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分红型保险为什么感觉这么火?
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发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
分红型保险为什么感觉这么火?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
我以前自诩投资理财高手,看不上分红险那点收益,但是最近本人的一些个人和身边朋友的经历,给了我很大的教训,本人也由此对分红险有了很大的改观。
分红险收益高吗?现在一年保底3%,结算5%-6%的万能险,仅从收益角度看,确实不高。但是奇怪的是,为什么很多人愿意去买呢?而且国内分红险市场越来越红火,难道仅仅是因为保险销售人员的三寸不烂之舌,就把那些上到百万富豪,下到黎民百姓,忽悠的乖乖掏钱?这背后一定有分红险独特的优点,满足了特定人群的特定需求。
首先,投资市场不缺明星,缺的是寿星。一个基金经理一年投资赚个20%很容易,难的是年年赚20%。甚至放低标准,能保持每年賺钱,从不亏钱的投资经理都很少。就比如说全球对冲基金市场,聚集了世界各地最聪明的投资大脑,他们以追求绝对收益为目标,搅弄整个资本市场,一年获得几十倍上百倍的收益都是常态。可最后呢,很多对冲基金因为一次失误,一次误判,就遭到灭顶之灾。所以投资理财市场,笑到最后才笑的最甜。回过头来说,分红险保底3%的收益确实不咋滴,但是他保证每年都至少有3%收益,年年只赚不亏,一直复利到终身。这种通过时间来赚钱,才是我们每一个人理财的正确理念。
其次,保险的安全属性。这是很容易被人忽略的。王永庆说:你赚的每一块钱都不是你的钱,你安全存下来的每一块钱才是你的钱。很多人都忽视了,其实安全也是有成本的。不说其他,就我自己的个人经历。我自己前几年,在投资市场赚了不少钱,一年40%的收益也很正常,信心爆棚,把自己和朋友的资金都投入到股票市场。但是,因为一次决策失误,让我所有多财富几乎化为乌有,还身背巨额负债。现在想想,这几年就感觉像梦一样,从无到有,从有到无,唯一存下来的钱,就剩分红险险里面的10来万。也就是这几年的经历,让我明白金融市场,风险为何物。于是痛定思痛,以后老老实实卖保险賺钱,然后老老实实买保险存钱。
第三,锁定财富必要性。很多人都听过风水学上常说的一句话:水即是财。但其实很多人,根本没明白这句话背后的逻辑。水以为什么是财富?这是因为水和财富在很多特点上都是相同的,共通的。水有4个特点,1.水会膨胀,引发泡沫,2.水是液态,所以水是流动的,3.水会蒸发,4.水会冻结。我们的财富也一样。我们的财富也会遇到泡沫,财富也是流动的,今天在你的口袋,明天说不定就到别人的口袋。财富也会蒸发,看不见的通货膨胀,一次跑路,爆雷,你的财富就被蒸发得无影无踪。财富也会被冻结,法律风险,债务危机,只要摊上一次,你的财富,就要面临被冻结的风险。所以明白了这个道理,我们就知道,如果要把水安全的存储起来,就必须给它找一个容器,而保险就是这样一个容器,把你的财富装进去之后,通过各种措施保证你的财富不会被流动,被冻结,被蒸发。
第四,强制储蓄。之前有个人问我为什么工作了五六年一直没存到钱。我的回答就4个字:没买保险。每个人在储蓄财富的时候都会有两大欲望,一是消费欲望,另一个是投资欲望。这两大欲望都会影响到我们的储蓄。就拿投资欲望来讲,人都是过度自信的,股市二八定律大家都听过,但奇怪的是,每个人都觉得自己牛逼,是属于赚钱的那20%,亏钱都是别人。但实际上呢,你就是那亏钱的80%。我自己最初想通过基金定投来给自己存储养老金,但是坚持了两年,最终放弃,因为随着投资金额的越来越大,市场涨跌越来越影响到自己的投资心性,而且又有各种各样的其他的投资欲望左右着自己。所以如果没有一个严格的纪律,你根本无法做到强制储蓄。而保险就是这样一种产品,因为退保成本极大,它可以帮助你完成强制储蓄的目的。
以上就是我个人对分红险的一些看法。有人曾经说过:一个维度比的是长度,两个维度比的是面积,三个维度比的是体积。一个维度看,就算满分是100分,也仅仅是100分。但是如果是两个维度,哪怕只有60分,面积也有3600分,如果是三个维度,哪怕只有30分,体积也有27000分。所以,我想强调的是,不要单纯的从收益的一个维度来看待分红险,要从它的安全性,流动性,强制储蓄等多个维度来看待它,你就会发现分红险的价值。
回答于 2019-09-11 08:43:50
第一,是因为分红险作为保险公司盈利能力非常高的主力产品,保险公司营销力度大,推销员没有后期健康险那种服务成本,是容易出大单、挣大钱的产品,因此使劲卖就卖得多!
第二,经济下行,银行降息,人们越有钱,越担心通货膨胀货币贬值,保值增值需求旺盛,因此需求大,也是主要原因。
第三,保险产品的特殊性,在央行资管新规出台以后,银行理财不再保本保息,保险理财的安全性就突出出来,目前理财市场里,保险产品是唯一把本金安全写在合同里的金融产品。其他金融产品都不保证本金安全。
第四,保险具有法律属性,对于合理避税避债,资产传承,有很大诱惑力!对于有钱人来说,购买保险无疑是比较可靠的传承工具。
综上所述,分红险近几年大卖确实是不争的事实!但不同公司的不同产品,收益差距还是很大的!
分红险的分红收益是不确定的,有的公司会给保底分红,有的没有!购买分红险一定要看清条款!不要被忽悠!现行利率不代表保底利率!
我还是建议购买确定收益的终身年金保险,大部分年金保险是复利账户,长期持有更能很好抵御通货膨胀!年金保险收益是确定写在合同里的,未来央行降息是大概率事件,降息后分红险收益也将降低,而固定年金保险因为是固定收益,不受央行降息影响!
买保险货比三家,不看公司名气大小,看合同条款!保险是买的是法律合同,合同里有就给,合同里没有就不给!越是新成立的公司,为抢占市场,反而会用高收益产品竞争,有利于客户;而成立很久的公司只会更多考虑股东利益,理财保险产品收益普遍较低!
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