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存量资金(存量资金清理自查报告)
基金,股票,资产存量资金(存量资金清理自查报告)
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
其实投资也是一样,虽然短期很多股票基金和债券基金会有下跌,但是,时间拉长之后,你就会发现,股票基金的平均收益比债券基金高,债券基金的平均收益比货币基金高。
时间越长,每一个基金越能体现出自己一个整体的收益情况。
长期不用的资金如何配置?我们今天就要研究一个问题,长期不用的钱该怎么分配呢?
刚才已经知道了,这些不同类型的基金品种,以及它们各自有什么样的收益和风险特征。
怎么去配置这些不同的资产类别呢?
配置的方法有很多,不同的金融机构或者不同的投资大师,都有自己的配置方式。
但是,总体上来说,配置资产类别的方式主要是两类:
第一类叫目标风险。
第二类叫目标生命周期。
目标风险什么是目标风险呢?
比如说,你觉得股票的风险高,你可以配置一半股票、一半债券,做一个50:50的组合,每年年底,把股票债券重新平衡到50:50。
这种情况下,你承担的风险就比纯粹投资股票小,但是,你的长期收益又比纯粹投资债券要高。
我们配置各类资产比例的时候,一开始就先确定好一个比例,隔一段时间就定期地重新平衡一下,这个叫目标风险配置方式。
目标生命周期第二种方式,叫目标生命周期。
什么是目标生命周期?
这个配置方式的原理也非常简单,就是你用100减去你的年龄,通常是家庭平均年龄,去配置股票的资产。
比如说,你们家平均年龄是40岁的话,那么可以40%配置债券类的资产,60%配置股票类的资产,这个叫目标生命周期。
用这种配置方式的话,很明显年纪越大,股票配得越少。
为什么会这样呢?
通常来说,年轻的时候,年轻力壮,收入增长速度也比较快,抗风险能力也比较强,换工作也相对容易一些,可以多配一些股票类资产。
随着年纪增长,抗风险能力会下滑,这个时候就需要考虑,再配太多的股票资产,就不太合适了。
通常年纪越大,配置的股票类资产比例会降低。
这种配置方式,有相关的基金品种。
比如说,市面上经常会有一些养老型的基金,这两年市场上发了很多养老FOF基金,这种类型的基金品种,很多时候用的就是这种目标生命周期的原理。
这是海外先锋领航公司,全球最大的基金公司之一,旗舰型产品就是这种养老基金配置原理。
这个配置原理就是,年纪越大抗风险能力越低,你收入增长速度也会放缓,所以这个时候配股票的比例,可以适当的降低。
简单计算,就是100减去家庭成员的平均年龄。
我们回想一下,一个正常的上班族,他整体工资收入的走势情况。
通常30岁之前,工资收入是比较低的,还处于学习的阶段,这个时间公司也不会给你特别高的薪酬待遇。
在30岁到40岁的时候,你的工资收入会高速增长。这个时间段,通常是一个人一生当中,工资增长速度最快的一个阶段。
到了40岁到50岁的时候,你的工资收入就进入成熟阶段了,这个时候你的工资达到了人生当中比较高的一个水平,这个时候你的经验也比较丰富,你的日常开销可能没有30岁到40岁那么高,这个时候你会发现,你收入增长速度比你开销的增长速度要快,你的财富就快速积累起来了。
正常情况下,一个家庭最多的财富,就是在40岁到50岁的阶段积累起来的。
50岁之后,职场进入了一个天花板,有很多人升不上去了,工资收入增长速度也放缓了,这个时候会开始为自己的退休做准备。
退休之后是一个坎,这个时候通常会比退休之前的收入,有一个明显的下降。你开始拿退休金养老金了,收入可能就没有上班的时候那么高了。
这就是一个人一生当中,工资的一个变化趋势。
股票配置比例需要每年调整吗?这里有一个问题,我们年龄一直在增长,需要每长一岁,就要调整一次股票比例吗?
其实,不用调整的特别频繁。
首先,调整周期是每隔5年,或者每隔10年重新调整一下就好。
在这5年期间或者10年期间里边,可以不用那么严格的按照你的年龄,因为资产本身的价格也会有波动,每隔5年或者每隔10年重新,去平衡一下家里的资产比例就行了。
第二,有朋友会问,我要是活到八九十岁,活到100岁,那我就不配任何的股票资产了吗?
其实也不是。
通常到了70岁以上,股票比例就可以始终保持30%这样的一个股票比例了,不需要非得降到0。
第三,举个例子,比如说我要配60%的股票,那我算出这个数字,我就要马上就去配?
其实也不是的,因为A股市场有一个非常显著的特点,就是熊长牛短,但是到牛市的时候,A股往往会涨得特别的疯狂,如果这个时候你把你的股票资产配进去,你会发现股票资产不仅起不到帮你赚钱的作用,反而是帮你亏钱了,特别是在市场贵的阶段,它反而会让你亏钱。
我们在便宜的时间段,才适合去做股票的配置,不是说我现在算出来我要配60%的股票,我就马上行动起来。
有可能你在行动的时候,是在一个五六千点的位置。那你这个时候配进去的话,反而会让你的家庭资产亏损。
这个不是我们想要的,我们还是想要赚钱的,所以你要考虑,在市场相对比较便宜的阶段去做配置。
所以说我们在配置的时候,股票类的资产,要在市场整体处于一个相对便宜的,阶段去做配置。
家庭资产配置实战规划第三个部分,就是来讲解家庭资产配置的实战的规划。
我们用一个标准化的家庭,来给大家做一个简单的演示。
比如说我们这里找到一个样板间,这个样板间的家庭的平均年龄是40岁,然后这个家庭有100万的长期不用的钱。
这100万的钱,用简单的年龄的方式算了一下,可以配置40万的债权类的资产,60万的股票类的资产。
债券类的资产可以用债券基金,
这60万的股票类资产,如果去买个股,风险还是太大。
这种情况下,通过股票类基金,比如说指数基金或者是偏股型的混合基金,来帮你配置股票类资产。
所以这就是一个大概的样本。
在配置的时候,有的投资者可能是新手朋友。其实一般的债券类的资产,买起来难度并不大,遇到的波动也不会太大。所以这种情况下,债券类的这40万是比较容易配置的。
在配置的时候,通常会留出6个月的家庭生活开销,把它放在货币基金品种里边,或者一些现金的工具。这样的话,随时用、随时赎回,这个是用于日常生活开销的。
比较困难的是60万的股票资产该怎么去配置,因为股票资产的波动确实会比较大。
对新手朋友来说,有一个操作,比较适合的就是定投,用定投的方式配置。因为定投是比较适合用在这种波动比较大的资产类别上的。
如果一个股票资产短期出现了10%这样的一个跌幅,你用定投的方式投资它,那你投下来浮亏通常只有百分之几。
所以,定投是可以很显著地减少短期的浮亏的,这种情况下投资的体验会不错,通常我们用60万的资金的话,用10~20个月的方式,分批配置进去,这种情况下,可以大幅减少账面可能会出现的一个波动的亏损。
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