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互联网银行 “智能存款”或存在流动性风险，但利率高达4%、随时取，你会选择吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 近期，在互联网模式的加持下，包括BAT旗下微众银行、网商银行、百信银行在内的部分民营银行，均推出了不同于传统活期理财的存款类产品，业内统称“智能存款”。其特点包括：年化收益率高达4%、当日起息、实时到账。其最低档利率还甚至高于一般银行的普通定期存款。但值得注意的是：互联网银行的负债来源主要以同业资金为主，存款较少。根据媒体报道，收益权的受让方目前都是信托公司，也就是说，其实是信托公司受让了资产，可能还包括其他机构比如理财公司和私人银行等。一旦今后积累的存量过大，投资者集中支取，就可能引发流动性风险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，这是一款存款，毫无疑问——这是互联网银行给出的说法，“智能存款”也是“存款”！除非这些银行有欺诈客户行为，作为存款人，我们只需要知道这是存款就行。至于信托或者理财公司受让我们因提前取款而让渡的利息，跟存款的本质没有关系，我们作为储户也不需要知道。

其次，存款是表内业务。只要这些银行把这些存款计入表内负债，就会缴纳存款准备金，也应缴纳存款保险费用。据我所知，还没有银行敢把储户存款确认为同业存款，因此除非这些银行有欺诈行为 ，我们储户只需要确认手中存款单是真的就行！

最后，流动性风险是银行要考虑的问题，不是储户要考虑的。如果都考虑这些风险因素，那么近期农商行不良高企，咱们储户是不是应该一起去挤提？——不要忘了存款保险制度在维护着储户的利益。

所以，作为储户我们关心的是：这种所谓的“智能存款”是不是计入银行表内负债？有没有交存款准备金？我希望这些银行的人来给出明确答复。如果答案是这样的，那为什么我们不去存呢？！

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我不但会选择，而且已经使用很长一段时间了，并为他们的便利性深深吸引了。

说说我用过后的切身感受，供您参考。

互联网银行的智能存款有很多的优点：利率高、提前支取灵活、提前支取靠档计息或者固定计息，支取到账速度快，不受T+0限制。

对于智能存款，大家一般有两点疑问：一是为什么利率这么高？二是按活期模式支取是否会存在流动性风险？

关于第一点，我想说的是，互联网银行的利率高，一方面原因是银行让利于民，降低自己的成本，把更多的收益让给了储户；另一方面是互联网银行成立时间短，利率中含有促销的成分，也就是包含了获客成本。

关于第二点，我想说的是，民营银行的智能存款规模非常小，无论是和开放式基金比，还是和可随时支取的活期存款、可提前支取的定期存款比，而他们的流动性是差不多的，有的相同，有的就差一天，论风险有差别吗？

所以，我觉得互联网银行的智能存款就是湖水里“鲶鱼”，值得拥有。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

存了58万振兴银行一年定期，这也怕那也怕，钱放床底下最安全

回答于 2019-09-11 08:43:50


对于这个问题，龙门山财经认为，普通吃瓜群众还是最好保持观望，具有一定风险意识和抗风险能力的投资者可以小试一把，不宜将鸡蛋放在一个篮子里。道理很简单，不明确的事，最好多看少做。

时至年底，智能存款这股旋风似乎越刮越厉害，活期存款利率很多超过4%，持有满期还有超过5%的，实现了流动性和效益性的完美结合，把国有银行和股份制银行的普通存款、大额存单利率摔了几条街，非常尴尬！尽管发行银行对外宣称是存款类产品，底层资产对接一些定期存款，提前支取通过转让未到期收益权以保证存款人利息，满期支取利率虽然高，但发行方主要以网络发行为主，成本可以消化等等，但是仍然引起了监管层关注。



近日传出消息，央行已经对部分民营银行智能存款进行窗口指导，但并未指出该产品违规，也没有叫停，耐人寻味。有分析人士认为，可能看到跟风者众多，怕互联网流量过高，对金融行业稳定带来冲击，所以才打招呼。

无独有偶，有媒体就此事采访相关银行时，要么三缄其口，要么不方便透露。但微众银行的智能存款业务却出现微妙变化，该行智能存款+预约存入将于19日暂停，实时存入将于20日暂停，至于以后什么时候开放？被告知尚不明确。其他民营银行的智能存款也陆续实行当日限额存入。



从P2P网贷的治理整顿，到理财产品的新规出台，再到前段时间有些银行的结构性存款被叫停，新型金融产品总是在不断推陈出新，也一直都在在受到监管，但事实上制度化监管是有滞后性的，毕竟监管也有摸索、调查和论证过程，需要必须的案例和数据。

如果智能存款被列入银行表内业务，按照监管要求缴纳存款准备金，并缴纳保费，也就名正言顺的解除了合规风险，利率这么高，流动性也好，当然值得存入。但是至今，我们仅有的信息全部，仅仅来至于发行银行，监管方信息的缺失，投资者持观望态度是比较理性的。

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