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银行的贷款利率有升或降,为什么有些贷款买房者每月的还款金额不变?
利率,贷款利率,贷款银行的贷款利率有升或降,为什么有些贷款买房者每月的还款金额不变?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
银行利率一般每年调整一次,如果选择等额本息的还款方式,每个月的还款金额都是一样的。如果选择等额本金还款方式,每月的还款金额是下降的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
银行的住房贷款还款方式有两种,一种是等额本金还款方式,另一种是等额本息还款方式。等额本金还款方式是每期本金还款额相等,利息不等,随着本金总额越来越少,利息也会越来越少,因此,每期还的金额(本金+利息)都不相等,利息逐年减少,本金加利息呈逐年递减状态。
等额本息还款方式,在利率不变的情况下,每期还的本金和利息总额是不变的,随着本金总额的减少,我们的贷款总利息也在减少,分摊到每期还款的利息也会减少,而选择的是等额本息还款,每期还款额不变,还款利息每期逐渐减少,相应每期还款本金逐年增加。银行一般签合同约定的利息调整方式是当利率发生调整时,当年贷款利率维持不变,从次年的1月1日,调整贷款利率,当然合同另有规定的除外。因此,当利率有升有降时,我们当年的还款金额不会发生变化,但是从次年开始,就会发生变化,无论是等额本金还款方式,还是等额本息还款方式,由于利率的变化,会带来利息的变化,导致还款金额一定会发生变化。
2019年8月17日,央行发布公告决定改革完善贷款市场报价利率形成机制。以前的存量贷款可以选择固定利率或LPR加点浮动利率。选择固定利率,将来每期的还款额保持不变,不随市场利率的变化而变化。选择浮动利率,当市场利率发生变化后,每期的还款额也要发生变化。公告要求每位贷款者只有一次选择机会。
回答于 2019-09-11 08:43:50
因为房子按揭时,合同签的是固定年化利率,不是浮动年化利率。
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果没有选择最新的LPR市场化,还是执行的原来的固定贷款利率,商业4.9%+10-30%的上浮利率,各大银行都不一样,银行的利率是运营利率,如果你签约了LPR利率,那么你的房贷利率也会上下浮动!
回答于 2019-09-11 08:43:50
在回答这个问题之前。首先来普及一个知识点,就是关于贷款利率转换的问题。根据人民银行的要求,自2020年起,所有新增及存量贷款(其中包括房屋抵押贷款),将按照 贷款基础利率,又名贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)为基准贷款利率并在此基础上加减点生成。
那么为什么银行的贷款利率的有升有降,而贷款买房者的每月还款金额不变呢?这里就需要谈到一个关于房屋贷款合同里约定的利率重定价期限或日期的概念了。一般而言,个人房贷的贷款期限都比较长,一般贷款期限在15~30年不等。因此,在购房者在向银行申请房屋抵押贷款时,银行会在贷款合同中同贷款申请人约定一个贷款利率重定价期限。大部分购房者或者说银行的标准贷款合同中默认选项为每年的1月1日为下一个贷款重定价的起始日期。
也就是说,当贷款利率发生变动时, 如LPR报价发生变化时,如果你的房屋抵押贷款重定价的起始日期还到达生效日,那么你的贷款利率将不会根据最新贷款利率的变化而发生改变。因此,直到下一个贷款重定价的生效日(如:每年的1月1日)之前,购房人的房屋抵押贷款的利率不会发生改变,而每月还款金额也不会发生任何的变化。换句话说,你的贷款利率变化将根据贷款合同中约定的利率重定价生效日当日的最新贷款利率来相应的改变。如重定价日当日的最新贷款利率与上一个重定价日的利率相同则利率和还款金额都不发生改变,反之则需要根据最新的贷款利率计算还款利息随后还款金额也会随之相应的改变。
回答于 2019-09-11 08:43:50
第一、你要先明白房贷利率分两种,一种是固定利率,一种是浮动利率。两者的区别在于固定利率是不再改动的,如果是LPR实行之前的,基准利率上浮10%,4.9*1.1,最终利率5.39。无论国家怎么调控基准利率,你的利率始终是5.39。而浮动利率是假如基准利率从4.9变成了4.8,你的贷款利率在第二年的利率重新定价日开始改变,就变成了4.8*1.1,就变成了5.28。本年度内调息,利率会在第二年的1月1日改变,而不是立马改变。所以本年即使改变基准利率也会在第二年改变。
第二、现在实行LPR报价模式进行房贷利率定价,目前最新的三月份LPR五年期报价为4.75,利率还是分固定利率和浮动利率。假如房贷利率是目前以LPR报价方式固定利率加20个基点,你的利率就是4.75+0.20,也就是4.95,固定利率就是无论国家LPR怎么改变,你的利率一直到合同结束都是4.95。浮动利率的变动是根据每年最后一个月的报价进行改变,好比今年年底12月份的LPR为4.9,那么你的利率在明年1月份就变成了4.9+0.20,利率就变成了5.1。
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