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我想买重疾险，不知道哪家比较合适，最近买保险快愁死了？
保险公司,保费,产品我想买重疾险，不知道哪家比较合适，最近买保险快愁死了？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：2
我的一个长辈朋友，父亲早期90年代初下海经商，但是因病过早去世，结果整个家庭负债累累，母亲整整靠打工10年拼命挣钱才把家里的债务还清。
支出的话，当得了大病之后，生活支出需要缓冲的时间是多久？多久的时间能给这个家庭带来回到得病之前的正常收入水平？
一般重大疾病的康复周期为五年左右，一个家庭的经济缓冲周期基本也在这个时间范围。
年支出*周期年限，就是所需要的保额。
其次收入
有些重大疾病，一旦得了，很可能终身将失去经济能力，那么这就是一个极其漫长的护理过程，比如现在全国致死致残发生率三项第一的脑中风。
2019年7月份，国际权威医学杂志《柳叶刀》发表了一篇论文，分析了将近30年来中国居民死亡的十大原因，没想到，第一名竟然不是癌症，而是中风！
中风主要有三大特点：发病率高、死亡率高、致残率高，在我国中风遗留的残疾率高达70%左右，丧失独立生活能力，给家庭和个人都带来巨大负担。
所以，根据这个情况，就要计算一个人的生命周期内的整体经济价值，以此来作为保额，当然这个保额算下来会是非常的高！所以，以收入为计算方式的话，动态配置，阶梯达成，以三到五年的财务变化，而动态调整，这也是保障类保险产品的整体思路。
比如一个人，今年30岁，年收入10万，以60岁退休来说，收入替代计算保额将会是300万的额度，以30岁各家公司重疾险产品的平均费率3%来算，300万保额的重疾，年交保费就要达到9万！拿9万出来配置重疾，怎么看都是不合理的！
所以可以先阶梯达成一部分，比如先配置5年的收入替代保额，50万在这个保额范围内，随着年龄的增长，去选择，自己预算范围内最低的保费产品，如在这个范围内，保费还是超出自己的预算，则进一步降低保额，以三年的收入替代保额，以此类推。
随着经济状况跟年龄的增长，逐步动态调整自己的重疾险保障规划，请注意，如果想要让保险真正能发挥到作用，动态配置，并且周期检查管理是必不可少的过程！
第二，同样的保额，选更好的条款！
有了足够的保额之后，就要去看条款！千万不要单纯的听某些人的口头保证！风险发生之后能帮你进行变现的只有条款！
所以不要听什么熟人，人情，最后决定你的保额能不能如期兑现的只有合同条款！跟公司的大小人情的亲疏，没一毛钱关系！
谁家的条款宽松，理赔容易，就选谁家！
理赔就三个字：看！条！款！
就算有些人有些公司说的天花乱坠，最后合同没有，该不兑现还是不会兑现，哪怕走到投诉银保监，庭审诉讼也只会按条款办事，如果条款合同没有，就算再怎么打官司也没用，条款有的，保险公司敢不赔，一打一个准！
第三，同样的条款，选更专业的人！
就算前面所用的工作，都做到位，到最后还是要不得不面对一个问题，就算保单的管理与风险发生后的理赔执行！
所以，一个专业的人帮你去做条款的正确解读，让你弄明白风险发生的时候如何获得最容易的理赔，尤为重要！
因为这个人决定了，风险发生后保单能否顺利变现成钱的执行！
比如发生重大疾病后，合同中可以有多项病种可以理赔，在治疗过程中如何把控，速度最快，成本最低的理赔项就变的极为重要！
再比如就医时病历的填写，有时候风险发生之时，很多被保险人已经躺在病床之上，根本没有精力去考虑保险理赔兑现的问题，而家属为了家人能得到医生更好更准确的治疗，很可能会给被保险人的人病历带来一些理赔的阻碍！
比如描述一些，在投保前发生的症状，一些先天性疾病的描述等等等等，这些都会影响到后续的理赔兑现！
甚至有些家庭成员根本不知道被保险人到底有什么保单，在风险发生的时候如何执行！
所以一个靠谱的专业人士帮助风险发生后的保单兑现就极为重要！
当风险发生的时候，请第一时间去联系你的保险顾问，在他的指导下帮你完善理赔所需要的一切资料，从而顺利拿到理赔！
要看一个保险顾问是否靠谱，就重疾险来说，就看他在跟你的沟通过程中，是否询问过你的健康情况和医疗记录！
如果一个人二话不说上来就给你做计划书，你的财务状况跟健康情况，医疗记录都不做询问，那你可以把他给pass了。
因为这个人只是想把保单一味的卖给你！解决他自己出单成交的问题，而不是站在你的立场通过帮你筛选有效的保险产品，解决你的问题！
最后，总结一下，怎么样才能买到真正适合自己的重疾险：
第一：明确自己的需求，知道自己到底想要的是什么。
第二：根据自己实际财务情况，计算出自己所需要的保额，在预算范围内保额尽可能做高，相同保额选更低的保费。
第三：相同的保额保费范围内，选理赔条件更宽松的条款。
第四：有一个靠谱的专业人士，帮你进行保单的管理，与风险发生后理赔的执行！
以上，就是我关于帮自己如何买到适合自己的重疾险的回答，希望能帮到你！
回答于 2019-09-11 08:43:50
购买商业保险时，大家纠结最多的就在于三方面: 保险产品，保险公司，保险代理人。
(一)保险产品。是三者中大家平时关注率最高的，因为直接影响到钱的问题。保险产品也属于商品，那么依然可以用“性价比”这个指标来衡量。保障越高保费越低者为佳。
(二)保险公司。银保监会考核保险公司有两个指标:核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率。核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率的最低监管要求分别为50%、100%。这是保险公司经营风险评估的重要参考指标。所以经营时间越长，两项指标越高者为佳。
(三)保险代理人。这是现在生活中争议最多的一项，原因是多方面的。但是有点是我们保险代理必须俱备的，那就是专业与素养。保险是家庭的一项长期财务规划。因此，保险代理人不能仅仅只是作为一名推销员，应该是一名理财规划师。帮助客户作出家庭资产负债，收入支出分析，整理家庭院保单，根据家庭模型作出健康保障规划，教育金规划，商业养老金规划，资产传承与税收筹化的规划。同时，保单承保后并不是结束，而是开始。对签单客户应该提供持续的后期服务，保险知识讲解，客户疑难解答，异常处理，理赔申请等等。一份陪伴我们几十年，同时我们也更需要一位保险代理人也能陪伴我们几十年。
也许大家觉得非常奇怪，为什么“保险产品”与“保险公司”讲解的篇幅为什么这么短，而“保险代理人”的篇幅这么长。那是因为“保险产品”与“保险公司”都可以用量化指标来衡量对比，资讯客易从互联网获得，大家容易解析。而“保险代理人”是难以用量化指标来衡量和对比。是需要双方实质性接触，并相互信任的前提下才能实现。前期人为因素占据主导。
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