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年收入5-10万的家庭，如何精打细算买保险？
家庭,保费,意外险年收入5-10万的家庭，如何精打细算买保险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
虽然只用来报销医疗费用，
但目前市面上百万医疗险每年只要几百块，就能买到上百万的保额。
意外险保的则是意外。一年期的意外险，续保容易，门槛低，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块。
所以实在预算有限，又想有保险能保障自己的健康安全，可以优先选择百万医疗险和意外险。之后再考虑重疾险。
实在不济，趁着年轻优势可先买一年期的重疾险，之后再换成长期或者终身产品，
毕竟是1年期的，保费是便宜了，但今年买了明年还有没有这款产品不好说，更别提每年都要进行一次健康核保了，而且每年保费都会涨价，
这只适合有重疾保障需求而预算不够的年轻人
2、 年纪太大但又没多少工资
年轻时预算不足可能是因为工资低，
年纪大了，买不到保险，还有可能因为保费变得太贵，
健康险的保费都和年龄有关，
年龄越高，保费就越贵。
我们以X尔文5号为例：
男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势：
有些保险总共交的保费，甚至比保额还高，便会出现保费倒挂的情况。
比如这款产品：
每年保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一看保额，6万？？？？
气得我当场能把桌子掀起来。
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多。
更别提年纪大，一个月还只有3、4千收入的这种情况了。
这时我们还是优先配置医疗险和意外险，
如果实在有重疾保障需求的，并做足保额，这个年纪就那就只能用防癌险作为代替了，
防癌险可以视为瘦身版的重疾险，保障范围稍小一些，只保癌症，也是给付型，主要还是针对年纪较大的消费者。
然后还可以选择某宝的相互宝，每年最多也就分摊一两百块钱，这样也能凑够30万的保额。
3、 家庭只有一方有收入
现在很多家庭都是“男主外，女主内”，丈夫在外赚钱养家，妻子在家带娃持家；
又或者可能家庭其中一方卧病在床，没有劳动能力。
一个人就得扛起一家三口，对方又没收入来源，
这时想要给家庭成员配置保险就会发现，压力巨大。
如果我们买到了远超家庭收入的保险，
那就会造成家庭其他开支紧张，全家人变相在“养保险”。
这就得考虑拿出一部分日常收入“四两拨千斤”，
撬动高倍的保额来应对我们无法扛住的危机的同时，又得保证我们的生活质量不会下降。
对于这种家庭，预算有限的情况下，
一般是优先给家庭经济支柱配齐保险，保证倒下后保证家庭能支撑下去，
然后可以适当地减少其他成员的险种，比如另一方的定期寿险或者已经成年的孩子的重疾险（孩子之后可以自己买）。
最后达成目标，保障一定的杠杆比。
那么综合以上这些情况，具体又该如何给家庭配置低预算的保险方案呢？
我们以不同收入不同年龄段的家庭为例：
1、 年收入30万家庭
每年30万的年收入，足够配齐一家三口的保险，而且相对比较灵活，如果有足够的预算，重疾险更建议直接保终身。
90后一家三口：
这套方案每年交29733，约为年总收入的10%，
可以获得的保障如下：
先生和太太：
重疾保障：50万保终身+30万保至70岁
疾病身故：100万，保至80岁
意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保终身
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
可以明显的看出，30万年总收入的家庭方案，保额和保障时间都是十分优秀的，
父母的重疾险以定期＋终身的形式，在保障终身的同时又做足了保额，还附加了各种心脑血管疾病和癌症责任，提高了保障。
预算充足，就有了更多的选择。
80后一家三口：
这套方案每年交25356，没有超过年总收入的10%，
可以获得的保障如下：
先生和太太：
重疾保障：50万保终身的防癌险+30万保至70岁的重疾险
疾病身故：100万，保至70岁
意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保终身
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
此时终身的重疾险可以用防癌险代替，另外再选择一款定期重疾险作为加保，这样配置下来，保额没有太大变化，保费也便宜了许多。
70后一家三口：
这套方案每年交23777.85，节省了很多预算，
可以获得的保障如下：
先生和太太：
重疾保障：30万保至80岁的防癌险
疾病身故：100万，保至70岁
意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万
医疗保障：300万
儿子：
重疾保障：50万，保终身
疾病身故：30万
意外身故/伤残：130万
医疗保障：200万
因为年龄关系，夫妻选择防癌险的性价比是最高的，但也只能达到30万的保额，实在想做高保额，就得花多点的预算去加保其他的重疾险产品。
省下的预算可以用做提高其他保险的保障，不管是寿险还是医疗险，都可用最优的保额进行配置，
孩子已经成年，保额也不需要做得太高，但得基本配全，花点小钱给儿子保个30年的定期寿险也是不错的。
2、 年收入15万家庭：
如果年收入15万，每年可拿出15000元来买保险，此时买保险有了更多得选择。
可以追求保险经济适用，兼顾终身和定期，尽量平衡保额、保费。
这也适于大部分的家庭。
90后一家三口：
这套方案每年交16842.8，约占了家庭年收入的11%。
可以获得的保障如下：
先生和太太：
重疾保障：50万，保至终身
疾病身故：丈夫100万，妻子60万，保到70岁
意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+60万=160万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保至终身
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
这套方案基本配齐了一家三口所有的保障需求，重疾全部采用保终身的形式，
夫妻在70岁前，不管得重病还是身故，都可以领到一笔赔偿金，
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