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如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
保费,风险,发生如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
目前重疾主要有重疾、轻症、中症、身故几大部分组成。如果是买了带身故责任的重疾险其实就不存在保险白买的概念，毕竟人总有一次，如果没患重疾但是死亡了也有几十万的赔偿金，这个就相当于把保费赚回来了。所以我们重点去讨论不带身故责任的重疾险，也就是保障内容是重疾、轻症、中症及其豁免。
首先解释险这几个名词涵义。
重疾，就是所谓的大病，比如癌症晚期，基本上就是一个大病的最后阶段了。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、尿毒症等等。
轻症，轻症就是早期的重疾，程度还没达到重疾理赔的标准，比如原位癌、特定面积III度烧、不典型心肌梗塞，都属于轻症责任。最开始的重疾险是没有轻症的，后来才逐步增加。轻症的诞生让重疾险更有意义，降低了获得理赔金的门槛，并且可以豁免后期保费。
我们以肾功能衰竭为例，它总共分为5阶段，重疾包含的“终末期肾病”最后一阶段，也是最严重的病程。重疾只有达到最后阶段才会得到赔付！而前期的“慢性肾功能衰竭”是由轻症来理赔，慢性肾功能衰竭的病人，每月都需要做肾透析进行治疗，大概一个月8次，约 3200元，一年3万9左右（平均水平），所以一款重疾险是否自带高发轻症是非常重要的。
中症，中症疾病是用来划分患病等级的单位，是处于轻症和重疾之间特殊点的疾病等级，比轻症严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。理赔比例比轻症高。 比如：中度类风湿关节炎、中度脑损伤、中度面积III度烧伤、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病等，当然每款产品的种类不同，最终还得看具体产品。 也有的产品，直接把部分轻症放在中症里，结果就是发生这个病，理赔金会更多。如果放过来的是高发轻症，则更有意义。
保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如买的重大疾病险交费30年，每年缴费5000元，假设投保第2年发生了轻症，那么后面可以得到轻症理赔金，同时后面28年的保险费不用交了，保险合同继续有效，如果第五年再罹患重疾，还可以得到重疾理赔金。
搞清楚这个概念后，我们再来看人生病的周期，一般是先轻症，再是中症，再是重疾。所以如果我们得了早期癌症，比如原位癌其实就可以得到重疾险理赔了，而不是一定要得了重大疾病才理赔。现在国人都只知道得了大病重疾险会理赔，却不知道其实大病早期或者中期阶段也是会理赔的，这也是希望大家能够早发现早治疗。而且疾病早期治疗并不影响最后罹患大病的理赔，同时还会把后续保费免掉，一举三得。
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢邀！
很多人认为，如果投保了重疾险，没有患重疾，重疾险就白买了。
表面上，确实是很吃亏。
不论是消费型还是返还型，没有得重疾，消费型的，钱没有了，白花了；返还型的，到了约定年龄，或返还所交保费，或除了返还所交保费还另外返还一定比例的相当于利息的钱。一笔钱，经过几十年，在保险公司放着，放到一定年龄，或70岁或80岁，不论返还所交保费还是另外加了一定比例的相当于利息的钱，能不能跑过这么多年的通货膨胀？恐怕很难。
若把这笔钱拿去投资，不论买银行的理财还是固定每年存五年定期，几十年后，也是一笔比较可观的数目。
不过，需要明白的是
一、保险的杠杆作用。就是说，花很少的钱，出险了能赔很多钱。
二、保险保的是确实存在却不知道会不会发生在自己身上的风险。看过一篇文章讲40岁后重疾的发生几率陡然提升。比如44岁以前的男生，发生重疾的概率仅为4.3%，44—59岁发生重疾的概率为18%，45岁前的女生，发生重疾的概率仅为4.6%，46—60岁发生重疾的概率为14.1%（这方面的文章很多，大家感兴趣可以去找来了解。我引用的是其中一篇文章中的数据）
现实中，所有罹患重疾的人不论是否买了保险，都很后悔。买了重疾险的，后悔当初没有多买，虽然获得理赔，理赔数额太小，以后再也买不了保险；没有买保险的，则后悔当初没有买保险，花自家的钱，除了用于治疗，也用于治疗后的康复和营养及日常花费。
三、保险的强制储蓄功能。很多人都有过这样的经历，工作好几年，月薪也不算太低，但几年下来并没有存下什么钱。现阶段，除了买房和买保险，能够存下一笔钱，有几个人能坚持每年每月固定存一笔钱的好习惯呢？
各位，谁也没有长了后眼，能够预料到自己将来一定会或不会罹患重疾，所以为了防备万一，提前为自己规划重疾险保障成了很多人的选择。
看看经常朋友圈里微信群里，各种水滴筹轻松筹，各种号召大家献爱心帮一把的帖子，不都是罹患重疾的病患家庭向全社会发出的求援呼吁么？他们哪家的重疾是自己逢年过节烧香拜佛求来盼来的呢？
每个人都是成年人，知道自己要什么，能够为自己的选择负责，并能承担自己选择带来的后果。
如果谁坚定地认为自己身体健康，作息规律，心态平和，性格开朗，经常锻炼，绝不会得什么重疾，即使得了，自己也有能力有信心面对，不愿意买保险，那就不买。
如果谁觉得不放心，不管消费型还是返还型，都愿意让自己有个保障，防个万一，那就提早规划。
仅供参考！
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢谢邀请。不会白买。
常见的重疾保险有三种。一种叫消费型，一种叫定期，一种叫终身。
所谓定期就是交一定期限，保一定期限。例如交20年保到80岁。那么如果在80岁以内发生风险赔付你保额，如果没有发生风险，到80岁我把你所有的保费都返还给你。
什么叫终身寿，这是保终身的产品，现在都是重疾和寿险是绑定的。首先终身的不存在返还，是因为他确定100%会赔付。也就是说交20年保终生的产品。不论正常身故还是因为重疾而身故都会得到赔付。
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