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孩子出生就要入保险吗？都入什么样的？
孩子,保费,意外险孩子出生就要入保险吗？都入什么样的？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
2、投保定期重疾还是终身重疾？
知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：
1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。
但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。
2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。
比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。
到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？
所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置给大人。
当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。
关于具体的产品的选择，可以参看我们的产品评测文章《少儿重疾险如何买，哪款好？》。
少儿医疗险
重疾险只是对重大疾病进行赔付，目前少儿重疾险的保障越来越全面，可以包含上百种重疾，几十种中症、轻症，而且还可以赔付多次。
但是涵盖病种再全，也是有范围的；赔付次数再多，也是有上限的，并不能完全覆盖疾病的风险。
所以，如果想要保障充足，还需要搭配一款医疗险。
儿童医疗险分为两类：
第1类：低保额，低免赔
这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
第2类：高保额，高免赔
这类就是高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
知守君建议大家一定要投保第2类医疗险，因为保险的意义，是能够转移我们承担不了的风险。
投保第2类保险，在有少儿医保的情况下，扣除医保报销部分，剩余最多花1万元，这点儿风险完全可以自留，并不会对生活有什么影响。
如果只投保第1类保险，一旦发生高额的医疗费用支出，就会发现保额根本不够用，那么保险的意义就大打折扣了。
具体产品的选择，可以参考我们的文章《百年医疗险如何买，哪款好？》。
理财型保险
常见的有万能险、年金保险，从目前国内的保险产品看，作为支出性的风险保障，不适合90%以上的家庭购买。
因为这种保险看似面面俱到，其实保障和理财两个方面做的都不好，如果保费缴纳太低，不但起不到保险的作用，而且还会占用家庭有限的保费预算。
以上，就是儿童的商业保险的配置要点，接下来，我们还要聊一聊，给儿童投保中有哪些坑，还请大家注意规避。
儿童投保有哪些坑？
1、花了很多钱购买了理财保险，保障方面却没有投入：
比较常见的问题就是为孩子购买了万能险，或者从银行买的理财险；看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好。
比如，曾经有一个客户就给我们留言：
知守君，看了你们的文章，发现我的保险缺口还很大，想再配置一些保障。但是我之前在银行存钱的时候，工作人员和我介绍一款产品不错，就给孩子投保了一份，是XX宝贝人生，每年保费2万元，已经交了3年了。
而我们的收入才7万，家里老人、自己和爱人的保险还没有买。有没有什么好的方法，可以合理搭配一下保险，保费压力不会那么大？
如果再配置齐保障产品，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%以上，每年结余的钱都交保费了，我们还怎么买房、买车、带娃出去看世界呢？
2、购买返还型重疾险：
国人有着很强的储蓄情节，在“有病赔钱，没病返本”的宣传中，很多人买了返还型重疾险。
在文章《我为什么不推荐返还型重疾险？》中，我们也详细分析过，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，无论从哪个方面来看，都是被保险公司收了智商税……
3、过分追求终身型的重疾险：
如果因为给孩子投保终身重疾险，而占用了太多的保费预算，导致了大人的保额不足，绝对是得不偿失的。
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看，要确保以下两点：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去；
知守君认为，对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的钱用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。
回答于 2019-09-11 08:43:50
据小银统计，宝妈来咨询小银问得最多的就是【我想给我们家宝宝买保险】。
我们先来复习一下，保险的基础保障“四大件”是什么？
很多小伙伴可能都想不起来了。
小银公布答案：长期重疾险、百万医疗险、定期寿险、综合意外险。
配齐了这四种保险，再结合伟大的国家医保，从此告别轻松筹、水滴筹、卖车与卖楼（嗯嗯，好一句押韵）。
但是，小孩子不需要急着买寿险！寿险最主要的保障是被保人去世之后，保险公司给受益人一笔钱。所以寿险更适合负家庭责任的人士投保，此外我国保险法对于少儿的身故保额有限制（未满10周岁，保额不能超过20万；满10岁但未满18岁，不能超过50万）。
所以请先为宝宝选择重疾险、医疗险、意外险。
先说说建议首先要买入的重疾险吧：
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