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现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

谢谢邀请，实际上，银行不良资产是很多人不愿意投资银行股的的一个重要原因，业绩缺乏想象力，然后再有这么一个随时可能爆的雷，怎么能让投资人心安。

一、什么是银行的不良资产？

银行的不良资产主要是指不良贷款，放出去的贷款收不回来，或者不能全部收回来，那自然就是要面临损失了。当然也包括各种质押的债券、股权、权证、不动产等抵押物等等。上世纪末期，我们的银行业引进了国外的风控理念和机制，把资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等5个风险等级。其中次级、可疑、损失都算作银行的不良资产，

银行对各类不良资产的专项准备金提取比例分别为：次级25%、可疑50%、损失100%。

对于不良资产，只是从风控角度和会计角度而言，并非完全意义上的不可收回，银行也有各种应对处理措施，比如加大催收力度、事实债转股，抵押物司法拍卖等等。银行的资产保全部门就是做这个的，一旦银行发生不良资产，资产保全部就会根据具体情况进行清收、诉讼、查封等措施，更会根据情况，将不良资产会转让给专门的处置机构处理，即资产管理公司。

二、银行的不良资产情况到底如何？

数据显示，从2016年第四季度末开始，我国银行业不良率连续五个季度稳定在1.74%，未出现增长，2018年第一季度银行业不良率微升至1.75%，打破稳定态势，截至2018年底，商业银行不良贷款余额2万亿元，不良率1.89%。

进入2019年以来，包商银行、锦州银行都曾经出现大量不量资产，最后包商银行被接管（实际上就是破产了)，而不少地方的小银行也是不良率季不断攀升，比如今年4月份，国家审计署发布的报告就指出，有多家商业银行的资产不良率高达20%以上，高的甚至达到了40%，这种的确距离倒闭就不远了。看着好像危机重重，但总体而言，在我国4000多家银行中，总资产规模250万亿这样巨大体量中，六大国有银行牢牢占据主体，且2019年二季度以来，不良资产比例明显有所下降，个别地方性银行因为经济压力出现暂时的困难属于非常正常的情况，而且，《银行存款保险条例》足以保证普通储户的安全，没必要过于忧虑。




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回答于 2019-09-11 08:43:50

银行能不能倒闭是由监管和国家说了算。该不该倒闭是由经营数据说了算。但是很多银行确实不良贷款率非常之高，经营的效果非常差。德先生作为一个老银行人，对着这些捧着金饭碗还讨饭的结果，真的是表示了无语。

当然德先生也见过很多城商行和农商行的领导，他们确实是不太懂金融的，用外行来做内行的工作，最后的结果也可想而知。


按照监管要求，一般商业银行的不良贷款率不应高于5%，但是现在很多银行早已超过了这个指标。据国家审计署发布2019年第1号公告，扫描了31个省金融风险并点名多家地方银行，主要问题就在于不良贷款率高、拨被覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产。例如河南省，就有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。

看一个极端的例子:河南修武农商行不良贷款率20.74%，总资产近70亿元，存款余额近50亿元，贷款余额32亿元。资本充足率是负0.75%（这个指标才是惊艳全国呀）。不良资产拨备覆盖率，只有43.44%。

如果关注银行的经营稳定性，其实主要是看三个指标:

A.资本充足率。它分为两级或三级，但是最低最低要求是按照巴塞尔银行协议里面规定的，不得低于8%。而上面讲的河南修武农商行，如果严格计较的话，他早就应该破产了。
B.不良资产拨备覆盖率。银监会要求最低拨备为120%，但是很多银行都已经低于40%以下，这就说明陆续还会有很多贷款逾期会转为坏帐，而无法用拨备进行冲抵。
C.不良资产坏账率。监管要求低于5%，这些是已经未来要用净利润来冲抵的部分。

银行是金融体系的核心，所以银行的稳定是金融体系最关心的事情，监管部门也很清楚这个重要性。正是因为关系到千家万户，所以即使银行按照市场规律已经处于破产地步或破产边缘，但是是否进行处置，和如何处置，监管会本着维护稳定的想法，千方百计进行挽救和重组。

从前不久营口商业银行以及河南伊川农商行处置的案例来看，再向前看到包商银行及锦州银行的处置措施。监管会利用金融扶持措施、大股东重组、指派其他银行接管等等方式稳定形势。所以按照现在企业破产制度进行破产，是一个非常小概率发生事件。

如果仅仅作为储户，其实不用太过关心银行经营形势是否好坏情况的发生。只要保证在一家银行单人存款总计在五十万之内，基本上就可以高枕无忧了。因为按照存款保险保障制度的要求，即使银行发生任何风险，都会有人民银行指定全额先行兑付50万之内存款。但是理财产品需要按照性质和不同购买方式分别处置了。

总结一下:储户做好一个存款安排，不用再去关心太多的事情。尤其是在银行经营不稳定的时候，千万不要信谣，不要传谣。国家和监管部门自有方法去摆平任何事。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗。带你一起看透金融逻辑和理财中的所有门道。觉得好关注我！再多点点赞。

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据最近的报道，年内美国已经有四家银行破产倒闭了，所谓破产倒闭，就是银行资不抵债，不良资产太多，银行自有资产无法覆盖坏账，只能进行破产清算。

如果银行破产了，对储户来说，除了存款保险基金优先赔付的资产外，其余资产必须等到清算结束后，根据银行的剩余资产价值和负债的比例进行偿付。

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