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房贷利率调整有必要调整吗？

利率,你的,基点房贷利率调整有必要调整吗？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 我在建设银行贷款320000现在通知我可以从新更改利率调整，本人又不懂求专业人士告知下能改吗？改与不改的区别是什么？又或者说改了对我还贷款有什么直接影响。以前的利率是5.145。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

我觉得没什么必要吧。现在是lpr浮动利率，首先得看你原来的利率水平，是上浮还是下浮。然后测算出基点。

你的利率5.15，你的基点就是5.15-4.85=0.345。新的利率就是新的lpr加上0.345。你现在调整是没得变化的，后面调整了就是0.345+4.75=5.095。

以你32万为例，原来按揭2138，改后月供2128 ，每个月月供差10块钱，其实没得好大必要。

回答于 2019-09-11 08:43:50

建议调整。

目前你的贷款利率是基准上浮5%，按照规定，第一次调整LPR，需要按照2019年12月的5年期LPR来定你的点数。

上年度12月的5年期LPR是4.8%，所以你的固定加点就是5.145%-4.8%=0.345%！

这些年，由于缺乏生产力的提高，经济增长乏力，全球的经济几乎都出现了减速现象。

所以，为了刺激低迷的经济，世界各国都将利率调整到了非常低的水平！

而中国最近的降准也好，MLF的利率降低也好，都显示出未来会有降息空间！

也就是说，未来几年，5年期LPR大概率会下行。

而你最新的房贷利率是由LPR加上你的固定加点产生的。所以，5年期如果下行，你每月还款额也会相应减少！

所以，建议换算成LPR!

回答于 2019-09-11 08:43:50

你好，我是北漂老张，一个在北京工作多年的财经人士。

央行规定，从3月1日开始存量贷款执行LPR+固定基点的方式或采取固定利率两种方式。而且只能选择一次，后续不能再更改，因此，选择哪种利率方式要看实际情况。

先说结论，根据你的描述，建议选择LPR+固定基点方式。

下面解释一下什么是LPR和固定利率。

LPR为贷款市场报价利率，是根据市场情况变动的利率。因此，如果改为LPR+固定基点，那以后你的利率就和市场挂钩，市场报价利率上涨，你的利率也上涨，市场报价利率下降，你的利率也会随着下降。

举个例子

第二种方式：固定利率。就好理解了，无论市场利率是否变化，你的利率都不会变化。

具体到您的问题。

你的利率为5.145%，根据最新的lpr4.8%，你的固定基点为0.345%，以后lpr是可能变化的，但0.345%是不会变的。假如以后市场利率降到4.2%，那你的利率也会相应的变为：4.2%+0.345%=4.545%。

虽然LPR一个月公布一次，但根据换签补充协议，LPR一般一年调整一次，一般规定每年的一月一日或合同签订日的LPR作为新的LPR。

根据国际和国内形势看，发达国家利率都比较低，我们的利率目前还处于较高的水平，市场利率具有下降空间，而且目前经济压力较大，也是利率下行的基础。因此，如果银行通知换签合同，建议按LPR+固定基点的方式。这样会使得后面少点利息。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

建议选择lpr浮动利率，从目前来来看，利率下降仍是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，最近疫情，欧美国家利率大幅下降，很多欧美国家已经进入负利率时代，而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。

在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。这种背景下，固定利率显然与时代趋势背离。

历年央行房贷（长期贷款利率）变动表一览（1991-2020）。反正从近20年中国房贷利率表来看，中国的利率大周期是一路向下的。

从上图看，近20年大概经历了三个大周期。

一是1991-1999年，5年以上的利率最高是15.3%；

二是2002年-2008年，2007年5年最高利率是7.83%；

三是2010年-2020年，2011年5年最高利率是7.05%，

第三个降息周期，到现在还没有结束，是经历时间最长的。为什么我们国家的利率越来越低呢？以前是因为我们经济高速增长，所以可以承受高利率！但现在经济下滑到中速增长了！利率不可能再维持高利率了，纵观发达国家，都是零利率，负利率，是因为他们的经济增速都非常低，有的根本不增长了。利率降低后，就可以刺激企业的再生产，企业贷款成本降低了（利率是持有货币的机会成本），就会想要多贷款，去多生产。





回答于 2019-09-11 08:43:50

根据原贷款的利率优惠、贷款的期限和额度而定，如果贷款额度大且时间长，建议必须调整，如果额度小或几年就还完了就没那么必须了。贷款利率从长期趋势来看是逐步降低的，直到利率为零或负利率。我预判中国未来15年左右会逐步降到2或1左右的。

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