的？
保险单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。简单来说，就是你这份保单在当前时间点值多少钱。
保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。
从上面的公式也可以看出，在保单的所交保费高于运营费用+保障成本的情况多交的保费，保险公司帮你存储起来并用来投资生息，就形成了现金价值，现金价值会一直受到以下因素影响：是否还有继续缴纳的保费、保单利息、是否进行了赔付、时间等，进行变化。
回到我们开头的问题，为什么退保不能退保费，而只能退现金价值。
1、 运营费用（含管理费用+佣金）已经发生了，这个是不可退还的，你可能会问为什么犹豫期退保可全额退还，这个相当于是行业的规定，为了保护投保人，将佣金的发放推迟在犹豫期之后了，而管理费用则平摊到其他保单了，有些保单也会收取工本费的。
2、 虽然你没有出险，但是保险公司已经为你承担了对应保障费用了，否则出险的人怎么可能获得保障呢，简单计算的话，纯保费=风险发生概率*真正需支付的保额（报销型的保额只是最高保额），这个不管是否有出险，都是需要缴纳的。
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现金价值该如何比较？
我们先来看一下什么类型的产品会有现金价值？
现金价值是储蓄型的人身保险产品独有的，一般说来，两全保险、终身寿险、一年期以上的定期寿险、万能保险以及分红保险等，一年后保单一般就有现金价值了，缴费越久，累积的现金价值越高，这是由保险行业的产品设计构成的，一般分期交的产品，第1年的佣金率很高，后面一直下降，所以对应的现金价值在后期也就越容易累积了，然后还有一点就是时间的复利作用。
我们来看一看如何正确的比较现金价值？
从大的原则来说，当然同一时间点上现金价值越高越好，但是不同类型的产品在现金价值上其实可比性不高，我们来看一看常见的产品类型的现金价值走势
只有产品细分类型一致的情况下，现金价值才具有可比性，如果谁用消费型重疾险和储蓄型重疾险的现金价值比，可以和他说再见了。
那么现金价值到底和我有什么关系，我什么时候可以用到它。
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现金价值有什么用？
除了在退保的时候，投保人可以按照现金价值领取退保金，现金价值还有哪些用途呢？
保单贷款
保单贷款是储蓄型保险1个不错的优势，可以以较低的利息借到对应的款项，但是一般来说，保单贷款可贷的最高额为该份保单的现金价值的70%-90%，与不同的保险公司政策有关。
分红
如果是分红型的保险，保险公司是按照现金价值来进行分红的，分红额=分红率*现金价值
自动垫付
如果保费短时间内无法缴纳时，可以和保险公司申请，利用保单的现金价值自动垫交保险费，合同依然有效，在经济能力缓和过来的时候再进行补缴。
减额缴清
如果长期来讲已经不具备缴费能力了，我们可以按本合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让合同继续有效。
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写在最后
从保险的发展历程来看，国外的保险其实也经历了这样一段历史，保险销量很差，直至现金价值、储蓄型产品的的出现，这本身是人性自然的反应，我们并不会自然去想到：
1）资金有货币价值；
2）某件事情是有发生概率的，没有发生的结果并不意味着不需要风险保费，而在意的是我交了钱，没发生风险，最好可以全额返还，在保险产品的设计里面，则利用货币的资金时间价值完美去实现了这个一个诉求，我觉得对于保险业的推动是非常有意义的。
但是，从我们购买保险的角度，希望大家先以理性出发，最高优先级为：确保保障的完善，也就是保额的充足。在保额充足的基础上，可以考虑储蓄型保险，本质就是消费型保险+稳健的投资，只是两者会互相影响，就是赔付了保额，现金价值也随之消失
回答于 2019-09-11 08:43:50
说到保单的现金价值，很多人都会联想到一个词“退保”，确实，保单的现金价值就是投保人退保时能够领回来的钱。现金价值这个词也反复地出现在保险合同内，可见它非常的重要，但是很多朋友对于现金价值并不了解，今天我们就来聊一聊保单的现金价值。
什么是现金价值？
保单的现金价值是长期保单所具有的价值，简单地说，就是你交了多少年保费，你的保单对应多少现金价值。
哪些保单具有现金价值呢？一般保障期限长、具有储蓄性质的人身保险产品都有现金价值，比如终身寿险、终身重疾险和养老保险等，缴费时间越长，现金价值就越高，相反，短期的意外险和家财险是没有现金价值的。
很多不知道自己保单的现金价值，可以在你的保险合同内找到“现金价值”的表格，再按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值。现金价值也可以说是投保人退保所能退回的金额。
现金价值是如何产生的？
我们买的人身保险通常会有两种保费计算方式，有的保险采用自然保费，有的保险采用均衡保费。所谓自然保费是指随着年龄的的增加，所交的保费也逐年增加，而均衡保费的意思则是每一年的保费都是相同的。
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