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年收入5-10万的家庭，如何精打细算买保险？
家庭,保费,意外险年收入5-10万的家庭，如何精打细算买保险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
年收入5-10万的家庭，如何精打细算买保险？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
人这一辈子有两件事情是主观意志没有办法控制的事情，就是疾病和意外。以癌症为例，假如患了癌症，如何救治？
第一种家庭，新成立的年轻家庭。没有存款，甚至他没有来得及存30万，这样的家庭万一发生重疾，如何救命？哪里可以直接借到30万呢？全世界只有一种方法能解决这种家庭，就是我们讲的保障型保险的方法，就是我们现在没有30万存款，但是我们每年可以存7000-8000，因为年轻，拥有一个30万的保障账户，万一发生风险这个30万就能救我的命；
第二种家庭，基本富裕的家庭。有30-50万，但我们为什么要把自己辛苦赚来的钱送去救命呢？如果我们有30万，我完全可以把他放在第三个象限，哪怕只有5个点，很多理财产品有5个点收益，每年也有1.5万，我把这个1.5万配置一个保障账户，万一发生风险，这个30万保障账户可以救我的命，我自己的30万永远在，只要30万在，1.5万收益也是在的，就算是平平安安，未来我留给子女的，不仅有我自己的30万，还有保险账户上的30万。
如果你属于第一种家庭，年收入在5～10万之间，家里没有存款，可以考虑买一份人身保障产品。一般买保险有一个双十原则，就是用年收入的10%买10倍保额，优先考虑为一家之主投保，由于承担的社会责任增加，工作也进入了上升期，压力普遍加大，意外和重疾风险显著加大，养老风险也可以开始考虑了。
对应的保险产品，综合意外，补充医疗，重疾。此时的重疾应该重点给予考虑。如果在考虑完上面这些产品还有富余，可以考虑养老保险产品，比如年金。
保险是在你好的时候看不上的朋友，在你不好的时候最先想到，可能也是唯一能找到的朋友。
回答于 2019-09-11 08:43:50
最近收到一个忠实读者的私信，
看了我的文章，想给家人都配上重疾险产品，
一般情况我都会推荐最近的X级玛丽5号、X雀·守卫加，都是最具性价比的产品，
但她告诉我，按照我文章推荐的最优方案，50万保额保终身，每年保费得5000+，
而她一个月工资也才3000块，而且丈夫还失业了，全家一年的保费对她来说压力还是太大，无法接受。
我听后一声唏嘘，我不知道大家日子过得如何，这两年我总体感觉下来，很多小城市的朋友，过得挺紧巴的。
而且永远不要忘记，我们是一个还有6亿人，月收入只有1千的国家。
能看瞧得起保险，还能来找我，真的是善哉善哉。
但还是要提醒大家：
买保险，有一个大前提——
不能给生活增加负担。
如果本身工资就不高，还硬着头选择30万保额，到最后饭都吃不起，那我觉得是完全没有必要的。
孰前孰后，得分清。
所以我一般会建议大家拿不超过年收入的10%来配置保险，
但事实上，这也不是对所有人都适用的。
通常来说，买保险普遍流传的包括两个原则，
“双十原则”
即花年收入的10%，买到年收入10倍的保额。
比如一个年收入20万的家庭，
每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。
其他的钱，
要留给基本生活支出如衣食住行，
也要留给硬性支出如房贷、车贷、子女教育、父母赡养等，
还有投资理财等。
但这只是粗略的算法，
每个家庭收入状况的差异，并不能完全匹配这个讲法。
网上有个很著名的问题：
月薪5千和月薪5万，收入是差十倍吗？
提问的人是数学不好吗？5千和5万，不正是10倍关系？
但放到现实生活中，还真不是如此。
月薪5千的人，可能日子紧紧巴巴，从吃喝拉撒里省钱，每月省吃俭用只花3千，
最后艰难地省下2千；
月薪5万的人，滋润享受花了1万，
最后一个月还剩下4万。
这就差出了20倍！
而且收入高的人，有更多闲钱去考虑更多的产品，
保障型保险最多一年花个5-6万，更多的钱可以去考虑养老的问题，去买年金险或者增额终身寿险，
你说这10%，是不是可以上浮。
同样的，收入低的人，可能就很困难了，可能需要在有限的预算内，为最基础的保障发愁，
10%的比例没准还严重影响着日常开销，所以还得一定下调。
所以说控制预算也要懂变通。
年收入10%并不是一个固定的标准，
前提一定要是买保险花的多少收入比例一定不能影响到生活。
那么在预算实在有限的情况下，想要买足保额该怎么办呢？
买保险发现预算不足，一般我们是因为这几种的情况：
1、 年轻时收入不高
曾遇到一位客户，刚毕业的一个小伙子，每月工资只有2K，想趁着年轻，给自己买份重疾险，
但以他这工资水平，平时日常生活估计都需要拮据，更别提去买30万保额的重疾险了。
年轻赚的钱少，却又是买适合买保险的年纪，这时候就心有余而力不足了。
实在要在有限的预算中买够保额的保险，可以这么解决：
首先是可以先减保障。
这里就涉及了到一个保额先行的原则，
在一定预算内，做足保额的前提下，再去减保障责任，
比如重疾险可以选择只保重疾，不附加其他责任；
再比如降低保障年限，把保终身换成保至60岁、70岁，先做足保额，待之后工资上涨，生活经济压力变小后，可以再加保上一份保终身的重疾。
总之一句话，
如果连最基本的保额都没有做足，那么保再多年、附加责任再多也没有意义，
这就是保额先行。
或者可以考虑优先配置医疗险和意外险。
重疾险很贵，大家都知道，
不同于重疾险的直接给付，
医疗险能报销小到门诊，大到昂贵的高档药、治疗项目这些社保力所不能及的费用，大大减轻了高额的医疗负担。
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