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是不是重疾险覆盖的“中症”和“轻症”越多，对保户越划算？你怎么看？
癌症,定义,新版是不是重疾险覆盖的“中症”和“轻症”越多，对保户越划算？你怎么看？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
是不是重疾险覆盖的“中症”和“轻症”越多，对保户越划算？你怎么看？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
1.我们先要弄明白一个事情就是买重疾险的目的并不是解决医疗费用的，而是解决因患重疾导致的工作收入减少或中断的损失，以及出院后仍需长时间康复的费用问题。
2.医疗费用可以通过买报销型的百万医疗险来解决住院期间实际花销的费用。
3.重疾险既然作为收入损失险就不应该承担更多的医疗险的责任，所以单论划算的话百万医疗险可以作为首选。
4.重疾险中的重疾基本都涵盖了25种高发重疾，而关于轻症和中症的种类国家并没有强制性要求，所以判断一款重疾险的好坏就要看轻症或者中症所包含的病种是否为高发病种，如何判断很简单，就去对比25种高发重疾就可以了。举个例子：高发重疾中的脑中风后遗症，对应的轻症和中症分别是轻微脑中风和中度脑中风后遗症，如果都包含的话仅这个病种就非常好了，其他病种可以类推。
5.最后就要考虑自己的经济承受能力了，保险没有最好，只有合适。因为重疾险会随着市场的发展会越来越完善，险种会增多，高发轻症和中症会越来越完善，赔付比例也会提高，保费也会越来越便宜。
6.俗话说如果知道50岁得重疾，那么49岁买最合适，如果不知道什么时候得重疾那么现在买最合适，所以买保险不存在划不划算，关键在于你的风险意识和行动力。
回答于 2019-09-11 08:43:50
两年前写过关于重疾险中轻症中症的分析，当时市场才刚开始出现轻症中症这个概念，存在一些问题。
所以我当时的观点是认为轻症中症虽然有用，但我并不是那么满意。
链接：《是噱头还是真保障？解析轻症+中症》
现在时隔两年，重疾险市场发生了翻天覆地的变化，轻症中症已经成了重疾险的标配，那么，轻症中症真的有用吗？
或者说，轻症中症赔付率真的高吗？
两年前我没有什么数据去佐证，所以不敢下定论，现在有了点数据，把这个坑补上。
当下的轻症中症是否已经完善了？
和两年前比起来，现在的轻症中症在覆盖面上，基本上是已经完善了。
大部分保险公司的轻症中症都没问题，要知道，去年连被平安福的轻症都升级到合格水平了。
不过，这个完善是指针对目前的旧版25病种重疾定义规范的完善。
旧版25病种重疾定义中存在缺陷，主要就是那些手术要求，因为医学的进步而慢慢变的落后。
毕竟旧定义是十年前设计的，比如“冠状动脉搭桥术”，十年前是要开胸手术治疗，现在已经不用这样了，改进成了对身体损害更低的介入手术。
在旧定义规范还没有修改的前提下，保险公司设计的轻症中症就能很好的弥补这个缺陷。
这是一种市场自发的完善机制。
要弄明白轻症中症的发病概率，就要先要弄明白当下轻症中症中对旧定义规范补充的部分有多少。
而在新版重疾定义规范已经公布的当下，我们就有足够的数据来粗略判断了。
接下来我要列数据了，如果只想知道结论可以不去尝试理解我列的图表，直接跳过看结论。
如果想看明白我列的数据的意思，就要先看我之前写的关于新版重疾定义规范的文章，看完再回来，链接：
《以后甲状腺癌和原位癌不赔了？》
《解读新版重疾表，重疾险定价的大变革》
先看同样是旧版25病种重疾定义规范下，旧版重疾发生率表和新版重疾发生率表的区别。
下图是我整理的25病种新版重疾表除以旧版重疾表得出占比的走势图：
可以看出几点信息：
新版的小孩子的重疾率比旧版低很多，最低只有原来的50%。
这很好理解，现在的小孩子无论是生活条件，还是医疗条件，都远比我们那辈人要好得多，父母对小孩的照顾程度也要细腻的多。
所以小孩子的重疾率下降了不少。
25岁到45岁青中年阶段，新版重疾率反而比老版要高非常多，特别是女性，甚至翻倍。
这里两个重疾表都是同样的25病种定义规范，同样的确诊标准，所以，并不存在现在的人更注重体检，更容易确诊重疾这一说法。
而且这是重疾，不可能拖着不确诊；并且现在的生活条件比10年前肯定是要好的多的，这个数据是很反常理的。
所以，唯一能解释的通的是现在的年轻人身体状况反而不如以前的年轻人。
现在的人生活条件是提高了，更多从事脑力工作，所以，很多年轻人缺乏运动。
并且，现在的年轻人更喜欢熬夜，作息不正常，普遍亚健康，所以客观存在重疾年轻化的现象。
60岁之后的老年阶段，新版重疾率要比老版低，分为两个角度思考。
一方面是和小孩子的情况类似，因为生活水平和医学水平提高，现在的老年人身体素质比10年前好，并且很多小病能及时治疗，降低了重疾的风险。
另一方面则存在前面提到的类似“冠状动脉搭桥术”这种手术在过去是主流，现在则很少用，而旧规范确诊这类重疾的条件不变，导致现在更难被确诊的这种可能性。
有可能是因为被确诊的难度变高了，同样的重疾，如果没做这个手术就不算重疾，所以确诊率低了。
通过对比25病种定义规范下的新旧两版重疾表，就可以得出上面的三点结论和对应存在的两点疑惑，接下来，我们来重点分析这些疑惑点。
新版28病种定义规范和老版25病种定义规范的区别主要可以总结为三点：
1- 对恶性肿瘤，急性心肌梗塞和脑中风后遗症这三个最高发重疾进行分级，重新定义规范，并剔除较轻阶段的甲状腺癌。
2- 对冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术要开胸这类过时的医疗技术进行优化，更符合当下医学条件。
3- 新增加了三个重疾病种。
这三点改动中，后两个是加保障的，所以，是增加概率成本的，也就意味着这两个变化是应该会增加重疾确诊率的。
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