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保险公司那么多，买保险时该怎么选？

保险公司,公司,风险保险公司那么多，买保险时该怎么选？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

细化来说，偿付能力充足率有综合~和核心~两种，一般看综合看的比较多。

综合偿付能力充足率是实际资本与最低资本的比值，实际资本和最低资本具体指什么在“偿二代”中会有明确规定，我们看保险公司的话可以忽视，只需要知道最终的百分比代表什么就行了。

不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司——这类公司会被进行严厉的整改，比如增资、拍卖资产、限制开展业务甚至是接管；

充足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；

充足II类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

综合偿付能力充足率不是越高越好，比如说新开业的保险公司偿付能力充足率可以达到1000%，这是因公司为还没有什么业务，赔付保险金的情况还比较少，公司的资本金都还在账上趴着，资金还没有得到充分的利用，之后业务开展起来了，偿付能力就会慢慢下降。这种情况下高充足率也不是一个好事。比较优秀的充足率水平是在150%-250%左右，但一般来说，综合偿付能力充足率在120%以上基本也没啥问题了。

为什么是120%而不是100%是因为如果核心偿付能力低于60%（法定合格是50%）或者综合偿付能力充足率低于120%就会被列入非现场核查的重点核查对象，也就是会被银保监会严密关注考察，所以保守来看，最好是120%以上。

这个数据每季度更新一次，大家可以在保险公司官网进入【公开信息披露】-【偿付能力】，找到“季度偿付能力报告”，里面会披露详细的数据。

2.风险综合评级

风险综合评级也是每季度公布一次，在上面的“季度偿付能力报告“中也可以找到。

这个指标是对保险公司面临的风险的综合评价指标，比说操作风险（类似人为错误、系统故障）、战略风险、声誉风险和流动性风险（有没有办法按时还钱）等。

风险综合评级的参考价值比较高，主要就是衡量保险公司可不可靠，评级从高到低分成A/B/C/D这4个等级，一般来说，达到B类公司就算合格，说明公司还能够正常运行，风险比较小。

从19年四季度风险综合评级来看，145家保险公司中，C类的只有两家（百年人寿和长安责任），D类只有1家（中法人寿），大多数保险公司还是很靠谱的；综合偿付能力充足率上，中法人寿-16130.78%，渤海财险112.61%，也是重点核查对象，还有几家公司的充足率仅比120%高出一点点（安心财险、中煤财险、富德生命人寿、珠江人寿、百年人寿），所以，如果大家比较担心保险公司出问题，只需要采取排除法就行。

3.经营评级

经营评级是由中保协（中国保险行业协会）评定，每年公布一次。

会根据保险公司的规模速度、效益质量和社会贡献三大方面把保险公司分成A/B/C/D四大类，A类最高，表明经营状况良好，D类表示公司的经营存在很严重的问题，一般来说B类就行，表示公司经营是正常的。

具体的指标包括保费增长率、综合成本率、风险保障贡献等。

我统计了一下中保协公布的公司评级数据，得到下面这两个表：

18年的经营评级中，77家财险公司中只有6家是被评为C类，没有D类公司；74家人身险公示汇总，C类有6家，D类有1家，总体来说，占比还是比较小的。

4.服务评级

服务评级也是每年公布一次，由中国银保信（中国银行保险信息技术管理有限公司）进行评价并公布。

按财产保险和人身保险分别设定电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等八类定量指标进行计分，主要针对的是保险公司的服务质量和服务效率，评级从高到低也是A-D这四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。

和风险评级、经营评级一样，B类（70分到85分）及以上说明公司服务质量比较好。

我继续统计得出了这个表：

2018年的服务评级中，64家财险公司中，只有7家是在B类以下：

61人身险公司中，有10家在B类以下：

这个指标其实就类似淘宝的售后评价，很能反映买保险时工作人员的服务态度和投诉情况，但是我国保险公司这个服务评价体系建立的时间还比较短，公开的数据和真实情况还是有差异的，而且最主要是和保费规模挂钩，所以平安、国寿、太平洋、新华、人保这些大公司占的优势比较大。

所以这个指标的参考性还是有局限的。

简单总结一下，买保险产品还是要以条款和保障为主，如果真的比较纠结保险公司的话，可以看保险公司的这几个指标：

偿付能力充足率（100%是达标，保守指标120%）、风险综合评级、经营评级和服务评级这这几个指标来看，后三个指标B级以上是合格，但是服务评级与保费规模挂钩，参考性有一定的局限性。

并且，因为保险的特殊性，监管比较严格，大部分的保险公司都是在B类以上，所以选保险公司可以采取排除法。

我把上面的公司汇总到了这个表，有需要可以参考：

最后，再说一句，这些指标都是动态的，只是一个阶段的表现，保险公司到底好不好，更好的是要长期关注。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

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