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养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

养老每年存1万，存30年合适，还是每年交1万社保合适？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题很有意思，这分明是要银行存款和社会养老保险掰一掰手腕，看一看到底谁更强。

回答这个问题，我想分为两个时间阶段：第一阶段为存款或缴纳养老保险的30年；第二阶段为养老的时间段。

第一阶段：存款与缴纳养老保险的比较。

首先说存款。

每年存一万，30年存30万，这是本金。那么，存款利息怎么算呢？

不同的存款利率，产生的利息不同。现在，比较正常的存款年利率大概是2~4%；未来是降息还是升息，这个无法预测。为了简化计算，我们就不妨假设存款年利率为4%，并且一直保持不变直到永远。

这样，我们计算利息的过程就如下表所示，30年之后本息合计为583283元。

再说缴纳养老保险。

假设按照以下数据逐年缴纳养老保险（社平工资由5000起步，年均增长2%，缴费档次60%），则30年一共缴纳292090元，其中计入统筹账户175254元；计入个人账户本金116836元，30年后个人账户本息合计210855元。

如果当事人能够平安地活过第一阶段，存款和缴纳养老保险的结果就如以上所述。

如果当事人半道崩殂，则银行存款本息全部留给继承人。而对于缴纳的养老保险费，则只把个人账户的本息和退给继承人。

第二阶段：养老阶段。

当事人年满60岁之后，一种情况就是有一笔583283元的银行存款，另一种情况就是按月领取国家发放的养老金。

这两种情况如何比较？

参保人员退休后按月领取养老金，这个很容易测算。根据有关数据，当事人60岁时大概可以每月领取养老金3690元，一年领取3690*12=44280元。有可能的话，养老金每年还会增长百分之几，就算是不增长，个人缴纳的本钱292090元，用不了7年就回本了。此后再领养老金，一直到去世为止，都算是国家给的福利待遇了。

我们再来看银行存款。银行存款可以继续产生利息，同时还得用来支付养老消费花销。花销的水平怎么定？我们不妨就跟领养老金（逐年增长3%）的标准来比一比。下表为详细计算过程。

也就是说，跟领取养老金相比，到退休后第14年时，银行存款就会消耗殆尽。

在这一阶段，银行存款花不掉就剩下，当事人任何时候仙鹤归西，存款都可以作为遗产留给后人。而参保人员退休去世，还是只把个人账户余额退给继承人，或者还有一些诸如丧葬费用、家属补贴之类的。

通过以上比较可以看出，参保人员退休后7年之内可以收回本金，14年之内银行存款不吃亏，但是15年之后就不如有养老金来的划算了。

而且，银行存款还有最大的风险是什么知道吗？那就是存款利率。

上述测算，我们一直使用的是4%的存款利率，但是谁也不敢保证它老是保持2~4%的水平。至于将来会不会持续降息，有没有可能像欧美日一样维持低利率甚至负利率，这个真的没有人能准确预测。

但是呢，对于缴纳社会养老保险退休后领取养老金，我估计中国人没有什么好担心的。如果谁要是担心国家前途命运，担心政府破产之类的，那咱们就没有共同语言好讲了，我只能祝他早日移民国外去呼吸别国的空气啦。

本号的观点是：我主张普通人要投资理财、要定投宽基指数基金，但是我更建议普通老百姓一定要参加社会保险。

回答完毕，谢谢阅读。欢迎关注本号。

回答于 2019-09-11 08:43:50

通过最近十几年的退休金年历史来看，交社保肯定是比存款合适。

国内最近20、30年，养老金涨了多少？这个大家都有目共睹。单纯用计算公式来比较，也是这样，如果存30年，每年存1万，利率我们套用3%，一年期利率（目前一年期还没有这么高，以后除非遇到特殊事件，一般大概率银行利率是下降的），这时我们计算复利的终值=F=P×（(1+i)n-1）/i，即F=P×(F/P，i，n)=45万，退休后领30年，则每月可以领1250元，即使算上利率，每个月也多领不到50元，如果每年存1万到社保，不考虑通货膨胀因素，退休后按目前四川的标准，每个月可以领2000元（交60%的档次来算），也比存款划算得多。

实际上我们国家社保为什么有这么大的优势，那是因为社保是国家综合考虑各种因素给出的结果，是有制度优势的，多次上涨的结果就造成很多退休人员退休金比很多年轻人的工资还高，随着国家财政越来越健康，对社保的补贴会越来越少，但总体来说，比存款还是要划算些。

如果我们在美国，美国养老金有社会安全保险金(Social Security Tax)、企业退休金计划 (401K)、个人退休金计划 (IRA、Roth IRA)、企业养老金计划(Pension Plan)，除了第一个是强制要交的外，其他资源缴纳的都有风险，如果操盘的基金运作不当，其损失是很大的，所以和国内比较总体上来说还是国内这种国家财政托底的退休方案对员工更有利。

回答于 2019-09-11 08:43:50

交养老保险要好一点，因为钱放着，是不是就用了，就如同抽烟的人，不抽烟也没见有钱

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，我们先从交养老保险这方面说起。如果选择每年投资一万元给保险公司，你在今后得到的金钱也是按月进行分发的，它会根据你缴纳的金额来决定今后每月可以拿到的养老金，这些金额可以保证你之后的生活。同时，保险这个投资更具人性化。它会考虑未来的经济形势，比如物价上涨等状况。根据这些变化，国家对于养老金的发放也会有所调整，尽量将投保人的损害减轻到最小。这是交养老保险的优势。

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