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现在买房是直接按照lpr还是银行可以在lpr基础上调？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

现在买房是直接按照lpr还是银行可以在lpr基础上调？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行贷款都是采用LPR+加点的形式，有可能是上调，也有可能是下调，主要取决于市场利率情况。

LPR,即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率，创设于2013年10月，但直到2019年8月20日面世。LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。LPR是一个参考利率，最终贷款利率是在LPR基础上加点，具体加点数由各家银行根据每笔借款的情况与借款人协商决定。

LPR利率实际相当于以前的央行基准利率，只是形成的机制不同而已。央行基准利率由央行设定，LPR是18家大中型银行自主报价的方式确定，更加市场化，这也是利率发展的方向。

个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。

那么有哪些因素决定具体加点数呢？

1、借款人的个人资信情况。个人进行贷款，银行都会查看借款人的征信，如果征信情况比较好，加点数会比较低，最终利率也会比较低。

2、整体市场环境。如果央行货币政策比较宽松，整体市场利率比较低，银行也会根据市场利率相应降低加点数，以争取更多优质贷款。

3、政府的调控政策。房地产作为我国经济的重要支柱产业之一，政府对房地产行业实施宏观调控，而个人住房贷款利率也是其中的调控重点之一。比如政府对于第二套房贷款利率会进行上浮，也就是要明确最低加点数。当然，在鼓励人们购买商品房的时候又会放松对住房贷款的限制，可能会出现在LPR基础上下调的可能性。

4、每个银行的具体政策。每家银行的业务定位不同、经营策略不同，资金来源和资金成本也不同，对于个人住房贷款可能采取不同的加点数。这个还要根据各家银行的具体情况来定。

总之，银行贷款会根据LPR+加点的形式设定贷款利率，具体下调还是上调还需要根据不同情况而定。

回答于 2019-09-11 08:43:50

LPR后面的利率定价机制以及最终市场加成机制背后其实是有丰富的内涵的，首先LPR随行就市一年一定价，这样银行不会受困于央行的基准利率有钱赚不到或者贴息给投机分子。

另一方面也打破了刚兑的基石，刚兑是双刃的，一个是被动刚兑一个是铁定收益，对意图无风险套利的玩家是非常不利的，打破刚兑是双边打破，不仅仅指收益率兑付，第三就是让央行甩锅，央行没办法用一根利率准绳指引不同风险好恶的经济行为，LPR解放了央行。

为什么一定要解放央行呢？因为央行对的是总的盘子，不是一个简单的房地产，毕竟大家还是要吃饭的，还是要搞经济的，所以说使用LPR以后，未来的LPR怎么走，那个是随行就市的问题，但有一点是必须要说清楚的，它就是跟国家的标准利率就割裂开了，国家的标准利率是针对大盘子，长期来看应该会呈现出类似于美国那种联邦基金利率的超长期的下行走势，但这一切与LPR是无关的，也就是说整个经济的大盘子要与房地产进行脱钩，有可能国家的基准利率是往下降的，但是由于炒作市场的盛行，LPR反而往上涨，为什么呢？因为这玩意是随行就市的，基准利率往上涨并不会对LPR带来一个伴随性的效果，所以说未来是什么走法，你要愿意炒的话可以给你加两倍，你炒上天的话甚至给你加十倍，都是有可能的，风险和收益并存嘛？所以你揩不到国家利率的油水。

房地产与经济的大盘子脱钩以后，今年又是全面小康，小康完成以后还要干嘛呢？那肯定还是要搞经济的，所以实体经济还是要搞，央行这个时候已经不需要再担忧对房地产的任何刺激问题，它可以放开手脚去降息，所以说央行一定要去搞LPR，对个人来讲主要看你的折扣，如果你的折扣高倍数的话你可以和LPR挂钩，如果一开始你的折扣比较低你没有必要去转换，你本来就很便宜，LPR它不一定跟着以后的基准利率下降的，因为LPR是银行间市场一个在定价的一个利率跟央行本来就脱钩了，不一定说呈现出网上所分析的这么一个下降的效果，说白了各自不同的折扣率决定了是否选择去挂钩LPR，总的来说95折以下没有必要。

现在关键的是对以后市场化利率的走向的判断问题，目前市场大多数人会认为LPR会下降，但是要知道房地产贷款一般都是20--30年的，不能看一开始的好处，一开始是有好处，那10年后呢？20年后呢？对吧。

回答于 2019-09-11 08:43:50

贷款利率由三部分组成，LPR+银行加点+当地房地产政策加点。

当地政府如要限购就可以通过多加点来提高利率，如果要鼓励买房，那么加点部分会降低。

银行加点则主要看运营资金成本，一般来说十年期国债利率可以视为金融机构的资金成本。如果降息或降准，那么资金成本就便宜，加点就会降低；反之，加息和提高存款准备金率会引动资金成本上涨。

根据央行此前发布的公告，2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

首套不得低于相应期限LPR，二套不得低于相应期限LPR加60个基点。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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