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高净值人士如何配置自己的理财方案？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

高净值人士如何配置自己的理财方案？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

问题是高净值人士的理财方案，在回答问题之前我想先明确下理财的目的，理财重点是为了保值增值，跑赢通胀的的理财才有价值，在保值增值的基础上兼顾流动性和安全性，因此在方案中排除了保险，主要讨论投资其他金融产品的回报率，本文以500万元为例，给出几种投资方向:

首先目前风险较低，收益固定并能跑赢通胀的理财首选信托，而不是绝大数人投的银行理财，银行理财的底层资产主要是配置信托(在银行理财的产品说明书中有明确表述资金投向)，直接投资信托就不用让中间商(银行)赚差价(1-2个点)，建议拿出300万配置信托，选择国有控股的信托公司买理财，目前收益率在8%左右，季度付息，年收益24万，如果算复利，八年本金可翻倍。

其次用100万投资二级股票市场，可直接买股票或者购买开放型基金，分享中国经济红利，只要投资的时间长，是能从资本市场赚到超预期的收益，前提是需要花些精力和时间把股票市场的规则熟悉一下。

第三用余下100万资金投资银行理财、国债等防守型的资产，匹配这类资产要求是分批配置，期限上做错配，始终保留20-30万随时可以支取的资金已被不时之需。

综上，500万现金信托和银行理财可带来的现金收入在28万元左右，股票市场的收入不好预测，从长期来看，年平均收益在20%左右的开放型基金并不难找到，这样每年的低风险收益在50万元左右。这种配置方式攻守兼备，既能跑赢通胀，又能兼顾到安全性和流动性，还不会错过资本市场的红利，可谓一举三得，供您参考。

回答于 2019-09-11 08:43:50

★ 资产配置的含义

简而言之就是将自己的资产进行合理的安排，既能满足日常生活需要，还能实现资产增长，以钱生钱。而且如果临时有急用，也有钱来应急。

换而言之，就是把鸡蛋放在不同的篮子里来保证自己的经济情况不出现财务危机，还能跑赢通胀，避免贬值。

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★ 标准普尔家庭资产象限图

这张图把钱的用途分成了四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

★ 第一部分钱用来作为短期消费，这些要花的钱又分：必要的花费、需要的花费和想要的花费。

比如：维持基本生活和上班需要的吃饭、房租、水电、通讯费、公交费等就属于必要的花费，如果没有这些花费，连基本生活都成了问题。

而好看的衣服、看电影、喝咖啡、打车、国内短期的旅行这些就属于需要的花费，如果不产生并不会影响我们的基本生活，但是会影响生活的质量。

最后想要的花费，就是指现阶段可能还负担不起的或者是比较吃力的，比如各类奢侈品，国外的长途旅行等等。

★ 第二部分钱应该用来买保险，保险从现在来说还是一个以小博大的工具，投入少部分钱，便可以转移家庭可能出现的大部分风险。详细的保险种类介绍可以见

★ 第三部分的钱可以用来投资，一部分追求稳定可持续的收益，比如投资房产、基金等，另外一部分资金可以用来买股票这种高风险资产，追求高收益。

★ 第四部分的钱则是保本升值的，特点是风险小，周期长，有持续收益。这部分的钱通常用于养老或是孩子教育，属于短期内都不会用的。

从这四个部分可以看出，每部分钱的作用都是不一样的，只有把自己的资产按照这四个部分并且合理的分配，才能保证家庭资产长期、持续、良性的增长。




回答于 2019-09-11 08:43:50

不请自来。笔者认为，对于资产配置，可以参考标准普尔家庭资产配置图。

1.位于左上方象限的第一个账户：日常开销账户

该账户主要是涉及到短期的消费资金储备，这部分的金额大致为3个月~6个月的生活费用准备。一般来说，放在余额宝就可以了。可以做为储蓄，每日通过支付宝等来取用，以及充值付款等，也有投资功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。这部分，据标普的调研结果，配置的资金在家庭资产的10%左右。




2.位于右上方象限的第二个账户：杠杆账户

该账户主要涉及的是用小额的资金解决大的问题，比如遭遇风险的问题，而解决之道则是通过保险的方式。因此，这个账户较多的涉及到保险。保险目前有单纯的人身意外保险，健康保险、重大疾病保险等。标普的调研结果显示，这部分配置的资金大约是家庭资产的20%左右。




3.位于左下方象限的第三个账户：投资账户

第三个账户是投资账户，主要是用来做“以钱生钱”的投资。比如常见的股票投资、基金投资、银行理财产品、固定收益类的理财产品等，这几类投资比较能来钱，但同时具备一定的风险性。比如股票类投资，国内股市去年比较火的券商板块，涨幅能有200%以上。而银行理财产品，普遍的收益也在4%~6%左右，还是非常不错的，这些都可用于家庭的资产配置。按标普的调研结果数据，在比较可靠的家庭资产的分类配置模型当中，这部分的投入资金在30%左右。




4.位于右下方象限的第四个账户：长期收益账户

最后是一个保本增值的长期收益账户，作用主要是稳定财富、锁定财富的小幅增长功能。比如一些长期的国债，信托产品、以及一些定期的存款或房产等，都有类似的“功效”。如国债投资，3年期的财政部国债收益大概在4.26%左右，政府信托产品也是长期稳定的收益，但后者可能投资的门槛要高一些，需要百万左右，年收益常见的多在8%~10%左右。在标普的模型当中，这第四个账户的资金配置量大致在家庭总资产的40%左右。

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