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重疾保险买哪一款好？意外重疾保险如何挑选？
产品,保费,意外险重疾保险买哪一款好？意外重疾保险如何挑选？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
重疾保险买哪一款好？意外重疾保险如何挑选？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
一、重疾险买哪一款好？
1、要买多少保额？
买保险就是买保额，重疾险也不例外，一般情况，合理的重疾险保额是年收入的5倍或者是5倍年支出（房贷、车贷、家庭日常支出、孩子抚养费、老人赡养费等）
为什么是5年？
根据来源于“癌症五年生存率”，当然，以上只是一般情况而言，保额需求没有恒定的公式，最后还是要回到个人具体需求。
2、购买保定期还是保终身？
定期重疾杠杆高、消费型，一般保到70岁；主要适用于经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的朋友。
终身重疾带有储蓄功能，保障期间终身，适用于大部分人群，是重疾险的主力保障形态。
预算充足，建议选择保障终身的重疾险；经济压力较大，可以用定期搭配终身；经纪拮据，建议购买定期重疾险。
3、购买单次赔付还是多次赔付？
判断一份重疾险属于单次赔付还是多次赔付，主要看重疾能否理赔2次及以上；如果能，就是多次赔付的重疾险；如果不能，就是单次赔付的重疾险。
虽然说人一辈子很大可能就理赔一次重疾，理论上单次重疾就足够了，但有些重疾险太坑，单次赔付的重疾险比人家多次赔付的重疾险还要贵30%以上......
单次与多次核心区别是，如果罹患过重疾，这辈子基本与健康类保险就无缘了。
举例，如果罹患了甲状腺癌（甲状腺癌治愈率较高，它的10年生存率可以达到90%多，5年生存率可以达到80%多），单次赔付的重疾险理赔完合同就终止了，如果买的是多次赔付的重疾险，心里会踏实很多，至少还有一份保障在。
结论是，如果单次赔付与多次赔付的价格差距不大，建议首选多次赔付的重疾险。
4、购买带身故责任还是不带身故责任？
判断一份重疾险是否带身故责任，主要看身故理赔能否赔付100%基本保额，而不带身故责任的重疾险身故理赔金只能赔累计保费或者现金价值较大者。
“不带身故责任的”比“带身故责任的”保费低一些，更适合经济有限、刚需解决重疾缺口的朋友；
但是，不带身故责任的重疾险的缺点在于，如果罹患的重疾恰好是赔付条件比较严苛，有可能会出现人没了还没达到重疾的赔付条件。
举个例子，如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心肌梗塞猝死（因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件），这样的情况下“不带身故的重疾险”对于举证被保险人是因为急性心梗去世的有可能会比较困难，大多数只能按照“身故责任”来赔付。
如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。
带有身故功能的重疾险就不怕出现这种情况，因为身故也能赔付基本保额。
结论，优先考虑带身故的重疾险；不带身故的重疾险作为备选会更好。
5、购买分组还是不分组？
从理论上了来讲，选择重疾险优先顺序是：不分组多次赔付>多分组>少分组>单次赔付
因为分组的话，同组别的重疾只能赔付一次，也就是赔付了同一组别的其中一种重疾，这个组别所有重疾责任终止。
所以分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率，如果不分组，获得两次赔付的概率高于分组的产品。
高发病率的重疾有6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（开胸）、终末期肾病（尿毒症期）、重大器官移植术。
在重疾险理赔统计数据中，这6种高发重疾理赔占到所有重疾理赔的85%以上。
目前市面上大部分重疾险产品，都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组，这6种重疾越分散越好。
目前不分组多次赔付重疾险产品较少，赔付次数在2-3次，赔付间隔一般为1年，不分组多次赔付的产品费率普遍高于其他类型的重疾险产品
选择分组与不分组的重疾险产品时，要跟据自己的保费预算，确保不降低保额的前提下选择，不可盲目选择。
6、选择核保宽松的保险公司
大家都知道，重疾险是需要健康告知的，如果身体非常健康，没什么需要告知的（行业内称为标体），那产品就可以按照上面的分析选择；
如果有健康异常，需要告知，那就需要选择针对需要告知的健康异常核保宽松的保险公司，只有这样才能顺利投保。
怎么选择呢？可以尝试线上智能核保，如果被拒保也不会留下记录；
线上智能核保都被拒保怎么办？那就只能走线下投保，进行人工核保，最好是同时投保多家保险公司的产品，当然也是需要核保较宽松的，这样才有可能有一个好的核保结果，线下投保建议找保险经纪人操作，可以实现同时投保多家保险公司。
二、意外险和重疾险如何挑选？
上文已经分析了重疾险如何选择，这里重点讲一下意外险如何选择。
意外险（主要解决伤残风险）：保障范围是意外身故、意外伤残和意外医疗，如果不幸发生意外，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等；
选择意外险，建议选择包含意外医疗责任的，一年期的综合意外险，可单独购买，不建议买长期意外险；
意外险的保额建议是自己年收入的5～10倍，选择时也要注意是否符合投保要求，比如职业类别等等。
具体可以到我的主页阅读文章《什么是意外险？怎么买意外险？买意外险需要注意什么？》《意外险，很多人都买错了！如何选择意外险？什么是优秀的意外险？》
总之，买保险是一件大事，毕竟是长期的费用支出，不能盲目购买，一定要结合自身实际情况和保险需求等综合而定，要选择适合自己的保险。
希望以上内容能帮到题主，如有其他疑问，可在评论区留言或私信！
回答于 2019-09-11 08:43:50
你好，这里不推荐具体的产品，只说如何挑选重疾险和意外险。如有相关的产品需求，可以直接在底下评论或者私信。
一、重疾险
1、看健康情况
首先买重疾保险前，必须要做健康告知。什么是健康告知呢？即如实告知把自己的身体健康情况，包括有没有住过医院、有没有得过病、有没有指标的健康异常等，都要如实告知。如果涉及到健康的异常，那么保险代理人会帮你选择健康告知宽松的产品，争取有一个最好的核保结果。一般是除外责任，加费承保，最坏的结果就是拒保。
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