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如果保险公司经营不善,我买的保险还能赔吗?
保险公司,保单,偿付能力如果保险公司经营不善,我买的保险还能赔吗?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
可以赔,第一保险公司成立是经过保监会批准的必须有一定资产需求的,第二保监会会对保险公司投资会监督,一定得有稳定长期收益一般都投国家大型项目,例如一带一路,高铁还有三侠工程都有保险公司身影,第三保险公司成立时要交保证金还有政策要求不让保险公司破产,所以投资保险公司还是安全的但是收益回报高低不确定
回答于 2019-09-11 08:43:50
这就不得不说到保险公司的“偿付能力”了
什么是偿付能力?
根据《保险公司偿付能力管理规定》,偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。简单地说,偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力,所以偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。
这里有个计算公式可以更好的理解“保险公司的偿付能力”——
偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求
最低资本要求,是指为避免该保险公司陷入经营困境,在当地保险监管部门要求下,该保险公司所必须持有资本的最低限额。
举个简单的例子。为避免某保险公司面临经营瓶颈,监管部门要求该保险公司必须持有资本20亿元(通过当地保险监管部门所设定的评估公式计算得出)。而实际上,该保险公司所持有的资本为80亿元,远远超过当地保险监管部门要求的20亿元,80亿元÷20亿元=400%,即该保险公司的偿付能力充足率为400%。
为什么又将保险公司的偿付能力分成了“核心偿付能力”和“综合偿付能力”呢?
首先,这些名词出现在2012年。那一年年初,中国保监会发布了《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划(简称偿二代)》,提出要用3至5年时间,形成一套既与国际接轨、又与我国保险业发展阶段相适应的偿付能力监管制度体系。该体系用来监控保险公司的偿付能力,这是保监会对保险公司监管的核心指标,类似银监会对银行资本充足率的监管。
因此在偿二代下,衡量保险公司偿付能力的指标有三个(即表格出现的三个衡量标准):
核心偿付能力充足率:核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况;
综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司资本的总体充足状况;
二者的区别在于:后者的资本构成中含有附属资本,来自险企发行的次级债、资本补充债券等工具。
风险综合评级:对保险公司偿付能力综合风险的评价,衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。
同时符合以下三项监管要求的,为偿付能力达标公司:
(一)核心偿付能力充足率不低于50%;
(二)综合偿付能力充足率不低于100%;
(三)风险综合评级在B类及以上。
这时就有人会问,既然偿付能力对保险公司健康运作来说是至关重要的,那是不是意味着保险公司的偿付能力越高,产品就越好,就一定不会出现赔不出钱的情况呢?
答案是否定的!
偿付能力能够在一定程度上反映出保单的安全性,但绝不是越高越好。
其一,偿付能力太高,可能说明这家公司开展业务的时间不长,或者资金的运用能力较低。比如大家经常会发现一家开业不久的保险公司,其偿付率远超老牌的保险公司。 但随着市场的拓展,客户越来越多,偿付能力就会降下来,因为监管成本越来越高。
比如在2019年第一季度排名第二的“复星保德信”是2012年创办的公司,偿付能力就远超过“平安人寿”这样的老牌公司。
其二,保险公司经营的是概率,一切只能根据经验假设来计算。一旦出现大规模的天灾人祸,导致风险的真实发生率超过了预计的6倍,所以就算600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来。
三
消费者投保时,需要特别关注保险公司的偿付能力吗?
理赔师建议,在购买产品之前,是需要了解一下保险公司的偿付能力的。中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类:
(一)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;
(二)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;
(三)充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。
可见低于保监会规定的100%安全线,就是存在偿付能力不足的情况,监管部门会督促其尽快回到安全线以内。实际上如果一家公司的偿付能力低于120%,就已经是非常严重的事情了,会被保监列为非现场检查的重点对象,长期重点关注。
而保险公司除了经营风险外,同时还经营投资,而已经用于投资的支出不计入偿付能力的资本中。
也就是说,偿付能力低的公司,通常情况是投资支出比例较高的公司,偿付能力高的公司,通常是投资支出比例较低的公司,更高的投资支出比例可能带来双向的结果,既可能大赚特赚,也可能大赔特赔。
再说得简单一些,一家保险公司如同一个家庭,这个家庭会有房产、股票、基金、汽车和现金等,现金就代表这个家庭的偿付能力,即随时就能拿出钱来还钱的。作为一个家庭,手里要有现金,但是不能都是现金,如果都是现金,那么这个家庭的投资理财能力就太差了。所以,一家保险公司的偿付能力太高的话,可能不是一件好事。
本文结论:
保险公司的偿付能力是中国银保监会关注的事。
老百姓投保保险时,应首先关注产品的性价比。
——来自公众号人民理赔师
回答于 2019-09-11 08:43:50
万象财商,只教真材实料的商业频道
首先,保险公司倒闭有四种可能,第一,保险公司分立,意思为把一家保险公司拆成数家。第二,保险公司合立,意思为把数家保险公司合为一家。第三,公司解散与破产。
其中,分立和合立对我们的保险都不会影响。所以我们只将对保险真正有印象的,解散与破产。
在中国历史上只有一家保险公司解散过—国新人寿,这家公司在创立的时候投资人因为各种各样的原因,卷款潜逃了。公司还没开门就没有了。于是保监会在6月宣布其解散。
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