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如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
保费,风险,发生如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果没有患重疾，那么重疾险是不是就白保了？
感谢官方邀请。
这个问题问得好！很多人在买保险的时候都这样想过：我买了一份保险，如果用不上，那个钱不就白交了吗？
我帮你算一笔帐：目前多数家庭最喜欢买的重疾险，是同时包含身故和重疾责任的，30岁男性，15到20年交，每年3000元左右，保额只有10万左右。
你觉得每年交了3000多，万一往后几十年也不发生重疾，这钱就亏了。毕竟3000元和10万元，还是10万显得比较多。如果能理赔的话就好了。
但是，你有没有想过，重大疾病保险的平均治疗费用在30到50万左右。咱们假设真的理赔了。就按30万的治疗费用来算吧，保险公司付了10万，你还要自己再准备20万。
现在你觉得，保险是理赔了好呢？还是不理赔好？
关于重疾险，太多人认识不足而产生误区，虽然有保险意识，但在关键时刻保险产生不到它应该产生的价值。
所以，我在这里额外给大家3条建议：
1、人这辈子患大病的机率太高了，所以重疾险必备
经常听同业说重大疾病的罹患机率是72.18%，其实几年前就这么说了，我觉得这个机率应该会更高。因为我们都发现了一个事实：周围患大病（或癌症）的人，越来越多了。
72.18%可能是某个团队或机构，参考大数据得出的结论，这是从大的角度来看。我更愿意相信小的角度所发现的事实。你回想一下，朋友圈的各种筹款是不是越来越多了？再提起癌症白血病什么的，你是否已经快麻木了？
我认为每个人罹患重疾的概率是50%，只有患病与不患病两个结果。有的人一辈子吃喝嫖赌，嘛事没有；有的小孩一生下来就患有大病。所以说这也是每个人的命不同。
那你是否能够决定自己就是不患病的那一类人呢？如果不能保证，赶快去买重疾险。重疾险不仅仅要买，而且要赶快买。因为疾病来的时候是不会给你打招呼的。
如果从患病的角度来剖析人生，每个人都是一张牌，翻开了上面写着：会患大病和不会患大病。但这个结果只有等你生命快终结的时候才知道。所以你赌不起。
那些直到现在还在高呼‘保险就是骗人的’的人，我敬你是条汉子。你这是不做任何准备的向命运叫嚣。聪明的人，早就准备好了向命运反击的各式武器。
2、重疾险的额度不够，买了等于没买
既然人这一辈子可能患大病的概率非常高，也就是说每个人都会遇到重疾理赔的机会。只要患了大病，再买重疾险就会被拒保了，所以这个机会只有一次。
既然只有一次重疾理赔的机会，那为什么不把保额堆的再高一些呢。现在咱们谈论重疾险说这是‘保额’，但理赔的时候，这个保额就是一堆堆的钱啊。所以咱们现在买重疾险，就是为未来有一天患大病在存钱。
为什么我说保额不够，买了等于没买？基于一个理赔案例。某个女性客户患了乳腺癌，好在她家里人在她很小的时候就买了保险。她一看保额只有2万，傻眼了。
哪怕是今天看来保额挺合适了，在十年之后或更久，你也会觉得保险不够用。因为社会在发展，医疗费用支出也在提升，你就只能跟着形势不断加保提额。
目前重大疾病的平均治疗费用占30万到50万，咱们不知道将来治疗大病的平均费用。但最起码的，在规划重疾险的时候，保额要达到及格线吧。
设想一下，几十年以后患大病，保险公司理赔了10万。10万对每个家庭来说很多吗？不买保险的都能掏得起10万，你交了十几年的保险才理赔10万？你觉得是不是少了点？
就好像你参加同学聚会，给他们炫耀，看我厉害吧，在单位干了10年，奖励我一辆汽车。你同学就很不明白你炫耀的点在哪，任谁工作10年，都能买得起一辆汽车吧。如果你在某单位坚持10年，就是为了他们能奖励一辆汽车，那也太不值了。
3、重疾险和医疗险要搭配，才能真正的安心无忧
有位客户非常认可重疾险，觉得这种险种简直太好了。癌症什么的可以提前给付，这钱用来治病还是消费，保险公司管不着。即使没病也能到期返本，你的钱还是你的钱。
所以他一口气买了50万的重疾，但是在给他推荐医疗险的时候，各种不愿意：这种是消费型的吧？不返本吧？必须得自己先花了钱再报销吧？不要！
我就给他举了个例子：假设张三年收入20万，患大病了，治疗费用要40万，治疗3年可康复。他有50万的保额，还剩10万，看起来很赚。
可是这三年来，他能不能工作？这三年不工作，单位会给你留职吗？你一年能赚20万，这3年就是60万啊，这个钱谁来给你？这是因病的隐形收入损失。
张三不可能看病全程自己一个人吧，亲属或家人得请假或短工陪护吧，他们的收入损失或中断谁来给？后期的康复费用怎么办？剩余的10万够不够？
所以不要把重疾险单纯的看成治疗费，治疗费可以交给住院医疗险来报销。自己花在医院的钱，这钱本身就是你自己的，只不过通过社保+医疗险把这笔钱又捞回来了。
重疾险理赔的钱，是用来弥补未来3年不能上班造成的收入中断的损失，以及家人陪护成本，还有后期康复费用的，这些容易被人忽略的隐性收入损失才是大头。
重疾险和住院医疗（包括百万医疗）一直是业界公认的黄金搭档。不要觉得它是消费型就拒绝它。还是那句话，规划不得当，就是白规划。重疾+住院医疗，才能患病无忧。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
这个其实要从重疾险产品的组成部分说起。
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