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如何投资理财(投资理财 - 普通人如何有效投资理财？)

自己的,账户,资产如何投资理财(投资理财 - 普通人如何有效投资理财？)

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

大家都知道这个公式：收入-支出=储蓄，但是有些人支出随意，导致储蓄不多，那换个思路，等式两边左右调换一下变成：收入-储蓄=支出，即我们可以先确定一个强制储蓄值，根据这个值来规划支出。

我的建议是：首先预设一个比较合适的强制储蓄值和支出预算，分析自己的支出账单，了解自己每个月的平均支出，仔细查看哪些支出是非必要的，减少「不必需、不合适、无价值」的支出，再查看一些较贵的支出项目是否有合适的同类平价替代品等等（话说我以前写过一篇关于如何省钱的文章，下次润色下再 po 上来，我认为省钱不是值得投入很大精力做的事情，但是践行一些基本的理念和方法还是很有益处的），然后将优化支出后算出来的支出预算与预设的支出预算对比再调整，最后确定一个较为合适的支出预算。

在这里还要给大家推荐一个网站，将自己现有的可投资产、每月新增投入（即结余）、投资时长以及预期年化率填上去，就可以了解自己之后年份的收益。你可以试着填入不同的新增投入数额，看看复利给你带来的回报有多不同，看完后说不定你会把储蓄值再度提高许多，因为支出的弹性其实是非常大的。比如说以初始本金 30w，年化收益 12%，每月投入 7000 块，期限 20 年来计算，最终财富将达到 927 万元，是的你没看错 ！你的总投入只有 168 万，但最后你拥有了 927 万。

网址：https://www.calculator.net/investment-calculator.html

你会发现，要想利滚利越来越多，有三个要点非常重要：提高本金（投入）、提高收益率、增加时间，投资理财真的越早开始越好，犹豫不决的朋友们赶紧开始学习理财吧！

我使用的记账 app 可以设置每个月的总支出预算以及分类支出预算，挺方便的，不过个人觉得像旅行/大件电器/保险等这种固定支出并不适合使用月度支出来记录，很容易超标，如果有个年度总支出预算来根据每个月的实际支出自动调节之后月份的支出预算就好啦~

二、进行资产配置

在第一节里，我们已经了解了自己目前拥有的资产，即知道了自己的存量资金，也了解了自己的结余（即收入-支出），即增量资金，将这些钱用来储蓄与投资，时间与复利将成为你的赚钱机器。

怎么投资呢？别急，我们先来了解一下「资产配置」，别以为钱少就不用做资产配置，现代投资组合之父、诺贝尔经济学奖获得者马科维茨曾说：「资产配置多元化是投资的唯一免费午餐」。这项技能很重要，与你的投资收益息息相关。

首先，我们先将总资产进行大类配置，这里就必须提及大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置，如下图所示。

01 四个账户

这是由美国金融机构标准普尔公司（Standard & Poor's）所设计的标准普尔家庭资产配置图，具体来看，就是将全部的家庭资产分布在四个账户中，这四个账户分别称为现金账户、保值账户、增值账户以及保险账户，分别对应的是要花的钱、保值的钱、生钱的钱以及保命的钱。接下来，我们就一个账户一个账户地看。

现金账户：该账户的钱用于应对日常生活中的短期消费，因此需要随时可以流动，一般留存 3-6 个月的生活费。此类钱一般以现金和货币基金的形式存放。

保险账户：指的主要是用于保险保障的开支，保险其实是资产中非常值得重视的配置，它的占比小，却能在我们碰到突发疾病或事故时起到非常重要的保底作用，以有限的支出来抵抗难以承受的风险，提前为自己和家人购买适当的医疗险、重疾险、意外险、寿险，避免因病返贫。

保值账户：该账户存放一定期限后要支取的钱（一般不超过三年），因此一般这笔钱投资的产品的波动率和收益率介于现金账户和增值账户之间，也应尽量回撤，获取绝对收益。这笔钱一般购买债券、固收类产品。

增值账户：该账户存放留给未来的钱（一般超过三年），因此这笔钱可以用于长期投资，投资的产品的波动率和收益率都较高，承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、实业等各种形式的投资。但请注意，增值账户不是说里面的钱就都用于买入股票等高风险投资，增值账户里还要继续进行资产配置，具体投资何种产品可以结合它的估值、趋势等各类指标进行动态调整，譬如股市处于高估时，当然不要将所有的钱都投入股市，可以将其中一部分买入债券等固收 产品。

02 分配比例

这四类账户分配比例因人而异，标普家庭资产象限图中这四类账户的推荐配置比例的占比分别为 10%、20%、30% 和 40%，实际上完全可以根据你的年龄、收入、家庭开支、风险偏好等来动态调整。

以我来举例，由于目前工作稳定有现金流，现金账户我只是留存我 3-6 个月的生活费，即大约 1w5 的现金；而我目前也没有一定期限后要支取的钱，因此保值账户几乎没有存放钱；保障账户中，每年保费一般不超过收入的 10%；而增值账户中存放着我大部分的钱，用于长期投资。

三、选择投资产品和策略，搭建投资体系

建立了四个账户，根据自己的实际情况规划好金额，我们就可以针对每个账户，根据自己的性格、目标、能力等来选择相应的投资产品以及策略来开始投资了，在投资实践中逐渐搭建起自己的投资体系。

在介绍之前想先提醒一句，投资时，尤其是增值账户中用于长期投资的钱，有非常多的产品和策略可供选择，但是在不懂的情况下随意投资可能获得的反而是大幅亏损，如果自己没有足够的精力去研究投资，不如选择一个信任的投资牛人去跟投组合，学习其投资体系。当然，选择投资产品主理人，也是值得花时间的事，要看其人品、看其长期业绩，看性格及投资风格和你的匹配度等等。

投资平台（工具）：各大基金平台与券商。基金平台有支付宝、且慢、天天、蛋卷，以及之后将推出产品的由孟岩创建的有知有行（安利，学习与实践全方位覆盖），券商我自己在用的有华宝证券（智能条件单非常给力）、银河证券（也有少量条件单）以及华泰证券（大券商，使用更顺畅）。

01 选择投资产品和策略

针对每个账户都可以写许多长文来介绍投资产品和策略，但作为基础体系篇，先较为简单地介绍一下。

现金账户

1）可投产品

货币基金（余额宝之类）、银行 T 0、国债逆回购、券商理财。

2）可用策略

这一部分钱主要是用于流通，所以流动性最重要，而且占比小，所以我个人并不是那么在意收益，当然也有挺多提高收益的策略，底下介绍的几个策略均需要有股市证券账户才能使用。

①场内货币基金套利

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