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买重疾险要不要比病种呢？高发重疾、中症、轻症到底有哪些？
疾病,责任,都是买重疾险要不要比病种呢？高发重疾、中症、轻症到底有哪些？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
买重疾险要不要比病种呢？高发重疾、中症、轻症到底有哪些？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先来说重疾这一块：
2009年的时候，由中国医师协会和行业协会共同制定了25种法定重大疾病，
目前批准上市的所有重疾险，全部保障这25款重大疾病，
并且理赔条款一模一样，25种重疾的第一项就是恶性肿瘤，也就是俗称的癌症，
仅它一项就占到了人体重疾发病率的60%以上，
再加上急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植手术等等，
25种法定重疾加在一起，占到了人体重疾发病率的95%以上，
所以事实是，你买的重疾险，不管是只保障25种重大疾病，
还是保了100种、110种重疾，120种，其实含金量都差不多，
因为银保监会已经帮你解决了95%以上的问题
剩下的不足5%差距不是很大
咱们在选产品的时候，如果两款产品价格差别不大，
当然可以选择保障疾病多的那一款，图个心安，
但如果说价格差别比较大，就没有必要为了数字好看多花冤枉钱
其次说下轻症/中症保障责任的问题
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
像单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤等
这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，
通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
关于轻症/中症保是否齐全以及赔付比例这一块，
成为了拉开产品性价比差距的重要因素
比如某安的 XX福，轻症赔付比例只有20%，中症保障责任为0
而像百年的康惠保2020这类产品，
轻症保障责任赔付比例能30%起步，有的产品轻症甚至能赔付45%
中症责任能赔付60%
所以有的时候买保险，不懂的很容易踩坑
要不说中国目前最大的智商税来源于保险行业，
只有自己多学习，多了解，才能买到性价比更高的产品
回答于 2019-09-11 08:43:50
现在的重疾险早已不是“单纯”的重疾险。一个重疾险里面可能会涵盖多项保险责任：重疾、中症、轻症、身故、豁免等等，这些保险责任之间也存在着复杂的联系。想要看懂一篇重疾险的条款对于普通人着实不易。
今天好哥就教你如何通过简单的五步即可看懂重疾险条款。
★
内容简介
一、基础知识储备
二、认知重疾险条款框架
三、看清保障责任
四、读懂免责条款
五、识别疾病种类及赔付条件
★
一、基础知识储备
首先你必须了解几个专业的保险术语，下面介绍几个朋友常问到的：
▼等待期
保单生效之后在等待期内发生的保险事故保险公司是不予理赔的。设置等待期的作用是为了防止客户带病投保，增加保险公司的理赔成本。除了意外险没有等待期，别的人身险都有等待期的要求。不过应注意两点：
1）因意外导致的保险事故没有等待期的要求，保单生效了就可以得到理赔，如因为意外导致双目失明；
2）一般的重疾险和寿险等待期在90天、180天，医疗险在30天、60天不等，等待期越短越好，但这不是衡量一个产品好坏的重要指标。
▼保险公司认可的医院
什么样的医院可以理赔，是朋友常问到的。现在很少有重疾险指定专门的医院了，都是要求国内二级及二级以上的公立医院。
通常县、区、市级的医院都是二级及以上的医院，但也需要确认是否属于公立医院。支付宝的好医保拒赔案例就是因为客户去非公立医院的武汉亚洲心脏医院就医而引起。
▼豁免
关于豁免责任好哥在《你真的了解”保费豁免“吗？》一文里详细介绍过，此文只做简单说明：投保人或被保人发生了部分保险事故（如重疾、轻症、中症、身故、全残）可以免交后续保费，保单依然有效，后续发生了保险事故依然可以理赔。
当投保人或被保人遭遇风险后，可能会面临无力承担保费的处境，豁免的存在即解决了这一问题，让保险更保险。
▼现金价值
现金价值一般只在退保或者保险公司解除保险合同时用到。退保拿的钱就等于现金价值的额度。
那么现金价值到底有多少？和保费有关系吗？
想要了解具体的现金价值有多少，只能通过保险公司给出的测算工具进行试算。好哥在之前的《返还？消费？哪种重疾险更合适？》里面具体的测算了康乐C和康乐B两款重疾险的现金价值趋势图：
大多数重疾险前35年的现金价值都是低于所交保费的，刚交保费那几年就更低了。
也不要特意纠结现金价值的问题，这个只在退保、保单分红和保单贷款中用到。正常情况下，真的用不上，了解即可~
▼中症、轻症
这两个词都是保险公司自己发明的词，可以把这些病看作重疾的前期或者比相应重疾轻微一点的疾病。同一款保险中，这三类症状的理赔条件的严苛性和赔付比例高低如下：
重疾＞中症＞轻症
▼原位癌
来看看官方定义：恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。
简而言之，原位癌属于恶性肿瘤的一种，但是它的恶性细胞尚未进行转移影响周围组织。好比表面发霉的橘子，拨开了里面是正常的，不影响食用。
如果恶性肿瘤在原位癌阶段被发现，直接切除即可，不需化疗，也可以完全治愈，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。因此重疾险都会将原位癌纳入轻症内。
除了上面说到的一些内容，推荐大家看一下首个保险行业国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》，加深对条款的理解。二维码自取：
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