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银行贷款只有5%，那么我们是不是可以选择超过5%的去投资，然后用贷款？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

银行贷款只有5%，那么我们是不是可以选择超过5%的去投资，然后用贷款？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这是要抢银行的饭碗吗？这种想法理论上是没错的，关键是可行性。

假设我们从银行贷款的利率是5%，存款利率是市面上能够见到的5.45%，我们一起来看看是否可行？

1、关于银行贷款

我们从银行获得的5%的贷款，其成本并不是只有5%，你要有抵押、担保，还有办理贷款占用的时间，发生的交通费用等等。

如果考虑这些隐性成本，贷款利率会提高不少，这和你的贷款额度有直接关系，因为这部分费用基本是固定的，贷款额度越低，增加的隐形利率就越高，所以很多小微企业宁愿去市场借钱也不愿到银行。

银行贷款的另一个问题是放款时间，由于银行做事审慎，因此贷款审批周期较长，所以很难做到贷款及时到账，会错过投资机会，但是到期还贷必须及时，甚至要提前筹款，这样掐头去尾，也会增加隐形利率。

由于上述因素，银行贷款成本如果连同5%的利率，应该能够达到7%以上。

2、关于投资收益

现在市面上能够获得保本收益最高只有5.45%，和5%只有0.45%的利差，很容易被隐性成本覆盖，如果从银行贷款的成本（包括利率和隐性成本）超过这个数就是赔本的。

在考虑投资收益的时候，除了考虑利率，还要考虑期限错配问题。比如存款到期后，距离还贷款还差1个月，那这一个月就会成为收益空白期。如果贷款到期，存款不到期，那就更麻烦了，提前支取将损失利息。临时筹集资金成本非常高，逾期进入征信就太不划算了。

总结

所以，题目中的想法是一种朴素的利差收益观点，理论上是可以的，真正操作需要考虑三点：一是是否有隐性成本，二是资金规模是否够大，三是会不会出现期限错配。

回答于 2019-09-11 08:43:50

这种想法在理论上是可行的，但实际操作非常困难。首先第一点，目前市场中超过5%的投资并不多，尤其是稳定收益超过5%的投资更是非常少。可能很多人会驳斥这种观点，因为5%的收益并不高，随手都可以找到，但能够月月保持5%的收益并不多见。




在目前的市场状态下，实体经济发展比较困难，想通过实体投资获得5%的收益并没有想象的那么简单。我是一个股票交易者，在股票市场获得5%的收益好像很简单，但股票市场风险非常大，亏钱比赚钱容易多了。可能你想赚5%，市场也给你面子，让你赚10%，如果你贪婪一点，不知道锁定收益，很有可能就会亏20%，让你一点办法也没有。所以在A股市场，如果你能做到稳定收益，哪怕只有5%，你都是市场中的高手。另外一点，即便是有一种投资方式能够保证5%的稳定收益，但你确定你有那种把控的能力吗？如果能力匹配，一切OK，如果能力不匹配，即便是好的投资机会，在你手里，也可能产生不了什么效益。




综上，有好的投资渠道，并且有匹配的投资能力，才可能保持5%的稳定收益，缺少一项都不能成立，同时贷款投资需要很好的心态，因为你是在借钱投资，这就不允许你投资失败。所以对于银行贷款投资理论可行，实际操作需要非常谨慎。




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回答于 2019-09-11 08:43:50

实际上这是银行盈利的本质。

银行贷款利率实际上基准利率是4.9%（还是5年期以上，5年期以下只有4.35%），不过一些政策性银行的贷款利率能够低到3%甚至2%（住房公积金贷款最高只有3.25%，五年期以下是2.75%）。

当然还有一些国家的扶持政策贴息贷款，相当于享受国家补贴之后自己不需要掏一分钱的利息。

所以说，我们可以选择超过较高的收益率的投资去赚取差额。




其实我们这种做法就是银行赚取利润的方式。

银行的钱哪里来？主要还是个人和机构的存款。银行给个人和机构的利息都有差别，活期利率只有0.35%，一年期定期利率也不过1.5%。

而银行收集了大量资金贷款出去的时候，他们的贷款利率最低都是4.35%，这样利差就出来了。

实际上银行存款利率市场化，贷款利率也是市场化的。目前，贷款利率商业房贷都能达到5.6%以上，一些消费贷款或者其他贷款能达到6~7%。

不少银行的理财产品，收益率能达到4%以上。在2018年2月份，银行理财产品的平均收益率高达4.91%，而2019年2月份，银行理财产品的预期收益率仅仅4.35%。这些理财产品的收益，多数都源自于银行放出的贷款。

为什么会有这么多贷款呢？因为很多人为了消费、经营需要，认为相应的贷款利率之下，一方面自己负担得起，另一方面对自己有好处。就像我们个人向银行贷款1000元，一年之后还款1070元一样，很多人不会在乎的。当然实际上还有各种各样的手续费等问题，可能最终还款会在1200元。


其实经商就需要冒风险。很多餐饮业商店和服装店，在一年内挣不出本金来，就注定了亏本。但是一旦成功，利润是没有上限的。

公司发放的各种票据或者债券，其实就是通过明确一定的利率，看看有没有人愿意借钱给他们。恒大2018年发行了20亿美元的优先票据，票面利率高达13.75%。即使是这样，相应的票据有一半有他们老总负责购买。

其实我们从银行贷款再去投资，是风险非常大而且很亏的。毕竟银行的吸储成本还是非常低的。

大家记住，极低风险的投资，基本上是受存款保险制度保障的存款、商业保险公司的养老保险、社会保险、国家债券等等。

其实郭树清2018年在陆家嘴论坛就说过，高收益伴随着高风险。当投资收益率超过6%，就应当打问号？当收益率超过8%就很危险。当收益率超过10%，就要冒着本金受损失的风险。

但我们本金受到损失或者收益不达预期，那可就真是亏本了。因为我们还要承担偿还银行贷款的义务。

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