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互联网银行 “智能存款”或存在流动性风险，但利率高达4%、随时取，你会选择吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近一段时期内，互联网银行纷纷推出了智能存款的业务，对于智能存款，对于投资者而言，既提升了流动性需求，又提升了存款的收益率，可以说一举多得。但是，智能存款关键要看安全性、流动性，而后再看收益性的问题。不过，智能存款虽然不同于传统活期理财的存款类产品，但安全性应该还是比较高的，但对于流动性的把控，互联网银行仍存一定的不确定性，不过对于流动性，应该会有一定的承受力，目前最需要提防的是集中赎回或集中支取资金所引发的流动性风险，这也许是互联网银行更需要关注与重视的问题。但是，从投资安全性、流动性以及收益率的角度来看，智能存款满足了部分资金站岗客户的投资配置需求，还是具有一定的可靠性，但监管方面、流动性把控等问题，则需要不断完善，降低不必要的投资风险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近互联网银行的创新型存款很火，题目也提到了这些互联网银行的产品存在流动性风险，事实上确实存在。市面上一面倒的夸这种产品是只看到了它的高收益，没有看到收益背后的真正来源。

在这些创新型存款当中，有些产品是没有做到充分的风险披露的，提前支取利率都比正常的定期存款要高，主要原因就是题目提到的把收益权受让给信托公司，由信托公司来提前支付这笔存款的高额利息，那么在一般情况下，信托公司通过自己的资金池，可以保证兑付，但是极端情况下，假如90%的投资者全部提前支取呢？就会引发挤兑风险，进而引发流动性风险。事实上这些创新型存款也确实有这面考虑，京东代销的某款现金管理类产品在咨询客服时对大额提前支取就有一些限制条款，并非像宣传的那样完美，随存随取。

比如上面这一款网红产品，提前支取利率4.3%，为什么提前支取可以这么高？实际上是把这部分资产转让给了第三方机构（大部分都是信托公司），由信托公司来兑付利息，常规情况下，没什么风险，信托公司通过自己的资金池来保证这些高息的兑付，投资者、银行、信托公司三方收益，但在极端情况下，比如银行爆发信任危机或者其他情况下，大量集中支取，那么当投资者资金大到一定数量，让信托公司的资金池难以支撑的时候，就会爆发兑付困难，风险是确实有的。

我一直都认为在互联网金融行当里存在对产品的过度包装和过度粉饰，有些平台把现金管理类产品包装成存款，甚至把理财包装成所谓的定期，这些都是存在误导销售的问题，创新是好的，但是风险披露也是很重要的，任何东西过犹不及，让我选的话，同样的资金我放在开放式理财里都比这些来的踏实，我对这类创新存款点赞，但是让我存，我不会存。

回答于 2019-09-11 08:43:50

大胆存，50w以下闭起眼睛存

回答于 2019-09-11 08:43:50

风险只有相对，没有绝对的，走路都有摔跤的风险

回答于 2019-09-11 08:43:50

已经存了怎么说！闲钱都存进去了

回答于 2019-09-11 08:43:50

并不建议将过多的资产配置该类产品，特别是小型城商银行提供的该类产品。高收益必然带来高风险，而风险不单单指违约风险（信用风险），还可能是流动性风险和利率风险。

　　智能存款，银行也通常将其称之为创新型现金管理类产品，该产品属于存款。其运营模式采用存款收益权转让的方式，本质是存款人存入三年或五年定期存单，而提前支取是把定期存单进行收益权转让（转让给其他金融服务机构或下一个存款人），但受《存款保险条例》保障，最高可赔付50万。

　　50万元以下，信用风险可以说为零，因为即使银行倒闭，存款保险基金也会赔付相应的本金和利息。但是可能存在流动性风险，比如急需要钱或用户集体提现的时候取不出来，特别是大资金，因为可能其他的金融服务机构或下一个存款人承接不了，那么就存在资金流动性风险，不能及时变现，甚至要持有三年或五年才能变现，亦或变现以活期计息。

　　如果是小银行，这种流动性风险更大，因为其合作的金融服务机构一般规模较小，资金有限。怎么说呢！或者也可以这么说，假设小型银行存款产品五年定期利率为5%，而其他金融机构提供流动性赚取了1%的收益，剩余的4%分给储蓄用户，属于一种利率共享模式。

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