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你认为给孩子买终身寿险有意义吗?为什么?
寿险,孩子,家庭你认为给孩子买终身寿险有意义吗?为什么?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
简单看了一下回答,好像所有人都在说没意义,真的完全没意义吗?具体情况具体分析下。
给孩子买终身寿险有没有意义,就要弄清2点:
1、这种保险都能解决什么问题,或者说它都有什么功能?
2、你想解决什么问题?你希望你买的保险带什么功能?
顺便插一句,请你从看到这两句话起,建立起一个观念,买任何保险前,先问自己这两个问题,并去多渠道的确认其答案。
回归正题。所谓终身寿险,它的产品功能是什么呢?就是等待期后,无论被保险人任何时间死亡,其受益人都可以获得保险公司的理赔。当然,触发免责条款的除外。
它能解决什么问题呢?
一、责任功能
①、一个人有没有可能在还房贷期间死亡,从而导致家庭失去收入来源的同时,还要面临巨额的债务?
②、一个人有没有可能在子女成长期死亡,从而导致你曾经跟你的另一半所有的海誓山盟都一文不值?连你们孩子的成长你都无法尽责?
③、一个人有没有可能在父母退休后需要人赡养的时候死亡,从而导致那对为你付出了一辈子心血和积蓄的老人,老无所依?
④、一个人有没有可能在是个孩子的时候死亡?从而。。。。。。除了让家人的心情悲痛欲绝,至少在经济上,好像也没什么大的影响。
终身寿险,定期寿险都一样,其基本作用,都是对家庭责任的体现,小孩子,对家庭显然还没有那么大的责任。所以从这个角度讲,小孩子买终身寿险肯定是没意义的。
另外也提示一下,在被保险人年满18周岁之前,国家对小孩子的身故金是有额度限制的。10岁以前,最高不能超过20万。10-18岁以前,最高不能超过50万。但大多数的终身型保险产品,在被保险人年满18周岁前,也不会按照所选定的保额赔,基本都是按已交保费的倍数。比如平安福2019,是返还已交保费(也就是1倍);信泰百万无忧,是返还已交保费的200%(也就是2倍);百年康欣保,是返还已交保费的300%(也就是3倍)。此处只谈区别,不涉及产品好坏。
二、传承功能
①、一个人有没有可能带着跟前妻的10岁的儿子,跟现任妻子结婚后又添了一个女儿,身故后现任妻子不肯分财产给那个儿子或自己的父母?
②、一个人有没有可能生意经营失败,欠下一身债务之后身故导致家人天天被债主催逼?
③、国家未来有没有可能征收遗产税?
如果是①、就可以给自己配置一份终身寿险,把受益人定为你希望把身故金给到的一个人或多个人,可以自己决定比例,自己决定顺序,也就是所谓的“定向传承”。
如果是②、也可以给自己配置一份终身寿险,但请注意,确保能证明你的保单保费来源是你的个人财产而非企业财产。只有确保能证明你的保费来源是合理的私人财产,法院才能去保护你和家人的私人利益。所谓的保险“避债”,只是通过以保险为工具,帮你把你的“公司财产”和你的“私人财产”划清一条线,而不是保险可以帮你吃霸王餐,没有这样的法律。提示:理赔金就放在接收理赔金的银行账户内,不要大额提取,以免跟其他资金混淆,而失去法律的保护。
如果是③、也请注意,到底什么叫保险“避税”?它避的是什么税?目前确实有可以避税的保险,比如企业的雇主责任险和企业财产险。比如个人税收递延型养老保险产品都允许投保人在一定金额内税前列支保费。也就是说,你用于购买这些指定保险的费用,可以不计入公司需要缴税的经营业绩或个人的收入,从而来降低营业税或个人税的支出。这是真正的避税。至于说如果将来中国真的征收遗产税,保险能不能帮着避税呢?除非你能在生前把你所有的资产全都变成保单,否则保单之外的财产变遗产时,当然跟保单没关系,该缴税还得缴。那保险可以起到什么作用呢?可以在生前计算一下你大概有多少资产,将来大概需要交纳多少的遗产税,然后用寿险保额去对冲,身故后,用理赔款去缴纳这部分遗产税,从而实现财富最大化传承。
显然,这也跟给孩子买终身寿险,没有任何的关系。所以从这个角度来讲,依然毫无意义。
三、财产隔离功能
有没有可能你是一个千金女,婚前父母给了你50万或100万的小金库,希望你婚后在家中有地位。如果这个钱你胆敢把它存放在你婚后的生活开销账户中,那么恭喜你,它有一半,已经不一定会属于你了。一旦发生婚变,很可能会被判定为夫妻共有财产,而让那个负心汉,轻松拿走一半。
那怎么办呢?3种办法。①、把这笔钱放在你单独的一张银行卡中,不要跟家庭的收入发生任何混淆。如果有大额消费想动用,比如想给自己买个车,不要提现,直接用这张银行卡给汽车公司转账,将来发生婚变,这辆车依然是你个人的。②、做中途不需要再操作的投资。什么意思?比如你拿这50万单独开个账户炒股票,那这个账户炒股赚了很多钱,是不是都属于你自己私人资产?答,不一定,你需要确保一件事就是,在你们婚后,你的股票账户没有再进行过交易。一旦产生交易,你就不可能证明你交易的原因是不是来自你老公的建议,自然也就无法证明他对这部分的增值有没有过功劳,私人婚前财产,也就变夫妻共有财产了。由于股票有赚有赔,有可能是赔的只剩10万了,但又赚到100万了,所以,并不是只有比50万多出来的部分才划为共有财产,是全部都要划为。所以像股票这种中途需要频繁操作的投资,是无法做到婚前资产隔离的。③、购买终身寿险。
之所以说这么多,就是想说,其实给孩子买终身寿险,不能一概而论没意义,得看情况。如果是这个千金女的情况,就完全可以。因为她的目的,不是利用保险的杠杆功能,而是其法律属性。保险是家庭资产风险管理的金融工具,它不仅仅是负责给生老病死赔钱的工具。
这位女士可以以投保人的身份,帮小孩投保增额终身寿险。第一受益人写自己,第二受益人写父母,同时将父母添加为第二投保人。这样的话,
①、孩子生存
增额终身寿险的现金价值有稳定增值,想用的话你可以以降低保额的形式取现使用。包括随时退保,主动权都在你手中。
②、孩子身故
你是第一受益人,理赔款属于你自己。(同样,理赔金单独账户存放,不要与家庭资产混淆)假设你跟孩子同时身故,理赔金给到第二受益人,你的父母。
③、千金女身故
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