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重疾险那么多,怎么挑选适合自己的?
保费,保险公司,产品重疾险那么多,怎么挑选适合自己的?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
缴费期是最后需要考虑的,结合自己的预算,在已经确定好保障期、保额的前提下,通过调节缴费期来最终确定价格。
一般来说,缴费期20-30年,是相对合理的,如果预算充足的,也不建议过短的缴费期,有钱的就增加保额喽。
最后,我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。
预算有限的宝妈,追求高杠杆的,那就是选择以下组合:
消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合,在这个搭配下,100万保额的重疾险,保费是1300元*20年。
手头比较宽裕的宝妈,想要全面保障的,可以选择:
储蓄型+身故返保额+60岁返还,这个搭配下,30万的重疾险,价格大概是4000元*20年。
想要给自己买重疾险的,30岁左右的人,从消费型到储蓄型,50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。
好了,关于重疾险的投保步骤以及注意事项,今天就跟大家聊这么多,下回见。
回答于 2019-09-11 08:43:50
谈及保险必然绕不开重疾险,重疾险包含的疾病种类多,很多人面对复杂的合同条款,往往都是不求甚解。如果你还不清楚重疾险是什么?赶紧接着看下去!
重疾险的本质是 “收入损失险”,就是保证你在罹患重疾(符合合同约定的疾病)时,保险公司会给一大笔钱,这笔钱你可以自由支配:如治病、出国理疗、恢复身体,购买营养品等。
有的人认为:只要做了手术、医疗费上万的都是重大疾病!但真的是这样吗?
保险条款中的重大疾病是按照2007年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,里面明确规定25种重大疾病的标准定义,确定为任何保险公司销售的任意一款重疾险产品必须包含的核心疾病。
也就是说,就算你的合同写着100种病种,前25种在各大保险公司的定义都是一样的,并且,在所有理赔案件中,这25种重疾占所有重疾险理赔的比例高达95%左右!
那销售人员经常说的重疾险确诊即赔,实际真的有那么简单吗?
有招君用上文所说的25种核心重疾进行了分析,总结出赔付条件主要分为三类:
确诊即赔:3 种
实施了约定手术才能赔:5 种
达到疾病约定状态才能赔付:17 种
(点击图片,了解详情)
所以,重疾险是按照合同约定进行赔付的,确诊即赔的险种只有小部分!
买保险实质上就是买合同,只不过合同的内容比较繁杂,一般人很难看得懂。假如你不想吃亏,那就赶紧记好有招君为你总结的重疾险两大坑!(请关注公众号:选保有招 查看更多详细内容!)
大坑一:返还型保险最划算,不出险还返还?
线下常见的销售套路:“买返还型好,不出险的话,保险公司就把钱返还给你!”听起来就像是保险公司白给你保障,不要白不要!但有招君想说的是:你想得真美!
我们先拿消费型重疾险和返还型重疾险做个对比:
消费型重疾险不带储值和返还功能,只要你满足赔付条件就会理赔,如不满足,等约定期限到期,合同就结束!
返还型重疾险就是储值型重疾险,需要固定缴费一定年数,并且不能断交,一旦退保损失巨大。其保费比消费型保险贵一半,只要你满足赔付条件就会理赔,在合同约定的年限内没有出险,可返还之前交的保费或相应的金额。
首先跟大家说明白,保险公司是盈利性公司,而非做慈善!不花钱就能免费得到保障,你觉得有可能吗?
举个栗子:
在相同情况下:30岁男性,交20年保费,保额50万,保到70岁。
如果购买的是消费型,保费是5000元,一共交了10万元;
如果购买的是返还型,保费是16000元,一共交了32万元。
不用我说你们都能算出来吧,20年间消费型比返还型多交22万,返还型保险在70岁期满时返还32万保费。猛一看,好像返还型保险比较赚!!!
有招君可以跟你分析一波,如果拿10万购买保险,22万用于理财,40年后,闭着眼都能赚10万元(实在不会就放在余某宝);
如果你选择返还型重疾险,其最大的价值是储值功能,但年化一般只有1%-2%,还不如放银行定存,且不用担心断交问题。值得注意的是,返还型的致命缺陷是流动性极弱,不能随时提取,倘若着急等钱用,也不能当做应急金使用。
大坑二:大公司靠谱,小公司不靠谱?
近几年,关于小保险公司的议论绵绵不绝:
公司靠谱?客户服务到位?理赔会不会拖延?会不会随时倒闭?
我们首先要了解一点:保险牌照不是谁都能拿的!究竟有多难,有招君列出《保险法》相关条文让你们感受一波:
保险法规定每一家公司都要经过银保监会的层层审核,并不是有钱就可以开,实力必须十分十分十分强大才有资格!
举个例子:
同方全球人寿,应该没多少人听过吧,它可是荷兰全球人寿保险集团(世界上最大的上市人寿保险集团之一)、同方股份有限公司合资组建,注册资本金24亿。所以,小公司?不存在的!
A股五大上市险企:中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保,应该就是大家最眼中的“大公司”了吧,那我们来看看下面的数据。
从上图的数据不难看出,那些所谓的“大公司”在广告宣传上花费如此庞大,使品牌知名度变高,才会在日常生活中霸占我们的视野。并且,他们的保险产品保费贵、保障利率低,并不是偶然的,羊毛出在羊身上的大道理谁都懂!所以,并不存在大小公司的概念,只是公司宣传力度的问题而已!
再回头想想,我们购买保险的真正目的是为了什么?
为了自身有更好的保障,那我们自然是从产品出发,而不是纠结公司的大小,何况公司的规模基本上不会影响客服服务,毕竟银保监会爸爸和中国严格的《保险法》都在盯着呢!
担心保险“小公司”容易破产倒闭?
我们来看看《保险法》中对保险公司破产的相关规定:
《保险法》第89条:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
《保险法》第92条:经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司;
所以,就算保险公司因为经营不善而破产,法律也是会指定其他相关保险公司进行接收,就是你的合同一样会得到保障!
本期总结
所以,大伙在购买重疾险时,就不要选择返还型的了,也不要轻易相信那些所谓“大公司”的宣传套路,要根据自己的实际需要去选择最适合最优的保险产品。
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