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重疾险如何挑选比较好？
保费,责任,产品重疾险如何挑选比较好？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
您好：我是我的家在西藏。感谢邀请回答你的问题。重疾保险是健康险的一种。现在重疾险保的疾病种类越来越多，首先要看它分组不分组。不分组肯定要比分组的好，但是保费要高一点。比如说，一百种疾病分2组，如果得了一种，其余的49种全部都要排除掉，下次得病只能在另外的一组中，这显然是不现实的。其次，就是看轻症、中症、和重疾赔付的次数和赔付的比例是多少，有没有豁免功能。最后还要看下保费是多少。重疾险是解决收入损失的问题，是家庭经济的补充，是按照保额提前给付的。如果得重大疾病后，即时身体康复，恐怕还要很长一段时间恢复过来，在这一段时间里，经济就很困难，所以只有重疾险是不行的。还要在买一份医疗险。医疗险包括一般医疗和百万医疗，它是解决医疗费的问题，只要在范围内可以实报实销。这样的组合才是最完美的。希望我的回答让你对保险有更多的认识。早买，给自己一份保障，给家人一份安心。谢谢。
回答于 2019-09-11 08:43:50
十步挑选重疾险：
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https://www.toutiao.com/i6800951183570633224/
总的来说，关注这十个方向，我们可以根据自己的需要和身体情况，选到合适的重疾保险产品。
回答于 2019-09-11 08:43:50
第一步：做好需求和预算的平衡，确定保额
一分价钱一分货，我们想享受更多的重疾险保障，就要承受更高的重疾险定价；但是定价过高，可能超出我们的预算。
所以，我们在实际挑选重疾险产品时，就要做好“需求和预算的平衡”：
一方面，我们需要事先有一个初步的预算，然后参照这个预算，初步确定保额、责任和保障期限等。
另一方面，在定保额、责任和期限的同时，也可以根据实际情况调整预算。例如手里有5000块钱，买保终身的重疾险，保额可以买30万，或者保到70岁，保额可以买50万。
如上图，保额和保障期限成反比。预算有限时，具体是牺牲期限买高保额，还是牺牲保额买长期限，最终要由你自己定夺。
不过一般这种情况，我们建议保额优先，缩短期限买高保额，毕竟重疾险救命终归靠保额嘛。
那保额具体买多少才合适呢？一般来说，重疾险至少要覆盖重疾的治疗费用、康复费用和疾病导致的收入损失（一般大病会导致3-5年无法工作）。
这三项，参考重疾平均医疗费用和当下国人的收入水平，基本建议是，重疾保额最好不要低于50万，才能起到足够的保障作用。当然如果预算充足，保额买到100万更好啊。
第二步：挑选搭配产品责任
确定了保额、期限之后，下面最关键的一步到了：挑选搭配产品责任。
前面说了一分价钱一分货，每项责任都是要花钱的，那么我们就需要把钱花在“刀刃”上，哪些责任最需要我们重点关注呢？
如上图，我们挑出了重疾险中几个比较重要的责任，按选购的优先级进行了排序，而排序的标准是这样的：赔付概率\u003e保额\u003e次数\u003e保费。
具体说就是，我们买一款重疾险，首先是希望能赔的到，赔付概率高，轻症责任扩展了重疾险的赔付范围，提高了赔付概率，即属此类。
其次，除了赔的到，我们还希望赔的钱要足够多，赔付比例的问题即属此类。
再次，就是赔付次数的问题，我们希望二次赔付，不过二次赔付整体概率还是比较小的，所以优先级整体靠后。
最后是少花钱的问题，保费豁免即属此类，前面几项都是关于“赔付”的问题，保费相对于赔付整体优先级略低，所以排在最后。
下面我们就按选购优先级，由高到低来上图中的责任进行详细讲解。
1、轻症责任：是否覆盖高发轻症
轻症/中症责任，是重疾险非常重要的一项责任，现在市面上的重疾险产品，绝大部分都已经包含了轻症中症责任。
但是轻症不像重疾，有行业统一的《重大疾病保险疾病定义使用规范》，轻症赔付目前并没有一个统一的规范，具体表现为：
首先，轻症覆盖的病种各家产品并不相同，因为没有行业统一规范，有些重疾险产品会“有意无意”漏掉一些高发轻症，这提醒我们买重疾险时必须要多长个心眼，看产品责任中是否覆盖高发轻症。
结合高发重疾和临床疾病发病率，我们整理了6种最为高发的轻症疾病，供大家参考：
大家在选购重疾险时，可以对照如上表格，看常见高发轻症是否覆盖。
其次，除了轻症覆盖的疾病各家不统一，轻症赔付的标准各家也有不同，有紧有松。
例如轻微脑中风的理赔，大致分为下面几种：
（1）中风180天后即可赔（最优）
（2）中风180天后可赔，但免除TIA和腔梗（次优）
（3）中风180天后须达到“一肢肌力Ⅲ级以下，6项自主活动能力丧失两项”方可赔（较差）
一般的重疾险产品，都会拿第（3）种作为轻微脑中风的赔付标准，但是如果有产品第（2）种或是第（1）种，那对我们理赔更有利。
2、轻症、中症、重疾赔付的比例
目前市面上大多数产品，轻症/中症的赔付比例一般在20%-50%之间，也就是说，买50万保额，轻症/中症的赔付大概在10万-25万之间。有的产品会高一些、有的低一些，很明显，选赔付比例高的对我们更有利。
重疾的赔付比例也是一个道理，有些产品会对重疾在基本保额的基础上进行额外赔付，例如基本保额50万，40岁前得重疾，额外赔付50%保额，也就是赔75万。
如果某款重疾险有这种额外赔付责任，建议大家重点考虑，“能多赔钱”，是一款重疾险最大的“慈善”。
3、恶性肿瘤等高发疾病的赔付次数
多次赔付型重疾险，一般保费价格偏贵，很多普通家庭买不起。为此，很多重疾险删繁就简，把“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付”单独作为一项责任，供大家选购。
如果希望获得多次赔付的保障，但限于预算，买不起多次赔付重疾险，可以考虑在选购的单次赔付重疾险中，加入“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付责任”，让保障更充足。
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