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招商银行个人储蓄账户突破1亿，是不是说明居民储蓄存款回暖了？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 1月9日，招商银行宣布，全行个人储蓄账户总数破1亿大关，成为国内第一家储蓄账户破亿的股份制银行。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

账户数量突破一个亿，并不能代表居民储蓄存款就回暖了，这一亿账户里面到底有多少动户、多少不动户，所有账户的余额有多少，存款同比真正增加了多少，这些数据都没有列明，仅凭一个账户数量说明不了任何事情。

招商银行的新突破

新年伊始，2019年1月9日招商银行宣布个人储蓄账户总数破1亿大关，继零售客户数过亿人两大行App用户数破亿之后，第三个破亿的零售业务，不愧为银行的零售业务之首。截至2018年底，招商银行零售客户规模已达1.251亿，新年来临账户数量又突破一亿大关，招商银行成为第一个超过一亿个账户数量的股份制银行，这是在网点数量受限、新开账户每家银行仅限一个的困难情况中取得的了不起的成就。然而，这仅仅是一个数量，还不是存款数量，而是一个使用招商产品的数量，仅仅凭借一个银行的一个账户使用量就断定存款回暖有些二丈和尚摸不着头的感觉，用不用账户和存不存钱完全是两码事。

存款的严峻形势

中国是一个存款大国，居民大多有存款的习惯，以备后患和应急。截至2018年我国居民存款总量约为69万亿元，人均存款余额49285元，连5万块都不到。目前有58%的年轻人零存款，负债率大于70%。很多人消费意识很强烈，抢先消费用得基本上都是信用卡、贷款、 借啊花呗这样的小型贷款，导致信用卡的逾期不良率大大增加。普通工薪一族月薪平均5000元，只多不少，但是除去生活开支，特别是新建家庭，还能剩多少钱可存？不到5万的存款都是好的，大部分人整点钱都去交房贷，为银行利息做贡献了，哪有钱存啊？

存款的形势不但没有回暖迹象，好像越来越冷了。一是想存款，没钱存，收入水平就赤裸裸地摆在台面上，物价上涨、各方面的花费，已经应接不暇了，一句话存款心有余力不足；二是存款利率的低迷，各家银行的利率虽然不一样多，总的来看还是跑不赢那疾驰在高速公路上的通货膨胀速率，存款时间长了还会造成货币贬值，那存款就尴尬了；三是五花八门的理财方式，让客户有了更大的选择空间，有利率高的，有更划算的，凭什么一定要选择存款，什么理财、保险、基金、股票、国债........有钱人都去尝试高收益高净值的产品去了，对存款这种理财方式很不屑啊！四是银行越开越多，彼此之间的竞争越发激烈，一个地方巴掌大，存款就像一堆粮食，你争过来我夺过去，来来回回就那些东西，搞的客户有时候不知道存哪儿好，碍于情面都是熟人，直接放弃银行存款这个理财方式了。

存款市场需要创新增加吸引力

整个2018年的银行资金偏紧，利率太低，又在各种理财方式新颖的冲击之下，再加上银行之间的抢存款大战，存款有些冷宫娘娘的感觉。银行为了缓解揽储压力，开始想方设法地解决银行存款的困扰和弊端。比如定期存款提前支取会造成利息减少，银行大力推行了靠档计息或者拥有提前支取高利率的智能存款，一下子解决了提前支取按照活期利率计算的利息损失。大额存单、结构性存款、现金管理产品都是创新产品，以此来吸引客户前来存款的招牌武器。当然，这只是一个初步的创新，小打小闹地尝试，更多的银行在存款方式上还是无法推出创新产品，原因一个是没资质，另一个是利率抬高了，无法实施内部资金定价转移，导致利润减小，有可能亏本。

未来的银行存款市场，有可能互联网的销售模式成为一个主流，现在只有民营银行在尝试这个营销手段。为什么民营银行的存款利率偏高，互联网是第一要因，互联网销售存款没有那些实体银行兴建网点的成本费用，线上销售节省成本出来转移到利率方面，更加方便和惠及客户。未来相信客户接受这种存款模式的人会越来越多，也相信存款产品还有层出不穷的创新出来。

回答于 2019-09-11 08:43:50

招商银行个人储蓄账户总数突破1亿大关，只能说明招行在零售业务领域长期布局取得的阶段性成果，不能说名居民储蓄存款回暖，能代表居民储蓄存款回暖的指标主要还要看居民储蓄存款规模的绝对值增速，目前从央行公布的数据来看，居民储蓄存款增速仍然是下降的，受到互联网冲击、理财产品规模增速下降等因素综合作用下，储蓄存款增速下降也是必然的，目前我们还处于低利率时代，在这个政策导向下，居民储蓄存款回暖的几乎是不可能的。

存款储蓄规模的现实情况

根据央行公布的2018年11月金融数据统计报告，11月末，本外币存款余额182.5万亿远，同比增长7.3%。月末人民币存款余额177.43万亿元，同比增长7.6%，增速分别较上月末和上年同期低0.5和2个百分点。

11月份人民币存款增加9507亿元，同比少增6148亿元。其中，住户存款增加7406亿元，非金融企业存款增加7335亿元，财政性存款减少6643亿元，非银行业金融机构存款增加3125亿元。

11月末，外币存款余额7315亿美元，同比下降6.8%。当月外币存款减少72亿美元，同比多减129亿美元。

居民储蓄存款增速下行的原因

1.人们消费意识和消费水平的提高，储蓄意愿在不断降低


目前虽然都在引导“消费降级”，但是从居民消费指出的数据来看，消费总额仍在高速增长。

根据国家统计局公布的数据显示2018年11月，社会消费品零售总额35260亿元，同比名义增长8.1%。2018年1-11月份，社会消费品零售总额345093亿元，同比增长9.1%，其中限额以上单位消费品零售额130830亿元，增长6.1%。1-11月份，全国网上零售额80689亿元，同比增长24.1%，其中实物商品网上零售额62710亿元，增长25.4%，占到社会消费品零售总额的18.2%。

通过十几年消费意识的培养，人们的消费欲望和消费能力在潜移默化的以几何倍数的速度增长，消费的旺盛对应的就会导致人们手中现金的减少，储蓄能力下降，储蓄意愿也在下降。

2.互联网金融的兴起、理财市场的创新，对储蓄存款造成大规模的分流

2013年是互联网金融的元年，余额宝5年时间让天弘基金坐稳全球第一大货币基金的宝座，5年时间突破1.9万亿的资产规模，超越中行个人储蓄存款总规模，互联网产品的冲击是分流银行个人储蓄存款的主因。

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