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最实用的个人投资理财方法是什么？
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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
一旦脑子里有了自己的财富累积速度，就会在源头上控制虚荣消费。
3) 如何记账
分类记账
支出和收入是我们记账一定会区分的两大模块。对于支出和收入我们可以根据自己的情况列出一级类目和二级类目，这样会使我们对于每一部分的收支情况更加清楚，进而有效的开源与节流。
账本设立月度，季度，年度总结。对于每个时间段的账本，我们要能清楚的看到，有多少结余，多少资产，多少负债。这些都是帮助我们了解自己财富积累速度的重要信息。
组件家庭的小伙伴也可以按照家庭成员分类。这样家庭成员谁收入高，谁花钱多就会一目了然。
我们也可以把每一级类目归类到必需，需要和想要三大类下，这样有助于我们有针对性的节流。
定期分析
记账不是记完就完了，我们要根据所记的内容分析自己的财务状况，进而达到做好理财规划的目的。
下面这张条形图就是我去年一年的各支出金额和项目，一目了然。
理财要养成强制储蓄的习惯。每月多少用于消费，多少用于投资，多少用于应急。这些信息正是从我们的账本中获取的。每月度，每季度，每年度我们都要花一点时间分析账本。必要时调整投资或消费决策，时间久了我们就会做出针对自己的财务状况更合理的选择。
抓好方向
有的人记账很辛苦。一根油条，一瓶水都要赶紧记下来。这样记账很容易坚持不下去，因为你太细致了。
现在大家出门现金交易少了，大部分都是微信，支付宝消费。白天比较忙，晚上临睡前抽三五分钟根据消费明细大致记录一下日常消费就可以了。如果真的想不起来，就把它们统一丢放到“记不清了”这一项目里就可以了。
正常的日常开销基本都是必需的。如果不是很破费，也没有特别的花钱爱好就可以不用过度节制。日常开销省不出多少钱的。我们需要关注的是一些意外开销。
比如你出国旅游，本来做的购物预算是3000元。当你在商场中看到各种大牌的商品比国内价格便宜很多，在导购的强力劝说下，你买了一万多的东西。其中有一条围巾就花了3000元，买回家后你却因为不知道怎么搭配它而把它尘封在柜子里。
这些远超预算的消费是你记账过程中应该警醒和分析的部分，也是我们可以缩减开支的地方。当你对自己的财务状况深谙于心时，你在消费时意志力不坚定，冲动消费的时刻会大大减少。
记账对于理财有很重要的意义。如果你在记账的同时感觉不到对理财的帮助，那么你需要停下来思考一下你是否在记无效的账。你还可以从账本中挖掘出对你而言更多有用的信息，记好账才能理好财。
二、了解自己的财务状况
养成了记账的习惯，对于你来说，梳理一张个人（家庭）的资产负债表是很容易的事情，一个人（一个家庭）都可以是一家企业。我们只有知道自己的财务状况，才会有可能做出正确的理财决定。对于财务状况，我会从现金流，负债，理财三方面去梳理，下面这张表格是我用的模板，分享给你。
经过这一张表格的梳理，这时你应该对家里的资产和负债一目了然了吧。
三、购买保险
搞清楚自己赚了多少钱，花了多少钱，还有多少钱可供支配之后，第一件事就是给自己和家庭成员配置保险。
1）为什么要买商业保险
现在越来越多的人意识到理财的重要性，投资基金、股票、房产等投资品的热情很高，因为这些投资品可以为我们带来一定的收益。
保险是一种特殊的金融产品，它不能让我们直观的看到收益，而且还要定期收我们的钱，所以很多人对保险视而不见。
电影《我不是药神》中，身患白血病的老太太对警察说的那段话太扎心“病了三年，4万块的一瓶正版药吃了三年，房子吃没了，家人吃垮了。”
每个人都可能会生病，重疾会花费巨大的医药费。对于治疗一些重疾的新药、进口药、贵药都不在社保的报销范围之内。除此之外，在生病期间发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等全部都不在报销范围之内。试想如果一个家庭的家庭支柱发生意外，他不仅需要足够的资金治病，而且还因无法工作而失去了收入，这对于一个家庭可能是毁灭性的灾难。
买保险实际是一种风险转移，为我们的生活提供保障。当灾难不幸降临，保险公司会赔付我们一笔钱，用于我们应对风险。我们就不会因为昂贵的医药费倾家荡产，甚至失去治疗的机会。
2）需要配置哪些商业保险
我们购买保险的目的主要就是起到保障作用，所以这里我们暂不考虑理财类保险。保障类保险主要有有意外险，重疾险，医疗险和寿险。
下面是一个购买保险的理念，大家可以参考。
3）如何配置用于商业保险上的资金
我们应该投入多少钱去买保险呢？保险中有一个非常有名的双十标准，是用年收入的10%来购买年收入10倍的保额。
比如你的家庭年收入是30万，那么你可以将30×10%=3万的钱用于购买保险，保险的额度是30万×10=300万。
四、罗列用钱计划
配置了保险，有了保障，这时候，是可以去制定一个个的梦想（用钱）计划了。这里我习惯按周期长短来划分，用钱周期对于我们将采取何种方式存钱至关重要。
1）长期计划
子女教育
如果你组建了家庭，且有孩子的话，那么子女教育的费用是一笔绕不开且不能忽视的开销。这笔钱，它的特点就是根据你对孩子的教育规划，知道什么时候会用到它。比如18岁送他出国读书。
针对这类计划，我们就可以考虑买入理财型保险。在子女教育方面，有专门针对此类用途的少儿年金保险和少儿教育基金等等保险。像上面的这个截屏，这类保险都有自己的保障范围，保障责任也很清晰，如有需要，结合自己的需求进行筛选就可以了。
养老计划
中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》。报告显示，养老金制度可持续性隐忧正在浮现，养老金入不敷出、两极分化的问题渐趋严重。根据预测，到2035年左右，我国城镇职工基本养老保险基金的累积结余或将耗尽。
随着中国人口老龄化加剧，社保中的养老金恐怕很难满足我们以后的养老需求，所以为自己提早制定养老计划，也很有必要。
与子女教育类似，保险公司也推出了很多的养老年金保险，如果你花钱大手大脚，常常是月光族，那么这类保险还是很适合的。它会让你每月或每年先保证养老计划中所需的资金，然后再考虑其他支出。同样，也起到强制储蓄的作用。
买房买车
如果你有买房买车的计划，给自己设定的时间是3-5年，甚至更长时间，那么这一项支出也可以列入长期计划。
要实现这一“宏伟”目标，就要从两方面着手，一方面增加收入，一方面靠投资放大收益。
对于普通人来说，关于完成长期计划，不仅局限于上述的子女教育，养老等，我建议去做指数基金定投。它非常适用于帮助我们实现长期计划的资金积累，而且平均下来年化收益率可以达到8%左右。
上述这张图是我们对定投沪深300指数进行的收益率测算，从2016年开始，定投5年，每月定投一次，5年的总收益率达到44.37%，年化收益率超过了5%。
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