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两岁宝宝买什么保险好？

保费,意外险,少儿两岁宝宝买什么保险好？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

重大疾病保障+住院医疗+教育基金

回答于 2019-09-11 08:43:50

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑

答：之前文章写了小孩保险的配置，现在就简单做个回答。

1 小孩首先是家庭的财务支出，不是家庭收入来源，没有寿险责任，所以在做保障规划的时候，不要配置寿险，除非你想用孩子赚钱。市面上大多数寿险的暴涨责任都是针对成人的，小孩买了寿险保障也是在18岁以后才生效，等于你在保险公司免费存钱，开了一个空头支票。寿险的身故责任是针对家庭收入来源的，避免收入中断的风险，家庭经济支柱配置定期寿险，保障小孩成长期和大人事业发展期，家庭财务能够稳定持续。为了避免道德风险，对于小孩身故保障的保额也做了严格限制，比如意外保险最高20万保额。不要被代理人爱与责任冲昏头脑，一切从保障和家庭财务稳定出发，保险的基础作用就是给家庭提供财务杠杆，把大额财务损失风险交给保险公司承担。而不是在保险公司存钱理财

2 小孩健康保障组合：出生后的基本社会医保先买上，然后商业健康保障组合：百万医疗+意外保险+少儿重疾。意外和医疗保险保费几十到几百就可以解决，各类产品非常多。重疾保障大同小异，常见25种重疾保障，所有的重疾产品都包含，其他需要注意的是根据财务情况加入少儿特定重疾保障，已经轻症保障条款。

3 小孩的保障规划不要一步到位，而是要买定期，因为医疗和科技发展快，保险保障条款和产品也会跟着时代变化。而且小孩是从零到一，需要经历不同的人生阶段，配置定期保障到25-30岁即可，等小孩成家立业，家庭的财务角色变化，需要根据情况，自己的小家庭重新配置保险的，每个人的一生都会经历不同的阶段，所半夜的社会角色，职能，包括家庭角色都是变化的，那么保障规划也应该分阶段，结合实际情况，小孩健康保障组合，保费1000-2000就解决了。

最后，基本保障解决了，有计划给小孩出国留学的，家庭条件可以的，可以从当下收入中消耗大笔现金流，给小孩储备一笔未来出国留学的资金，其他情况下，不建议给小孩买各种没有保障的理财储蓄保险。这些储蓄理财保险十年以内的规划都不划算。还会带来财务负担，偏离保险保障的初衷

回答于 2019-09-11 08:43:50

1、少儿医保是首选

少儿医保是最基础也是最划算的保障，它是国家给予的社会福利，却常常被很多家长所忽略，尤其是对于没有强制缴纳社保的小孩来说。

但实际上，小孩的保险配置第一步应该就是少儿医保，因为医保需要的费用很低廉。即使每个地区的规则不一样，一般也都是一年只要缴纳100块左右就够。

其次，少儿医保的报销范围和比例都很给力，可以报销覆盖范围内的门诊与住院费用，并且不会因为出险被拒绝续保。

此外，少儿医保对患有先天疾病、得过病或正在患病的孩子均开放投保并提供保障。不像商业保险将不符合健康条件的孩子拒之门外。

不过，少儿医保也存在着一些小缺点，它具有起付线和封顶线，并且即使是在医保范围内，超过起付线且低于封顶线的费用，也只能按照比例报销一部分。

那么，超过封顶线，活着是在报销范围、报销比例之外的费用怎么办呢？

一般情况下，这就是商业保险发挥作用的时候了。

2、商业保险怎么选

意外险

据调查显示，我国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害失去生命，每3位死亡的儿童中就有1位是意外伤害所致，每6个儿童中就有1位发生过意外伤害。意外伤害已经成为我国14岁儿童的第一死因，因其发生率高、死亡率高等特点，被称为是少年儿童的一大杀手。

小孩子一般都很活泼好动，认知判断能力又还没发展到位，很容易受到意外伤害。因此，意外险是家长在购买商业保险时首要的选择。

至于购买意外险时需要考虑哪些因素?

在我看来，由于是给小孩子买意外险，不需要在意身故保障，着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤，单独买住院医疗险也比较贵，所以如果有意外医疗，就不需要再投保住院医疗险了，孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。

不过，需要注意的是，保监会对于未成人身故保额也有一定的限制，即未成年人身故保额10周岁以下不超过20万；10 到18周岁不超过50万。

重疾险

现在环境污染越发严重，少儿白血病、川崎病高发，这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好，但是所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。

为了保证孩子在重疾需要的时候得到救治，父母必须要在治疗费用方面做好充足的准备。所以最好是给小孩购买一份定期重疾险，至少能够保障小儿麻痹症、白血病、重症手足口病这些发病率较高的重疾。

重疾险的选择，可以根据家庭实际收入情况来决定。保障额度最好选择在50万元以上。毕竟现在很多重疾的治疗费用需要30万以上，剩余部分的钱也能够用来弥补家庭经济损失，或者作为孩子的康复医疗费用。

保障期限上，建议保障到一定年限，不用买终身。我们在保障期限与保额方面的选择上，一定要优先把保费放在保额上。等小孩出来工作后，可以重新配置一份定期重疾险，到时候需要的保费会更划算。

至于缴费年限，最好越长越好，建议选择最长的缴费年限，这样可以把杠杆发挥到最大。

医疗险

有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然，少儿医保是基础保障，它的整体保障范围和力度比较有限。所以如果预算充裕，建议在意外险、定期重疾险的基础上，补充一份中端商业医疗险，为小孩提供更充分的保障。

在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。

普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。

因此，在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元~100元/天的住院补贴。

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