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儿童要不要买终身寿险和重大疾病捆绑的？

寿险,儿童,家庭儿童要不要买终身寿险和重大疾病捆绑的？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

儿童要不要买终身寿险和重大疾病捆绑的？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近也的确碰到不少朋友反馈给宝宝买了终身寿险，所以很高兴能回答这个问题。个人的一点思考，从两个角度回答，仅供参考。

一、购买终身寿的目的是提供身价保障：根据我国保险法以及监管要求，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，对实际赔付的身故保险金的金额总和（包括各个保险合同、各家保险公司）有限制。具体如下：（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以问题的关键在于目前给未成年人投保的身故保险金的总额，看你具体的产品选择，细分下来就是两个点：

1重疾是否带身故条款，如果消费型重疾，不带身故，那么也就不占用身故保险金的金额总和；

2终身寿，如果是增额终身受一般18岁前身故赔付已交保费或者现价较大者；定额终身受10岁前的20万以及10到18岁前的50万，带有杠杆性质不高。

那么，我们不难得出结论，如果从身价保障角度出发，不是很建议购买终身寿。

二、购买终身寿的目的是提供终身现金流或者通过保单设置用来做儿童的教育金，自己的养老金，自己孩子未来的养老金，那么增额终身寿是现行理财保险的较好选择。特别是资管新规要求理财净值化管理，风险自担，以及去年银保监规定进入3.5复利时代，增额终身寿更受青睐用来对冲利率下行的风险，构建稳健的家庭基石资产。3.5复利写进合同的增额终身寿，使用其部分退保功能可以拿出每年的收益做到稳定现金流，起到年金的作用，也是现在不少家庭的合理选择及安排。

希望我的回复能够帮助到您，也欢迎私信详聊进行了解。




回答于 2019-09-11 08:43:50

问这个问题，说明还太了解终身寿险的真正作用。

终身寿险的保障范围是(离世和全残)，更适用于家庭经济支柱

寿险有广义和狭义之分，广义寿险泛指与人的身体和生命有关的保险保障；狭义寿险则是指与人身保障（死和全残）相关。

以你的描述，个人认为你指的终身寿险应该是狭义寿险的范畴。那么这类寿险的特质即是在出现离世或全残的情况下才会产生赔付。因此终身寿险的适用对象应该是如果出现离世或全残，会对其家庭生活带来巨变的这群人。

我们把家庭人群划分为承担经济责任和不承担经济责任（小孩和已履行完家庭责任的老人）两类。

那么谁出现意外对家庭的影响更大呢？很显然是家庭里挣钱的人。所以个人认为适合购买终身寿险的人，应该是家庭经济支柱。

孩童应首先规划重疾+医疗险的组合，其次再规划适用于教育和婚嫁的年金保险

重疾保险是针对合同条款中规定的重疾种类予以保障，因此它有种类限制。但它的优势在于：

早买更便宜一旦购买保障终身发生理赔，不论病情花费多少，都会按额度赔付。

它的劣势在于：

有种类限制，不能保全部疾病价格较医疗险贵

医疗险则是一款类社保，也就是说它是一款解决住院期间费用的保险。它的优势在于：

价格便宜，杠杆高，通常30来岁的健康成年人可能仅需几百块就能买到百万医疗险。种类齐全，可赔付的疾病种类更多。

它的缺点在于：

多不保障终身，如果出现产品停售或身体健康因素，后期可能便不能再买。年龄很小或年龄越大，价格都会越贵。按实际花费金额报销，通常还会有免赔额。

所以，基于两类保险的差异，如果你想真正关心孩子的健康问题，建议医疗险+重疾险的搭配方式更为合理。

如果此外还有多余资金，可提前规划有时间复利和万能账户的年金保险，规划孩子的教育和婚嫁以及创业金等。

结语

保险里有个原则，叫“先大人，后小孩”，“先健康，后人身，次教育养老”。所以如果大人自己还没有购买，建议先给大人买。宝宝购买保险，则建议优先考虑重疾和医疗险。

以上，供参考。

回答于 2019-09-11 08:43:50

消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品 ，要区分重大疾病保障分为主险和附加险。遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。单独作为主险的重大疾病险费率一般较高，但是保额通常比较选择灵活，而且保障期间可以自由选择。附加重疾保障附加在主险之上，主险一般是定期寿险，如果是一年期的保险，就是一年期的定期寿险，具体要看保险公司的产品组合。根据保险公司的重大疾病的费率表，同样保障年限，同样缴费年限的情况下，在孩子越小的时候够买费率越低，随着年龄的增长费率是逐渐增加的，那每年要缴纳的保费也会增加，所以还是及早做规划。

回答于 2019-09-11 08:43:50

寿险是身故了就理赔，买的人一般用不到这笔钱，是留给家人的爱，是成年人履行家庭责任必不可少的身故风险转移工具。

重疾险是达到重疾合同约定疾病的理赔标准就赔付一笔钱，而不管治疗费用多少。主要是用来补偿疾病治疗期间达人因为照顾小孩无法工作导致的收入损失，以及额外的营养费用支出等。

从这两个险种的作用而言，明显小孩由于不需要承担养家活口的责任，寿险是没有必要买的；但是小孩生病，大人需要放下工作照料，可能收入就没了，有重疾险理赔一笔钱就可以补偿收入损失，也可以让小孩获得更好的营养支持，所以重疾险对儿童而言也起非常必要的。

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