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生日之前投保重疾险比生日之后投保更划算吗？你怎么看？
保费,生日,风险生日之前投保重疾险比生日之后投保更划算吗？你怎么看？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 保险业务员是这样和我说的，我有点半信半疑，想知道真是如此吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
买保险，一定要在生日前，
一天之差，就能让你损失几千块！
分享一个来自读者的故事：
肆公子有一枚关注很久的老粉，很喜欢跟我留言互动，我们叫他小黑吧，他看过我的很多文章，多少学到了一些保险干货。
可以说，他比在座很多人都更懂保险。
但最近，吃了个“哑巴亏”。
大概一个月前，他找到我，看来下定决心要给自己买保险了，就问了我一些健康告知、性价比的问题。
但问清楚后，人就没影了。
这两天又找到我，说他本来打算生日前投保的，但拖延症严重的他，结果把这件事忘得一干二净。
我帮他测算了下保费。
他说，也就贵了200快，小钱，能接受。
我提醒他，是每年都贵了200，要交30年，一共6000块。
那一刻，我感觉他把“心疼”两个字打在了公屏上。
他抱怨说，“就差一天，每年保费就涨了两百多块，让我很不甘心。”
我非常懂他的心情。
只差一天，总保费却贵了六千块钱，这事换成谁都难受。
这个案例，相信很多人可能还没搞懂是怎么回事。
生日前投保，为什么能省下一笔钱？
生日前后几天的差别，保费可能差出五六千块钱。
对意外险这种可能影响不大，但凡是跟年龄挂钩的产品，
尤其是重疾险，影响还是很大的。
以达尔文5号（荣耀版）重疾险为例：
假设某男性，买50万保额，保终身，分30年缴费，
25岁买，每年是4815元；
26岁买，每年是4985元。
25岁和26岁，每年保费差了170块，贵了3.5%，30年差了5100块。
再看一组数据：
29岁买，每年是5540块；
30岁买，每年是5740块。
29岁和30岁，每年保费差了200块，贵了3.6%，30年保费差了6000块。
以同一款产品为例，同样保额，同样缴费年限，不同的年龄在投保时的保费差别，我特意测算了三段：
从图可以看到：
年龄越小，保费越便宜。
差一岁，每年保费大概能差200块。
基本每涨一岁，保费贵了3%-4%的钱。
差一两天，保费贵了100-200块钱，总保费算下来，也贵了5-6千左右。
而且还提醒大家一点，因为是保终身的产品，30岁跟29岁相比，少保了一年，但还是多花了钱。
大家觉得亏不亏。
这里还要注意一点，年纪越大，能买的保额越低。
某些高性价比的产品，通常都有风险保费的限额。
比如41岁，最高只能买30万保额，最长20年缴费。到51岁，就只能买10万保额了，缴费期限也变成了10年。
我们还以达尔文5号为例：
男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势：
成人买重疾险，每大一岁，保费增长非常稳定，几乎没有差很多的年龄段。
有人会问，成人重疾险保费是这样，那么孩子呢？
这里我以妈咪保贝（新生版）举例：
男，50万保额，保30年，20年缴费，整体的保费增长是非常缓慢的，尤其是0-10岁区间，保费上涨幅度很小。
0岁，每年605元；1岁，每年600元；
2岁，每年605元；3岁，每年630元。
……
再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的：
以大麦2021定寿为例，
男性，买100万保额，保到60岁，30年缴费，
30岁买，每年1090块；
31岁买，每年1130块；
40岁买，每年1579块；
41岁买，每年1642块。
……
一岁之差，保费很难差开一百块以上，30岁和31岁差了21块，40岁和41岁差了63块。
大家可以发现，年龄越大，这些产品都是越贵的。
可是，
这是为什么呢？
越年轻，保费越便宜。
为什么呢？
先给一个简单的，大家能接受的解释。（但这个解释本身是错的）
从逻辑上说，越年轻，是不是身体更好更健康？
得大病的概率是不是更低？
理赔率越低，保险公司承担的风险低，保费当然更便宜。
我们来看重疾发生率图：
大家可以看到随着年龄增长，疾病发生率越高。
投保年龄越大，当年度的疾病发生率越高，保险公司承担赔付的概率也就越大，那保险公司需要承担的风险成本也就越高。
反之，投保时年龄越小，保险公司承担的风险成本也越低。
所以31岁的风险成本＞30岁的风险成本
成本低，保费就会低。
但这能解决咱们年龄越大，需要交保费越多的问题吗？
答案是不能。
请大家思考这么一个问题：
从30岁买，买到终身和从31岁买，买到终身，
哪个风险高？
只要你用聪明的小脑瓜想一想，会知道答案是前者。
因为它是个求积分问题，而不是求值问题。
前者所围的面积是比后者大的，风险更高。
所以我们正确的问法是明明前者还多保1年，风险更高，为什么保费却更低？
而其主要原因在于现金流模型的差异。
大家可以看到前面这张图里，人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。
前半生极低，后半生极高。
但我们每年交的保费却是恒定的。
那么该如何实现每年保费恒定呢？这就需要一个折现的过程。
大家不必清楚何为折现，我们换一个通俗点的比喻：
假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。
因为人的早期的风险低，越早买，这张大饼就可以摊的越薄。
而越晚买，人生后半段全是高发期，就会变得非常非常贵。
30岁的人跟31岁的人相比，其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。
而正是由于人生风险的不均匀分布，导致越早买保险，其实交的钱越少。
年轻的人，在现金流模型中的地位是更有利的。
当然，大家如果还不理解就算了，了解保费跟年龄严重挂钩也够了。
记住一条结论，买保险要趁早
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