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买保险时，有什么应该注意的坑？

寿险,买了,家庭买保险时，有什么应该注意的坑？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

很多人不知道，普通家庭买寿险，更适合定期寿险。

在这句话里，两个关键词，

普通家庭，定期寿险。

1. 什么叫普通家庭？夫妻两口，上有老，下有小，赚钱的只有两双手，吃饭的却有六七张口，房贷车贷月月还，不敢生病，也不敢辞职。

所谓“最怂不过中年人”就是出自这样的家庭，一家老小都靠自己每个月的收入养活，万一自己生病了，出意外躺医院了，或则倒霉透顶嗝屁了，家里顶多撑个半年，随后就会欠下一屁股债，日常生活陷入拮据。说白了，人没了，钱就没了，家庭就跨了。

那么，事实上，家庭经济主力的死亡，就为这个家庭带来了潜在的风险点。

2.为什么说普通家庭要买定寿？

既然普通家庭面临这个风险，那么实际上我们可通过寿险来解决这个问题。

问题的关键在于，买哪类寿险？

定期寿险和终身寿险身故了都能赔一大笔钱，为什么我们要选定寿？两个原因：

i）终身寿险很贵。前面已经看到了，来找我咨询的保洁阿姨，一年交6255，保额才15万，但是买定寿，一年1840，保到70岁就能买到100万保额，

保费差距极大，终身寿险压根儿就不是为普通家庭准备的。

（终身寿的作用）

（定寿的作用）

Ii）普通家庭保主要的责任期已然足够。

普通家庭买寿险，不是为了财富传承，

而是为了防范家庭收入主力，在最能赚钱的30—40年中可能遭遇的变故。一但家庭收入主力遭遇不测，我们确保他能把该赚到的钱赚到，

哪怕人不在了，留下的资金，能够为这个家庭继续做贡献。

至于人到老年，家庭责任下降，保障期随之结束即可。

3.定期寿险该给谁买？

定期寿险只需要给主要的家庭经济支柱购买即可。比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，如果买了300万的寿险，此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老靠的都是这笔钱。

所以咱们说，寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。

4.定期寿险该买多少保额？

通常来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

一个家庭的寿险总保额，给家庭经济主力配置的分量一定要大，这是个很客观的分配家庭资源，把控家庭主要风险的理财问题，说白了，谁赚钱多，谁就最应该先有保险，就最应该配置更多的保额。

另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。

5.定期寿险该怎么挑？

在挑选定期寿险时，要注意下面四点：

（1）保费便宜就是硬道理。买保险就是买保额，尤其是寿险，只赔死亡或全残，没什么道道，同样的保额，哪家保险公司要价低就选哪家，这是颠扑不破的真理。

（2）免责条款这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多，比如有的寿险赔酒驾身亡，有的不赔，那么，同等条件下，当然是赔酒驾的要更好。所以，责任免除越少越好，不能有坑。

（3）最高保额现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

（4）健康告知＆职业要求这些牵扯到能不能买到的问题。很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，他们只能买某款或某几款产品，买的时候一定要看清楚、弄明白健康告知，不能买别硬买！

事实上，目前市场上的寿险除了个别特别差的意外，其他的都大差不差，保障一样，免赔责任和健康告知也一样，所以公子在保障没问题，免赔没问题，健康告知相对宽松的基础上，给大家挑出来这么几款，基本上是目前市场上价格最便宜的几款：

公子搜罗了市面上近70款定期寿险，选取了部分把它们都列在了下面：

只推荐最便宜的三款，及健康要求比较低的一款。

(点击看大图)

1、定海柱一号：目前的底价产品这款产品上线时，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮。

首先，它是目前的绝对底价产品。100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1130，女630。比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。

其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。这个责任还还会很便宜！100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。

但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。如果加上豁免后，反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。

再次，多种权益可供选择。将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。

但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，健康要求会严格些，而且会有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动问询。

至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买：

总而言之，定海柱一号是目前的底价产品，如果符合它的健康要求，建议买它。

2、同方全球臻爱：曾经的底价产品

同方全球臻爱优选上线前，定寿百花齐放，没有哪款产品有着绝对的优势，而这款定寿，一上线就直接站到了金字塔尖上（虽然没多久让位给了定海柱1号）。

定期寿险责任简单，就是个比价游戏。同方全球的保费是非常不错的，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1209，女651。

健康告知比较正常：

像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。

免责条款7条，看起来挺多的，但其实没差别。公子放出来给大家看一眼就知道了：

绝大多数都不可能发生在正常人身上。所以，这款同方全球臻爱优选，属于目前领先全市场半个头的产品如果过不了定海柱1号的健康告知，可以考虑这款。（PS.支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同，不再单独测评）

3、华贵大麦2020：宽松的一流产品

麦2020是最近上线的一款定寿，也非常有竞争力。

首先，它的保费和同方全球臻爱属于同一水平，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。同等条件下的同方全球臻爱，30岁男1209，女651。100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了。

健康告知正常：

（健康告知）

怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。

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