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打算给孩子买一份重疾险，重疾保险如何挑选？
孩子,保费,少儿打算给孩子买一份重疾险，重疾保险如何挑选？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
第四，年轻的父母带孩子没经验，最主要是孩子太小也无行为能力，意识不到风险，无法躲避，哪里难受也不会说，全凭经验推测，还是买点重疾险放心
回答于 2019-09-11 08:43:50
买保险要看售后服务，各家的大病险都基本一样，就看保费的高低，保障的多少，最主要还是看售后服务
回答于 2019-09-11 08:43:50
一、少儿重疾险是否有必要
成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童重疾的发病率居高不下。
少儿高发重疾的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。重疾虽然很凶险，但是有大部分都是可以通过治疗而痊愈的，其中儿童恶性肿瘤总体治愈率可达70%以上。
面对重疾，能不能被治好是老天爷和医生的事，但有没有钱治却是家长的事。所以利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，不但是为孩子负责，而且孩子的重疾越早购买，保费越低，也是为家庭分散风险。
二、少儿重疾险的特点
保监会要求必保的6种疾病，并对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。这些都是针对成人高发的重疾。
儿童的高发重疾和成人有些不一样。所以我们首先要了解一下少儿重疾有哪些，下图就列举了少儿重疾发病的概率和对应的治疗费用：
越靠上的病所需要的治疗费越高，而越往右的病的发病率越高。
我们进一步把上面所提到的少儿特定重疾进行归纳梳理，可以将病种分为4个类别：
①不保障的（发生概率较高的病种）
“先天性疾病”和“遗传性疾病”是不会理赔的，是属于商业保险中的责任免除的部分。
比如，上图中的先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂、血友病。
②不属于保障范围的（治疗费用较低的病种）
有一部分疾病不属于保险保障的范围内，主要原因是花费实在少，比如结核病和癫痫。
③成人少儿共用的（普通重疾险都包括的）
剩下的8种少儿较高发重疾，如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤都属于癌症，因此这三种具体病种都算一种病种（癌症）。
因此在保障的疾病项目里实际只有6种：恶性肿瘤（包括白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤）、终末期肾病、再生障碍性贫血、1型糖尿病、重症肌无力、川崎病。
所以这6项重疾也是花费最多的部分。
如果你看到表面噱头写“少儿特定重疾”，建议注意看看刚才提到的6种病种有没有包括在里面。
除此之外，除了刚才提到的6项，还有2种病种可以关注一下：脊髓灰质炎和严重幼年类风湿关节炎。
其他也没什么疾病真的会造成金钱上的大量花费，而且其他疾病不但花费少，概率也比这些低得多，把主要的防范好就行了。
其中，恶性肿瘤（包括白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤）、终末期肾病、再生障碍性贫血都是属于银保监会统一定义的25种疾病。
④少儿特别的重疾病种（只限未成年患病）
另外的1型糖尿病、重症肌无力、川崎病、脊髓灰质炎和严重幼年类风湿关节炎，一般重疾种类50种左右的都会包含了。
三、少儿重疾险造成哪些损失，需要多少额度？
谈到少儿重疾险需要多少额度，我们要先看一下少儿重疾险主要会造成哪些损失：
（1）重疾治疗费用较高
目前，治疗重疾一般需要花费几十万元，以白血病为例，治愈一例白血病患儿平均需要3-5年的时间，大约花费20-40万元。
（2）家庭负担加重
为了照顾患儿，父母很可能有一方不得不放弃工作全职照顾，家庭收入减少。对于异地就医的患儿，还很可能增加由于到大城市治疗而产生的交通、租房等费用，原本就不堪重负的家庭雪上加霜。
重疾险本质是损失的补偿，考虑到保额上除了医疗支出，还需考虑非医疗性支出，如父母因误工照料孩子的收入损失等。所以，50万保额是最好的，家庭经济情况好的可以做更高保额方案。
四、如何配置少儿重疾险
按照保障期间划分，少儿重疾险可以分为三类：一年期、定期、终身。
一年期重疾险：保障期间为一年，缴费期也为一年，优点是当前价钱便宜，但一年期重疾产品存在续保和停售风险，可以作为临时过渡方案或者保额的补充，不建议作为主要选择。
定期重疾险：保障期间可为10年、20年、30年、保至70周岁等，缴费期可为10年、20年、30年等，每年保费相同。定期重疾产品价格适中、性价比高，可保障到孩子成年，在保障期间内不存在续保问题，可以作为阶段性投保方案或者保额的补充。
终身重疾险：保障期间为终身，缴费期可为10年、20年、30年等，每年保费相同。终身重疾产品价格较高，但保障时间长，不存在续保问题，一次投保即可保障终身。相同重疾险保额，缴费期越长，每年保费越少，累计总保费越多，鉴于后期通货膨胀及豁免功能等原因，一般建议选择缴费期长的。
根据以上少儿重疾险的分类，我建议这样配置少儿重疾险：
在保额确定的情况下，如果预算高就购买终身重疾，特别建议是多次赔付的重疾险，因为孩子的生命周期比较长，多次给付重疾可以给孩子更全面的保障。
早买可以避免有一旦染上健康告知上杂七杂八的病后无法投保的风险，我们公司一位同事的孩子因为癫痫，8岁以后就不能购买重疾险了。
这类重疾险目前百花齐放，可选择余地较大。价格多在3000+。可以选择性价比高的。
如果预算中等，可以先配置定期重疾险，比如定到25-30周岁，等孩子成年了再让他自己考虑其他的保险产品。我经常给客户推荐的一款少儿定期重疾险，保到30岁，少儿70种重疾50万保额，另外10种少儿特定重疾保额翻倍100万，0岁宝宝投保每年只有5百多元。非常值得推荐。
如果预算中等，还可以进行“终身+定期”的组合，如“终身20万+定期30万”，这样前期保额达到了50万，保障比较充分，之后经济条件好了或者孩子成年独立了再进行后期保额的补充。
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