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在开放银行时代，金融行业会出现什么变化？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

在开放银行时代，金融行业会出现什么变化？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

“财资一家”专访了埃森哲大中华区金融服务事业部总裁陈文辉（Albert Chan），请他分享对开放银行的新理解和研究。

开放银行作为转型的尝试模式，需要从银行内部的积累与改变着手，整个银行业将迎来更多变革与可能性，带来更多发展机遇。

一是强化协同生态能力。开放银行增强了跨界合作，促进银行、金融科技公司等生态方协同发展可能。只有多方协同合作，才能贯通业务链条、资金联系和信息链条，提升服务实体客户的效率和水平。同时，只有拥有坚实的技术实力，才能为开放银行的发展提供保障，从而提升核心竞争力。

二是增强场景构建能力。开放银行生态场景更加丰富，客户群体更加多样，业务环境更加复杂。与此同时，风险管理的问题将更加突出。因此，银行要从系统建设、业务模式、流程管理、数据等方面强化管理，降低风险管控成本。

打造并包容开放银行这一创新业务模式，既要有完善的底层基础设施，提供适配的组织保障，也要有完善的顶层设计，谋划全局，提供坚实的技术架构支撑。即从组织架构、自身平台建设、科技平台建设和数据管理等方面共同发力。

一是重塑组织架构。对于开放银行转型而言，有效融合了新技术、新理念，原有的业务模式得以重塑，打造出了银行金融科技与实体经济的全新应用场景。那么，对于商业银行而言，需要对原有组织进行调整，重新界定责任，从而符合新产品、新业务场景的服务模式，更迅速、敏捷地响应客户需求。

二是银行自身平台的建设。一方面是建设内部开放平台。银行根据客户的需求，在服务组合、创新，渠道协同及精细化营销等领域提供支撑；并在内部平台运营中积累数据和经验，不断提升。另一方面是银行建立第三方生态系统，将第三方合作伙伴的产品和服务整合到自己的产品中，从而迅速打造个性化银行服务，培养客户忠诚度，开创新的收入来源并降低银行的运营成本。

三是科技平台的搭建。科技平台是开放银行的基础。开放银行建设离不开对前沿技术的研究与应用，如人工智能、大数据、云计算、区块链等技术都需要密切关注和应用。不同技术的发展和应用程度，也会影响银行科技创新的技术路径选择。商业银行需要根据自身的实力，选择：以自身系统研发与集成为核心，融合外部技术与设备；或是以开放的模式，通过与第三方合作，在共赢发展中不断提升自身适应新技术的能力。

四是强化数据治理和管理。数据是开放银行模式的关键要素。我国监管部门也推出了《银行业金融机构数据治理指引》，从质量优化到价值挖掘，商业银行大数据应用已经迎来新机遇。从开放银行的角度出发，需要解决：首先是掌握大量数据，尤其是在传统结构化数据之外，增加非结构性数据管理；其次是进行数据管理和治理，在大数据的“库存”中把无效数据、低效数据去除，增强数据质量、加强治理；最后是发挥数据价值，包括数字化、安全、改善管理、业务层面、外部合作等。

回答于 2019-09-11 08:43:50

近日来，开放银行（OpenBanking）越来越热，正成为全球银行业愈演愈烈的一股新浪潮。被脱媒、转型、互金等“大词”折磨许久的银行人，终于从“开放银行”的夹缝中看到了希望。徘徊在十字路口，银行方面迫切想解锁拥抱开放银行的正确姿势，而金融行业的变革速度也将加快。




一、先来说说，何为开放银行？




其实目前还没确切和固定的概念。知名咨询公司Gartner认为，

开放银行是一种平台化的商业模式，它通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为系统内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司和其他合作伙伴提供服务。




通俗地讲，这意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”。未来，银行变“没”了，却并没消失，已融入到用户的日常。比如，你想在电商平台贷款买汽车，并不需去银行或下载银行app去贷款，而是在电商平台即可获得银行的支付、分期付款、保险权益、贷前风控评分等服务。

开放银行让银行“无处不在”，触角在润物细无声中延伸到用户的生活等日常场景中，真正实现“银行即服务”。




二、不得不承认，开放银行助力变革




开放银行被说的玄乎，但对于之前的银行商业模式究竟有何变革？开放银行较之于传统银行的显著变化主要有以下几点。

第一，客户服务进化为用户服务。从客户到用户，一字之差，所折射的是跑马圈地的增量发展到精耕细作的存量经营的深刻变迁，这要求银行真正的让服务开放至用户需求的各个场景。

第二，封闭业务进化为场景服务。过去，不管是网点抑或程序，银行服务都讲究“领地意识”，银行千方百计拉用户去自己的领地。如今，要求银行用服务能力说话，用服务去圈住用户。

第三，单打独斗进化为平台经济。银行凭丰厚的家底在多领域大干特干，但如今不得不向抱团取暖、合作共赢的平台经济低头。

第四，App运营进化为API开放。开放银行的实质是银行服务能力的开放，在新型的生态模式下，银行退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台。此时，需不当红花，甘为绿叶。




三、了解下开放银行在中国的发展




中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念，并在2013年正式发布中银开放平台，开放了1600多个接口。尽管起步很早，中银开放平台的市场影响力似乎并不尽如人意。开放银行概念的升温，主要得益于近年来金融科技的蓬勃发展，以及民营银行尤其是互联网银行的积极探索。

（下面收集了网络上的部分银行开放战略的推进情况）




对大银行来说，若拒绝拥抱开放银行，将会被蚂蚁金服、腾讯金融等巨头们取代——后者正成为超级金融平台，留给银行的时日不多；对中小银行来说，如果拒绝开放，必会惨败。

开放银行的红地毯上并非只有鲜花和掌声，还布满荆棘和坎坷，银行们想决胜未来可不可被眼前的浮躁遮住初心。金融科技下半场，银行表现如何值得期待。（公众号：rongyiju360）

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