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重疾险那么多,怎么挑选适合自己的?
保费,保险公司,产品重疾险那么多,怎么挑选适合自己的?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
心脏支架手术是严重冠心病或者心梗的治疗手段之一,这两种疾病都赔了,还把这个手术挂在轻症纯属好看!
另外号称重疾多次赔付的纯属鸡肋,一个人患第二次重大疾病的概率很低,别被带跑偏。完毕。
回答于 2019-09-11 08:43:50
01健康状况
选择重疾险的首要考虑,就是自己的身体健康状况,能投保哪款保单。
如果身体没毛病的,那就可以直接跳过此步骤。
如果身体有小毛病的,比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的,可以选择的产品范围相对较多,但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题,那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病,很多公司都是直接拒保,如果对方公司的核保规则明确不接受的,我们就直接跳过,去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同,不同疾病的处理有松有紧,所以能不能淘到好保单,实在很考验保险营销人员的专业水平。
02保障消费型vs返还储蓄型
所谓保障消费型,就是保险合同到期以后,保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中,所有的定期重疾险,在保单合同到期的时候,是一分钱不退还的,这辈子活的好好的,之前交的保费就当花钱买平安了。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的,那就没有终身保障期的,都是定期保单。
合同期限越长,保费就越便宜,不为别的,就是满期金放在保险公司时间越久,你本应该获得的本息,都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费,就是你连续二三十年交的保费,在满期的时候原封不动的给你,好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说,市面上绝大多数的返还保费的重疾险,都是缴费20年,然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险,市面上非常少见,这种类型的保单,如果被保人活的好好的,那么到了60岁的时候,会提前获赔50万保额。
得了病赔钱,没得病拿钱养老,解决了很多人老年时候,因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单,保险公司在赔付满期金以后,保单合同就终止了,以后再发生重症疾病,保险公司就不承担赔付责任了。
所以,返还保费的单子,以后得了重症可就真的倒霉了;返还保额的单子,以后出事,那就再把满期金花掉,跟消费型保单没有区别,等于给自己多了一个选项。
03身故责任
这里讲的身故责任,专指被保人发生身故,不管是因为意外还是疾病,都可以获赔保额。
市面上的重疾险,对于身故理赔的处理分为三类:返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大,保单在前几年的时候,累计保费\u003e现金价值,在保单中后期,有的重疾险可能是现金价值\u003e累计保费,但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的,大家也不需要担心,这种合同就是默认身故返现金价值的,因为被保人如果真的身故了,家属去退保,也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单,本质上就是把身故等同于重症发病,毕竟两者的发生,都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单,保费肯定是要贵点的,杠杆率(保额/保费)就没那么高,预算有限的情况下,能够买到的保额自然就稍微低一些。
04重症多次赔
目前市面上的重疾险,会从两个维度进行多次赔。
一是轻症、中症、重症的连续赔,虽然三者看似疾病种类全面,疾病恶化也成阶梯式,但是很多疾病在轻中症的赔付,是二赔一的,赔了轻症就不赔中症。
二是轻症自身赔多次(例如3次),发生原位癌赔1次,轻微脑中风再赔1次,单眼失明最后再获赔1次。
这里我们要特别注意5个事情:病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。
市面上最优的保单,轻症数量大概在35-50种,中症数量是20-35种,重症就是100种以上。
轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等,重症的病种是保监会规定好的,不需要深究。
轻症的保额一般是20%-30%,能买到30%的肯定最好,中症一般是50%保额,绝大多数的重疾险保单,轻中重症的保额互相独立不共用,但是还是有个别坑保单,在赔付了轻症之后,重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。
所谓分组,就是保险公司会把这些轻中重症疾病,人为的分成几组(比如5组),组内疾病只能获赔一次,不同组的疾病可以获赔多次。
有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内,起到降低理赔次数的作用,属于比较坑的了。
所以,好的保单,一定是不分组的,不分组这个设定,远重要于疾病种类多寡。
间隔期是说,连续两次的轻症疾病理赔,需要超过一段时间,如果在间隔期内发生两次理赔的,保险公司只赔一次。
中症和重症的情况也类似,轻症的间隔期一般是90天,中症是180天,重症是1年。
还是那句话,没有间隔期的保单肯定是最好的,目前市面上优质的多次赔付型保单,轻症和中症都有无间隔期的产品。
05保障期
当明确了以上4点,我们就开始思考,保障期选择多久为好。
有的家长在给孩子投保的时候,想要保终身,觉得自己的孩子就是要买最好的,给孩子负责到底;而有的家长认为,买到30岁的保障期就够了,孩子成年了就靠他自己了。
给自己投保的,也会有类似的思考分歧,认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失,退休以后老了真得大病,也懒得治了,给家里留点钱不折腾了,所以就选择保至70/80岁的。
还有的会认为,现在的平均寿命都是80多,自己肯定能活过,真要是70岁得了大病,治好了还能多活十几年呢,所以就选择保障终身的。
对于保定期还是保终身,是见仁见智的事,没有标准答案。
06保额和缴费期
给新生儿投保重疾险,100万保额是强烈建议的,毕竟保费也不贵,定期的一年1000多点,保障终身的也就是6000左右。
保额过万的原因是,少儿高发重症,如白血病的治疗成本,动辄上百万是太正常不过的事情了。
急性白血病治疗周期需要3年,平均花费是150万,慢粒白血病更吓人,需要终身服药,每个月的药费就得2万多。
即使不是现阶段需要救治,考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素,孩子以后真的出事要去医院的时候,届时的医药费也要远高于现在。
所以,以后手头宽裕的时候,还是要给孩子及时增加重疾险保额,进行动态调整。
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