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如果保险公司经营不善,我买的保险还能赔吗?
保险公司,保单,偿付能力如果保险公司经营不善,我买的保险还能赔吗?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
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安全措施之二:保险保障基金
经常听到一些保险代理人说中国保险公司不会破产,这其实是错的。因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的!
这里还要特别特别提醒一句,在中国,保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。
新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻,甚至会有保险公司的偿付能力为负数,换句话说,也就是资不抵债。
提醒一下,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们离真正意义的破产还是实在太遥远。因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。
话说回来,万一保险公司真走到破产这一步怎么办?
如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来保证保险您的保单安全!
这个基金由保监会、财政部和人民银行共同发起设立,直到目前为止,保险保障基金一共真正出手过两次,都是为了舒缓保险公司的经营乱状。
这个经营乱状主要是因为这两家公司实际控制人各种作死,一次是救新华保险,另一次是救中华保险。这两次出手后保险保障基金最终都全身而退,听说还有不少的盈利,被就的两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保险保障基金退出后成功上市,成为现在A股仅有的五家上市保险公司之一。
有人说再保险公司是保险公司的保险公司,其实中国保险保障基金公司才是。
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安全措施之三:保险法
保险保障基金在保险公司经营状况恶劣情况下就必须出手相救吗?
是的,在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。
同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:
第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
记住,这个80%,90%不是说保单持有人只能得到这么多的保障,这个比例是保险保障基金向保单受让公司提供的救助,保单持有人还是享受100%保险利益的。
这个救助标准你们满意吗?我觉得太仁慈了,就像菩萨一样。
而且,你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(PPF)至今(请不要和香港保险索偿投诉局混淆,不是一样东西),事实上还处于纸上阶段。
救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途,根据《保险保障基金管理办法》:
第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
各位购买商业保险的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金,现在这个基金规模已经突破1200亿了,别觉得1200亿少,其实非常多了!新华保险就是一个巨无霸,当年照样能救。
再多说一句,基金前几年都觉得自己钱太多,还特意降低了保费的缴纳比例。
说到现在,对你们买的保单感到放心了么?
有人会说,保单安全有保障了,但服务质量怎么保证?
04
大公司理赔服务就一定比小公司好吗?
谈这个话题之前,还是先来看组数据,三木觉得巧舌如簧再厉害也比不过实实在在的数据:
▲上图为微信公众号:小司淘保制作,仅统计北京地区的理赔时效,不能代表全国,我们暂且不论这份数据有多少权威性,但还是能反映出一些事实。
1、理赔服务上并非大公司做得最好,但大公司肯定不会做得太差,这是肯定,通常来说,大公司服务上表现得比较中庸,买他们的保险,服务总体上还是有保障。
有部分小公司确实不注重服务,投保人的担心是有道理的,但也有不少做得小而美的公司,也值得肯定。
2、理赔服务跟保险公司大小有一定的关系,比如闭眼买大公司保险,掉理赔的坑概率会低一些。
其实,理赔服务跟一个公司的经营理念和战略有更大关系,三木认为,想把一个公司做大或在某几个地区或细分业务领域做深做精的公司往往更注重服务质量,没有追求和理想的公司服务往往也是没有品质的。
同一个公司在不同地区的理赔服务都有差别,比如,我在太平洋做理赔的时候,我就知道,广东地区平安的服务比太平洋做得好,但江西地区(我是江西人)太平洋却比平安做得好。
因此,买保险的时候,客户尽量挑选理赔服务排在前列的没错,但并非就一定是大公司。
三木小结
三木告诉大家,你们不管从哪个保险公司购买的保单肯定是安全的,大家可以把心放在肚子里。
如果非常注重理赔服务的投保人,买保险的时候,可以到保险行业协会官网看看各保司的服务到底咋样。
事物往往具有两面性,我请大家在考虑小保险公司比大保险公司更容易倒闭的时候,稍微思考下,是大保险公司容易救还是小保险公司容易救?
最后,还是那就话,每个投保人的需求不一样,保险产品的选择肯定也不同,但有一点是共通的,那就是明明白白买保险!
回答于 2019-09-11 08:43:50
能
回答于 2019-09-11 08:43:50
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